Kami berusia 60-an dan telah kehilangan $250,000 dalam rencana 401(k) kami — bisakah kami tetap pensiun?  

Saya menikah dan suami saya berusia 64 tahun, berencana untuk pensiun akhir tahun ini pada usia 65 tahun. Saldo 401(k) miliknya adalah $340,000, setelah kehilangan $100,000 tahun lalu. Saya berpenghasilan lebih tinggi, dan dia harus pensiun untuk membantu merawat orang tuanya yang sudah lanjut usias. Kami berharap untuk mewarisi kira-kira $450,000 di masa mendatang dari tanah orang tua kami. 

Kerugian dalam rencana 401 (k) kami miliki mengatur kembali kami rencana pensiun. Saya berkontribusi 6% sekarang semua masuk ke investasi Roth, dengan pertandingan perusahaan. Perusahaan suami saya tidak pernah menandingi 10% kontribusinya. Pensiun sebelum 65 akan menyenangkan tetapi saya harus menunggu sampai lalu untuk Medicare. Saya berharap saya dapat menyisihkan cukup uang ke Roth saya untuk menjembatani saya menunda pengumpulan Jaminan Sosial sampai saya berusia 67 tahun, jika memungkinkan.  

Apakah kita berada di jalur yang benar? Adakah kemungkinan saya bisa pensiun sebelum 66 atau 67? Kami tinggal di California, dan saldo hipotek kami saat ini sekitar $95,000 dengan pembayaran rumah sebesar $1,400 sebulan. Rumah kami baru-baru ini dinilai $ 800,000.   

Lihat: Pada usia 55 tahun, saya akan bekerja selama 30 tahun — apa pro dan kontra pensiun pada usia tersebut? 

Pembaca yang terhormat, 

Sungguh luar biasa mendengar berapa banyak yang telah Anda dan suami Anda tabung untuk masa pensiun, meskipun saya sangat menyesal mendengar tentang kerugian 401 (k) Anda. Anda tentu saja tidak sendirian — banyak penabung pensiun telah melihat kerugian di rekening investasi mereka pada tahun lalu, dan ini adalah pemandangan yang sangat sulit untuk dilihat. 

Meskipun Anda mungkin stres melihat saldo 401(k) Anda terkadang turun (karena volatilitas masih belum berakhir), ketahuilah bahwa uang ini akan diinvestasikan untuk sementara waktu. Anda berusia 60-an, dan kami tahu sekarang bahwa pensiun dapat berlangsung selama beberapa dekade setelah itu. Ini adalah pro dan kontra. Pro: Anda hidup lebih lama, yang merupakan berkah, dan Anda memiliki lebih banyak tahun untuk portofolio Anda pulih dari kerugian pasar; kontra: Anda membutuhkan uang itu untuk bertahan hidup Anda dan suami Anda, dan tidak ada cara untuk menentukan berapa banyak uang yang Anda perlukan dalam jangka waktu itu. 

Sulit untuk mengatakan dengan pasti apakah Anda berada di jalur yang benar, karena kami tidak tahu apa rencana pensiun Anda secara spesifik dan apa yang Anda harapkan dari pengeluaran Anda di masa pensiun. Yang mengatakan, sepertinya Anda sangat terlibat dalam rencana keuangan Anda, dan itu selalu merupakan keuntungan yang signifikan. 

Berikut adalah beberapa pemikiran untuk dipertimbangkan: Pertama, sementara pensiun sebelum 65 kedengarannya bagus, jika Anda dapat mencapai tahun ke-50 di perusahaan tanpa sengsara, itu akan menghemat banyak uang dalam asuransi kesehatan. Anda benar, Medicare tidak bekerja sampai Anda berusia 65 tahun, dan membayar perawatan kesehatan sendiri akan mahal. Semakin sedikit Anda harus membelanjakannya, semakin baik, karena Anda tidak perlu memanfaatkan rekening pensiun Anda atau tabungan lain untuk itu. 

Memutuskan kapan harus mengklaim Jaminan Sosial bisa jadi rumit. Beberapa orang menginginkan, atau membutuhkan, tunjangan mereka segera setelah mereka memenuhi syarat, sementara yang lain ingin menunda hingga usia 70 tahun agar mereka mendapatkan uang tambahan (perkiraannya sekitar 8% lebih banyak setiap tahun dari Usia Pensiun Penuh hingga usia 70 tahun) . Tetapi menunda Jaminan Sosial benar-benar hanya berhasil jika Anda 1) tidak membutuhkan uang itu dan 2) berharap untuk hidup lebih lama dari 70 sehingga Anda benar-benar dapat memperoleh manfaat dari sistem yang telah Anda bayarkan selama bertahun-tahun. Sebelum membuat keputusan akhir tentang kapan harus mengklaim pada usia 66 atau 67, evaluasi pengeluaran bulanan dan tahunan Anda dan suami Anda secara keseluruhan, pendapatan yang Anda harapkan akan diperoleh melalui penarikan dan pensiun, dan lihat apakah Anda perlu mengajukan lebih cepat atau jika Anda bisa tunggu nanti. Jangan lupa merencanakan bersama suami Anda. Mengkoordinasikan manfaat pasangan bisa jadi rumit, tetapi meluangkan waktu untuk melakukannya sangat berharga. 

Jangan lewatkan: Financial Face-Off: Kapan waktu terbaik untuk mengklaim tunjangan pensiun Jaminan Sosial - cepat atau lambat?

Satu hal cepat tentang warisan yang Anda harapkan: meskipun bagus untuk mengantisipasi arus kas tambahan dalam beberapa tahun (bahkan jika itu karena alasan yang menyedihkan), Anda harus mencoba dan menyimpan perkiraan itu dari rencana pensiun konkret Anda. Jalankan angka dengan warisan yang diharapkan dan lihat bagaimana hal itu dapat mengubah tujuan dan rencana pensiun Anda, tetapi jangan mengandalkannya. Seperti yang ditunjukkan oleh pandemi saja, hal yang tidak terduga selalu dapat terjadi… orang tua Anda mungkin pada akhirnya membutuhkan lebih banyak uang daripada yang mereka perkirakan, atau hal lain dapat terjadi untuk mengurangi angka tersebut. 

Membuat strategi dengan akun Roth sangat cerdas, terutama jika Anda memiliki 401(k) tradisional, karena memungkinkan Anda mendiversifikasi kewajiban pajak Anda. Alih-alih memiliki untuk membayar pajak atas semua penarikan pensiun Anda, Anda dapat memilih untuk mengambil uang dari Roth berdasarkan perhitungan yang membuat Anda tetap berada di kelompok pajak yang lebih rendah. Pastikan saja ikuti aturan — Anda harus membuka rekening selama lima tahun (dan juga berusia 59 ½ tahun) untuk mengambil uang bebas pajak. 

Pertimbangan lain: perencanaan perawatan jangka panjang. Seperti yang Anda lihat dari pengalaman suami Anda merawat orang tua lanjut usia, jenis perawatan dan perencanaan ini sangat penting. Selain memutuskan siapa atau bagaimana Anda akan dirawat, perawatan kesehatan semakin mahal seiring bertambahnya usia seseorang, dan asuransi perawatan jangka panjang (atau setidaknya semacam rencana keuangan yang ada) dapat membuat perbedaan besar dalam berapa banyak Anda membayar untuk perawatan itu. 

Saat Anda melakukannya, tinjau opsi perawatan kesehatan Anda saat ini sekarang untuk memastikan Anda memaksimalkan manfaat dan pembayaran Anda sebagai sedikit yang Anda bisa untuk semua perawatan yang Anda butuhkan. Anda mungkin harus menunggu sampai periode pendaftaran asuransi Anda terbuka untuk melakukan perubahan, tetapi ini adalah salah satu cara besar untuk menghemat uang di tahun-tahun menjelang pensiun Anda. Suami Anda juga harus melakukan itu, dengan asumsi dia akan memulai Medicare tahun ini. Saya tahu ini bisa terasa seperti ada a juta pilihan untuk menyulap saat memilih asuransi kesehatan, tetapi semakin awal Anda mulai menyisirnya, Anda akan semakin lega.

Juga lihat: 'Apakah perencana keuangan saya gila?' Kami berusia 55 dan 60 tahun, lima tahun setelah pensiun dan diberi tahu bahwa kami harus berinvestasi lebih agresif

Adapun rumah Anda, Anda dapat memutuskan sekarang atau nanti apakah itu rumah Anda selamanya atau jika Anda berencana berhemat kapan saja, tetapi ketahuilah bahwa ini adalah aset utama bagi Anda, suami, dan masa pensiun Anda. Ya, Anda dapat memanfaatkan Anda ekuitas rumah, tetapi tergantung pada apa yang Anda bayar untuk rumah dan ke mana Anda pindah (tidak hanya untuk harga rumah tetapi juga pajak dan utilitas yang terkait dengan pembelian), Anda dapat menghasilkan lebih banyak uang jika Anda memilih untuk menjual. Itu pasti bisa mendukung gaya hidup pensiun Anda. 

Anda masih punya waktu untuk memutuskan apakah Anda ingin pensiun pada usia 65 tahun atau lebih. Anda mungkin melihat bahwa Anda benar-benar tidak keberatan bekerja beberapa tahun lagi, yang memberi Anda kesempatan untuk menabung lebih banyak untuk masa depan Anda, atau Anda mungkin memutuskan pada tahun atau lebih menjelang ulang tahun ke-65 bahwa Anda tidak melakukannya. ingin bekerja lagi. Either way, untuk beberapa tahun ke depan, awasi kebiasaan belanja dan tabungan Anda - kebiasaan itu membuat perbedaan besar dalam seberapa nyaman seseorang di masa pensiun. 

Dengan suami Anda meninggalkan pekerjaan untuk merawat orang tua, ini adalah waktu yang tepat untuk melihat bagaimana perasaan Anda tentang tabungan dan pengeluaran Anda, dan apakah Anda akan merasa aman ketika Anda juga berhenti bekerja. Dari sana, Anda mungkin akan mengejutkan diri sendiri dengan apa yang Anda putuskan untuk mengoptimalkan masa pensiun Anda. 

Pembaca: Apakah Anda punya saran untuk pembaca ini? Tambahkan mereka di komentar di bawah.

Punya pertanyaan tentang tabungan pensiun Anda sendiri? Kirim email kepada kami di [email dilindungi]