MarketWatch yang terhormat,
Saya 64 tahun dan suami saya 62 tahun. Kami berencana untuk bekerja sampai dia setidaknya berusia 65 tahun, jadi tiga atau empat tahun lagi. Kami memiliki tentang $ 1 juta total di berbagai akun, tetapi IRA saya sendiri memiliki $400,000 di dalamnya. Haruskah saya memindahkannya ke Roth IRA atau sudah terlambat pada tahap ini? Saya juga mencoba untuk membayar hipotek kami. Rumah kami bernilai sekitar $650,000 dan hipoteknya sekarang menjadi $200,000, jadi ketika kami pensiun, kami akan bebas utang dan dapat menjual rumah itu dan pergi.
Terima kasih atas informasi yang dapat Anda berikan.
Lihat: Mengapa saya tidak akan melakukan konversi Roth IRA – bahkan jika ini adalah kesempatan terakhir
Pembaca yang terhormat,
Selamat karena sudah begitu dekat dengan masa pensiun dan memiliki tabungan $1 juta – itu pencapaian yang luar biasa. Anda mengemukakan dua poin pensiun yang sangat penting, jadi saya akan langsung masuk.
Adapun apakah Anda harus memindahkan IRA Anda ke akun Roth atau tidak, jawabannya adalah: Tergantung. Tradisional dan Roth IRA keduanya memiliki manfaatnya sendiri, tetapi Anda harus melakukan sedikit perkiraan pada saat ini untuk menentukan apakah itu layak atau tidak untuk Anda. Tentu saja belum terlambat untuk menyumbang atau mengonversi uang ke rekening Roth, tetapi pikirkan tentang kewajiban pajak Anda saat ini dan di masa depan.
Misalnya, karena Anda berdua masih bekerja: apakah Anda mengajukan arsip pernikahan bersama dan sekarang berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi daripada saat Anda pensiun? Bahkan jika Anda menikah secara terpisah, bagaimana tarif pajak Anda saat ini dibandingkan dengan apa yang Anda harapkan di masa pensiun? (Saya tahu ini mungkin sulit untuk diperkirakan, terutama dengan fakta bahwa pemerintah dapat mengubah tarif pajak pada saat Anda pensiun, tetapi pikirkan gambaran besarnya sebaik mungkin.)
Lihat kolom MarketWatch "Retirement Hacks" untuk nasihat yang dapat ditindaklanjuti untuk perjalanan tabungan pensiun Anda sendiri
Jika Anda berada di golongan pajak yang lebih tinggi sekarang daripada saat Anda pensiun, Anda mungkin ingin menunda konversi ke Roth IRA, atau Anda mungkin ingin melakukan beberapa detail perhitungan tentang seberapa banyak Anda dapat mengonversi tanpa memaksakan diri ke braket pajak yang lebih tinggi. Alasannya adalah, ketika Anda mengonversi ke Roth, Anda membayar pajak atas konversi pada saat itu. Jika Anda termasuk golongan pajak yang lebih tinggi, akibatnya Anda akan membayar pajak lebih banyak.
Juga pertimbangkan kapan Anda akan memanfaatkan uang itu. Anda berdua sekarang berusia lebih dari 59 tahun, yang berarti Anda dapat menarik diri dari akun tradisional Anda tanpa denda pajak. Tidak ada batasan usia untuk mengonversi uang ke Roth, tetapi Anda akan memegang aturan lima tahun untuk konversi Anda. Itu berarti jika Anda mengonversi uang tahun ini, Anda harus menunggu lima tahun untuk dapat menarik penghasilan apa pun dari aset Roth IRA Anda yang dikonversi tanpa membayar pajak atas distribusi itu. Biar saya perjelas – apa yang Anda konversi akan tersedia bebas pajak, tetapi penghasilan apa pun dari uang itu (yang akan menjadi yang terakhir dalam urutan penarikan) akan dikenakan pajak.
Dibandingkan dengan IRA tradisional Anda, Anda hanya akan membayar pajak atas seluruh penarikan pada saat distribusi.
Sekarang ke hipotek. Saya tahu Anda tidak perlu menanyakan apakah Anda harus melunasi hipotek, tetapi saya ingin membahasnya sejenak. Ini pertanyaan tentang apakah atau kapan harus melunasi hipotek sebelum pensiun adalah salah satu yang saya dengar banyak ditanyakan oleh pensiunan.
Semuanya bermuara pada tingkat kenyamanan Anda, tentu saja, tetapi ingat pro dan kontra finansial dalam skenario ini. Misalnya, jika Anda memiliki pembayaran hipotek yang wajar dan terjangkau dan di masa pensiun Anda dapat terus membayar tagihan itu tanpa masalah, Anda mungkin ingin melakukannya. Dengan cara ini, Anda dapat terus menyimpan kelebihan arus kas ke rekening pensiun Anda.
Ingatlah, Anda akan membutuhkan uang sebanyak mungkin di masa pensiun. Memiliki $ 1 juta tentu saja merupakan prestasi yang luar biasa, tetapi pertimbangkan bahwa rata-rata pasangan yang pensiun pada usia 65 tahun dapat berharap untuk menghabiskannya $300,000 di masa pensiun untuk perawatan kesehatan saja, dan itu tidak termasuk biaya perawatan jangka panjang, menurut Fidelity Investments. Anda mungkin juga membutuhkan lebih banyak uang di masa pensiun untuk keadaan darurat, atau tujuan daftar ember, dan Anda akan hidup dengan penghasilan tetap yang dapat menyebabkan Anda stres yang tidak semestinya.
Jadi, jika Anda dapat menyimpan uang tunai sebanyak yang Anda bisa antara sekarang dan pensiun dan tetap membayar hipotek Anda setiap bulan, Anda mungkin ingin melakukannya, terutama jika itu adalah pembayaran hipotek tetap karena itu berarti tagihannya akan tetap sama. sekarang, dalam satu tahun, atau dalam 10 tahun. Jika Anda mengambil uang dari rekening pensiun Anda untuk melunasi hipotek, Anda memotong sarang telur masa depan Anda, dan akan membutuhkan waktu lama untuk memulihkan kerugian itu.
Juga, jika Anda mampu membayar tagihan, ketika Anda akhirnya melunasinya di masa pensiun, Anda memiliki uang ekstra untuk ditabung – atau dibelanjakan – di masa pensiun nanti. Itu seperti mendapatkan kenaikan gaji!
Saya berharap Anda beruntung.
Pembaca: Apakah Anda punya saran untuk pembaca ini? Tambahkan mereka di komentar di bawah.
Punya pertanyaan tentang tabungan pensiun Anda sendiri? Kirim email kepada kami di [email dilindungi]
Source: https://www.marketwatch.com/story/we-want-to-retire-in-a-few-years-and-have-about-1-million-saved-should-i-move-my-money-to-a-roth-and-pay-off-my-200-000-mortgage-while-im-at-it-11652292553?siteid=yhoof2&yptr=yahoo