Kami berusia 60-an, suami saya berencana untuk bekerja sampai dia 'mati' dan tagihan medis kami sangat banyak – bagaimana kami bisa pensiun seperti ini?

Kemudian pada saat dia berusia 18 tahun dan mengalami kecacatan, saya mulai mengalami gejala, didiagnosis dengan beberapa diagnosis yang tidak dapat disembuhkan yang tumpang tindih di usia 40-an. Saya sekarang 60 tahun, suami saya 64 tahun. Kami tinggal sendiri, memiliki rumah sendiri yang hampir lunas, memiliki 401(k) dan dua rekening pensiun lainnya tetapi tidak banyak yang bisa dihemat. 

Kami menghemat setiap sen yang kami bisa tetapi tagihan medis, obat-obatan tidak pernah berakhir. Bagaimana orang bisa mempersiapkan atau menyimpan dengan semua ini terjadi?

Suami saya berencana untuk bekerja sampai dia meninggal atau mereka membuatnya pensiun! Pilihan apa yang ada?

Dan untuk berpikir, selama sekitar 15 tahun pertama kehidupan kami, kami pikir kami sehat, dan kemudian tiba-tiba kehidupan kami semua berubah selamanya.

Lihat: Dalam utang dan pensiun? Bagaimana cara melunasinya – atau menyimpannya, jika Anda bisa

Pembaca yang terhormat, 

Saya sangat menyesal mendengar situasi stres Anda. Anda benar sekali, sesuatu seperti diagnosis bisa muncul secara tak terduga, ketika semua orang berpikir semuanya baik-baik saja. Sungguh luar biasa mendengar bahwa Anda memiliki rumah yang hampir selesai Anda bayar dan memiliki beberapa rekening pensiun, bahkan jika itu tidak cukup untuk Anda berdua saat ini. 

Situasi yang Anda hadapi terdengar sangat berat, tetapi ketahuilah bahwa Anda tidak sendirian. Begitu banyak orang Amerika - terutama dalam dua tahun terakhir selama pandemi - telah didorong ke dalam skenario yang sama seperti Anda, di mana mereka memenuhi kebutuhan dan tiba-tiba terperosok karena penyakit, penyakit orang yang dicintai, kehilangan pekerjaan dan seterusnya. 

Meski begitu, masih memungkinkan untuk merencanakan dan mempersiapkan masa pensiun. Ini akan membutuhkan banyak pekerjaan, bahkan mungkin emosional, tetapi itu mungkin – dan Anda bisa melakukannya. 

Pertama, sama seperti tujuan lain atau peristiwa besar dalam hidup, perlu ada penilaian penuh atas arus kas dan aset. Lihat rekening dan utang apa yang Anda miliki saat ini, berapa banyak uang yang masuk, berapa banyak yang benar-benar perlu Anda belanjakan, dan semua uang yang keluar. Pikirkan tentang sumber pendapatan apa yang mungkin Anda miliki saat pensiun, seperti tunjangan Jaminan Sosial, pensiun apa pun, dan penarikan minimum dari rekening pensiun Anda. 

“Banyak orang yang benar-benar kewalahan dan mencoba melakukan banyak matematika di kepala mereka,” kata Morgan Hill, CEO Hill and Hill Financial. Dia menyarankan memiliki rencana tertulis dan juga membuat proyeksi untuk masa depan. "Apa yang saya temukan adalah ini memberi harapan." Latihan ini tidak hanya memberi Anda pandangan yang jelas tentang gambaran keuangan Anda, tetapi juga dapat memicu beberapa ide tentang bagaimana menghasilkan lebih banyak uang atau membayar hutang. 

Sekarang, ke tagihan medis secara khusus. Pertama, tinjau setiap tagihan yang Anda terima – terkadang ada kesalahan. Kemudian, dan Anda mungkin sudah mengetahui hal ini, tetapi ada baiknya mengatakan bagi mereka yang tidak, cobalah untuk menurunkan saldo tersebut. 

Tagihan medis, tidak seperti kebanyakan jenis utang lainnya, dapat dinegosiasikan, dan rumah sakit serta fasilitas medis lainnya mungkin bersedia bekerja dengan pasien dalam rencana pembayaran. Apakah Anda sedang berbicara dengan perusahaan asuransi Anda, kantor dokter Anda atau lembaga medis Anda menerima prosedur, jujurlah tentang apa yang Anda mampu. 

Juga, teliti berapa biaya sebenarnya dari layanan medis itu – Anda dapat menggunakan Healthcare Bluebook atau FAIR Health, dua database, serta Medicare.gov, untuk mencari harga layanan tersebut di lokasi Anda. Hal yang sama berlaku untuk obat – Anda dapat menggunakan database seperti GoodRx dan SingleCare untuk membandingkan harga obat. Situs web ini memberikan transparansi dan peningkatan dalam negosiasi jika Anda ditagih berlebihan. 

Ingin lebih banyak kiat yang dapat ditindaklanjuti untuk perjalanan tabungan pensiun Anda? Baca MarketWatch "Retirement Hacks" kolom

Mungkin ada advokat pasien di rumah sakit yang dapat Anda ajak bicara untuk membantu masalah keuangan Anda. Dan Anda dapat meminta seseorang di perusahaan asuransi Anda untuk meninjau semua klaim Anda dan membantu menemukan strategi yang tepat. Konselor kredit mungkin juga dapat memberikan bantuan, meskipun Anda harus selalu memeriksakan diri ke profesional yang bekerja dengan Anda terlebih dahulu.

Inilah yang tidak boleh Anda lakukan – ambil uang dari rekening pensiun Anda untuk membayar tagihan ini, kata Linda Erickson, perencana keuangan bersertifikat dan mitra pendiri Erickson Advisors. "Dalam situasi apa pun pasangan tidak boleh mengambil uang dari rencana pensiun mereka atau IRA untuk membayar tagihan medis," kata Erickson. “Aset pensiun pada umumnya dilindungi dari kreditur, dan mereka tidak boleh menghabiskan akun tersebut jika mereka mungkin harus menyatakan kebangkrutan.” 

Anda juga tidak boleh memasukkan tagihan medis ini ke kartu kredit, kata Ralph Bender, perencana keuangan bersertifikat di Enduring Wealth Advisors. “Bekerjalah secara langsung dengan penyedia untuk mendapatkan bayaran dan melakukan pembayaran bulanan dalam jumlah berapa pun yang memungkinkan,” katanya. “Tagihan medis jarang membebankan bunga apa pun. Kartu kredit menghasilkan uang dengan mengenakan tarif tinggi, dan menggunakannya dapat menyebabkan penurunan.” 

Ketahui juga manfaat lain yang tersedia untuk Anda. Misalnya, Anda dapat mengklaim pengurangan pajak penghasilan atas tagihan medis yang melebihi 7.5% dari penghasilan kotor Anda yang disesuaikan. Pengeluaran hanya dapat dikurangkan sejauh Anda merinci, dan Anda akan mengambil potongan yang lebih besar atau pengurangan standar (yang pada tahun 2021 adalah $25,100 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama), kata Thomas Scanlon, perencana keuangan bersertifikat di Raymond Layanan Keuangan James. Potongan umum lainnya termasuk pajak negara bagian dan lokal, bunga hipotek dan sumbangan amal. 

Juga lihat: Saya berusia 68 tahun, suami saya sakit parah, dan harta miliknya senilai $3 juta akan diberikan kepada putranya. Saya ingin menghabiskan sisa hari saya bepergian – apakah saya punya cukup uang?

Menunda Jaminan Sosial selama Anda berdua bisa juga akan meningkatkan manfaat yang nantinya akan Anda dapatkan setiap bulan. Tentu saja, jika suami Anda akhirnya pensiun sebelum usia 70 tahun, ia mungkin perlu mengajukan klaim, tetapi jika ia bermaksud untuk bekerja lebih lama lagi, penundaan tunjangan akan membuat Anda tidak dapat melihat pengurangan atau pajak atas cek tersebut. 

Hipotek terbalik adalah rute lain yang perlu dipertimbangkan. Berikut informasi lebih lanjut tentang cara kerja hipotek terbalik. 

Terakhir, Anda menyebutkan rencana suami Anda adalah bekerja sampai dia meninggal atau terpaksa pensiun. Dalam kedua contoh, cobalah yang terbaik untuk merencanakan ketika dia tidak lagi bekerja, bahkan jika itu berarti membawa anggota keluarga lain untuk berdiskusi. Dan cobalah untuk menemukan perspektif baru dalam bekerja, jika memungkinkan. Ada banyak stigma seputar bekerja di masa pensiun, atau tidak pensiun pada tanggal atau usia tertentu, kata Hill. 

Baca: Pikirkan Anda akan berhenti bekerja di usia 60-an? Sadarlah

Bekerja di usia 60-an atau 70-an bukanlah suatu kegagalan, terutama ketika Anda dan orang yang Anda cintai melakukan yang terbaik yang Anda bisa untuk membayar tagihan Anda dan menjaga diri Anda tetap sehat dan bertahan. Melakukan percakapan terfokus, seperti yang dilakukan banyak orang Amerika sekarang sehubungan dengan virus corona, hanya akan membantu Anda di masa depan. 

Pembaca: Apakah Anda punya saran untuk pembaca ini? Tambahkan mereka di komentar di bawah.

Punya pertanyaan tentang tabungan pensiun Anda sendiri? Kirim email kepada kami di [email dilindungi]