Timbang 7 faktor ini terlebih dahulu

Biaya investasi adalah pertimbangan besar untuk rollover, kata penasihat.

Dana investasi dalam paket 401(k) umumnya lebih murah daripada rekan IRA mereka.

Itu sebagian besar karena investor IRA adalah investor "ritel" sementara penabung 401(k) sering mendapatkan akses ke harga "kelembagaan" yang lebih menguntungkan. Pengusaha mengumpulkan pekerja ke dalam satu rencana pensiun dan memiliki daya beli lebih; skala ekonomi tersebut umumnya menghasilkan biaya tahunan yang lebih murah.

Rollover ke IRA pada tahun 2018 akan investor biaya diperkirakan $45.5 miliar selama periode 25 tahun karena biaya dana yang lebih tinggi, menurut a belajar oleh The Pew Charitable Trusts.

Tentu saja, tidak semua rencana 401(k) dibuat sama. Beberapa memiliki tata kelola yang lebih baik daripada yang lain, dan biaya umumnya lebih murah untuk rencana pensiun yang disponsori oleh perusahaan besar daripada usaha kecil.

“Apakah Anda dapat membayar lebih sedikit dengan tetap menggunakan paket 401(k) Anda?” kata Ellen Lander, pendiri Renaissance Benefit Advisors Group. "Semakin besar rencananya, semakin terdengar jawaban 'ya'."

Intinya: Bandingkan biaya 401(k) tahunan — seperti "rasio pengeluaran" investasi dan biaya administrasi — dengan IRA.

Penabung mungkin mendapat manfaat dari meninggalkan uang dalam 401 (k) jika mereka senang dengan investasinya.

Investasi tertentu - seperti dana terjamin atau dana nilai stabil, yang seperti uang tunai atau dana pasar uang berpenghasilan tinggi - tidak tersedia di IRA, kata Lander.

Tetapi opsi 401(k) terbatas pada opsi yang dipilih oleh atasan Anda. Dengan IRA, menunya seringkali jauh lebih luas.

Investasi pensiun tertentu seperti anuitas, real estat fisik, atau saham perusahaan swasta umumnya tidak tersedia bagi penabung 401(k), kata Ted Jenkin, perencana keuangan bersertifikat dan CEO oXYGen Financial, yang berbasis di Atlanta.

Pertimbangan lain: Meskipun opsi mungkin lebih sedikit dalam 401(k), pemberi kerja memiliki kewajiban hukum untuk menyusun dan terus memantau daftar dana yang paling sesuai untuk pekerjanya.

Kecuali jika Anda bekerja dengan penasihat keuangan yang bertindak sebagai “fiduciary” dan membantu memeriksa investasi Anda, Anda mungkin tidak memasukkan uang ke dalam dana IRA yang bagus. Terlalu banyak pilihan juga dapat menyebabkan kelumpuhan pilihan, kata penasihat.

Memiliki banyak akun 401(k) yang tersebar di beberapa pemberi kerja mungkin merupakan tantangan untuk dikelola, kata Jenkin, anggota CNBC's Dewan Penasehat.

Agregat aset dalam satu IRA dapat menyederhanakan pengelolaan telur sarang Anda relatif terhadap faktor-faktor seperti alokasi aset, pilihan dana, RMD tahunan di masa pensiun dan penerima manfaat, katanya.

“Jika Anda mengasuh tiga anak di tiga halaman belakang yang berbeda, akan sulit untuk mengawasi ketiganya,” kata Jenkin. “Dengan menyatukan mereka, jauh lebih mudah untuk menonton semuanya.”

Investor umumnya mendapatkan perlindungan kreditur yang lebih kuat dalam 401(k) daripada IRA, berdasarkan hukum federal, kata penasihat.

Uang 401 (k) Anda umumnya akan dilindungi dari penyitaan jika terjadi kebangkrutan atau jika Anda menghadapi gugatan perdata dari seseorang yang jatuh dan terluka di rumah Anda, misalnya, kata Lander.

Aset IRA mungkin tidak dilindungi, tergantung pada kekuatan undang-undang negara bagian.

Pengecualian untuk perlindungan 401(k) dapat terjadi selama proses perceraian atau untuk pembayar pajak yang berutang kepada IRS, kata Lander.

Banyak rencana 401(k) mungkin tidak memberikan banyak fleksibilitas kepada pensiunan untuk menarik uang.

Misalnya, lebih dari 30% dari rencana 401(k) melarang penarikan berkala atau sebagian oleh pensiunan, dan sekitar 36% melarang pembayaran cicilan, menurut Plan Sponsor Council of America, sebuah grup perdagangan.

Jika ini masalahnya, Lander menyarankan pekerja untuk bertanya kepada departemen sumber daya manusia majikan mereka tentang kebijakan tersebut dan apakah itu dapat diubah.

"Itu perbaikan cepat," katanya.  

Pekerja yang memiliki saham perusahaan di 401 (k) mereka bisa mendapatkan keuntungan pajak untuk mempertahankan kepemilikan tersebut dalam rencana daripada memasukkannya ke IRA, kata Jenkin.

Langkah pajak adalah “apresiasi bersih yang belum direalisasi.” Pada dasarnya, dengan menyimpan stok di 401 (k), Anda pada akhirnya akan membayar tarif pajak keuntungan modal preferensial atas pertumbuhan investasi apa pun (bukan tarif pajak penghasilan biasa) yang ditarik saat pensiun.

“Itu merupakan keuntungan besar bagi orang-orang yang percaya pada saham perusahaan mereka dan meninggalkannya untuk jangka waktu yang lama,” kata Jenkin.

Terkadang ada kemampuan bagi penabung 401(k) yang berpisah dari pemberi kerja untuk tetap mengambil pinjaman dari rekening 401(k) yang mereka tinggalkan, kata penasihat. Namun, Anda tidak dapat meminjam uang atau mengambil pinjaman dari IRA.

Sementara ketentuan umumnya jarang, mereka yang memiliki akses dan menemukan diri mereka dalam kesulitan keuangan dapat mengambil pinjaman 401 (k) dan — dengan asumsi mereka mengikuti aturan pembayaran — tidak menderita konsekuensi pajak yang merugikan, kata Lander.