Apa arti klausul asuransi 'penghilangan misterius'

Jika sejarah adalah panduan, klaim asuransi untuk orang hilang yang tidak dapat dijelaskan akan melompati Halloween ini.

Klaim asuransi penyewa dan pemilik rumah terkait dengan "penghilangan misterius" meningkat 5% pada Halloween dan 3% pada Mischief Night, yaitu malam sebelum Halloween, menurut data klaim Travelers Insurance dari 2011 hingga 2021.

Tetapi perusahaan asuransi tidak menawarkan perlindungan menyeluruh kepada pemegang polis untuk properti yang hilang atau rusak. Beberapa memiliki klausul yang secara eksplisit menolak pembayaran dalam kasus “penghilangan misterius” semacam itu.

“Tidak semua polis memilikinya tetapi beberapa memilikinya,” Don Griffin, wakil presiden divisi kebijakan, penelitian dan internasional di American Property Casualty Insurance Association, mengatakan tentang klausul tersebut. "Jika menghilang dalam keadaan misterius, sering kali itu berarti tidak tertutup."

Lebih dari Keuangan Pribadi:
Departemen Pendidikan merombak sistem pinjaman siswa federal
Jackpot Powerball mencapai $ 1 miliar — semacam
FOMO bisa menjadi pembunuh bagi investor

Secara umum, aturan ini berlaku ketika pemegang polis mengajukan klaim atas barang berharga yang hilang tetapi tidak dapat menjelaskan secara masuk akal bagaimana barang tersebut hilang, kata Michael DeLong, pakar asuransi di Federasi Konsumen Amerika.

Sementara "hantu atau hal-hal supernatural" bukanlah penyebab yang mungkin, orang kadang-kadang kehilangan barang karena kecerobohan atau melupakannya di tempat-tempat tertentu, kata DeLong. Penanggung tidak ingin berada di hook finansial dalam kasus tersebut, tambahnya.

Klausul juga merupakan cara untuk mencegah penipuan asuransi, kata para ahli.

Jika tidak, pemegang polis dapat mengklaim suatu barang hilang dan menerima pembayaran asuransi meskipun barang tersebut masih dalam kepemilikan mereka.

Tapi mungkin ada area abu-abu - misalnya, jika pencuri yang terampil memasuki rumah atau apartemen, mencuri sepotong properti berharga tetapi tidak meninggalkan bukti pembobolan, kata DeLong.

Penyelidik asuransi dapat menolak klaim tersebut, meskipun mereka harus menemukan dasar yang masuk akal untuk melakukannya, kata Peter Kochenburger, wakil direktur Pusat Hukum Asuransi di Fakultas Hukum Universitas Connecticut.

Pengajuan dan memiliki catatan laporan polisi mungkin cukup untuk memuaskan perusahaan asuransi dalam kasus seperti itu, kata Kochenburger.

Namun, Anda belum tentu jelas hanya karena kebijakan Anda tidak secara eksplisit menghilangkan "penghilangan misterius".

Sebagian besar kebijakan secara implisit mengecualikan peristiwa ini, kata para ahli.

Ketika datang ke properti pribadi, asuransi umumnya hanya mencakup penyewa dan pemilik rumah untuk "bahaya bernama," kata Griffin.

Artinya kerugian harus disebabkan oleh bahaya — seperti kebakaran, pencurian, ledakan, petir atau bencana alam — yang tercantum dalam polis. Barang-barang yang hilang dalam keadaan misterius (yaitu, kerugian yang tidak dapat dijelaskan oleh salah satu dari bahaya ini) kemungkinan besar tidak ditanggung oleh asuransi.

Sebaliknya, apa yang disebut polis semua risiko atau polis risiko terbuka mencakup semua kejadian yang tidak secara khusus dikecualikan oleh polis.

Bahkan ketika perusahaan asuransi membayar klaim properti, penghilangan misterius atau lainnya, pemegang polis tidak perlu menanggung biaya penuh penggantian item.

Sub-batas mungkin berlaku. Misalnya, premi bulanan Anda mungkin mengasuransikan Anda hingga $20,000 dari total properti pribadi. Namun polis Anda mungkin membatasi penggantian untuk kategori tertentu, seperti maksimum $2,000 untuk perhiasan, $2,500 untuk bulu, $3,000 untuk elektronik, atau $5,000 untuk karya seni.

Namun, pemegang polis sering kali dapat memilih untuk menutupi biaya penuh barang berharga dengan premi yang lebih tinggi.

“Anda ingin memastikan Anda memeriksa kebijakan Anda,” kata Kochenburger. “Ada kemungkinan besar Anda perlu mendapatkan liputan tambahan [untuk koleksi seni atau perhiasan].”

“Ini adalah kesalahan umum dan juga mudah untuk dihindari,” tambahnya.

Membeli pertanggungan tambahan juga bisa menjadi cara untuk menutupi kesenjangan finansial yang saya alami akibat hilangnya secara misterius, kata Griffin.

Memilih item tertentu untuk cakupan pada "jadwal" terpisah dengan kebijakan penyewa atau pemilik rumah yang ada (atau melalui kebijakan terpisah sama sekali) umumnya mencakup item itu untuk rentang risiko yang jauh lebih luas - sering kali termasuk penghilangan yang tidak dapat dijelaskan, tambahnya.

“Hal-hal ini cukup langka, tetapi memang terjadi,” kata Griffin.