Menyimpan untuk pensiun adalah prioritas keuangan utama bagi banyak orang. Jika Anda salah satu dari mereka yang memprioritaskan pensiun dengan membuka Roth 401(k), penting untuk menggunakan akun tersebut secara optimal untuk membangun pendapatan pensiun bebas pajak. IRS telah menaikkan batas kontribusi tahunan untuk Roth 401(k)s menjadi $22,500 untuk tahun 2023. Berikut detail lebih lanjut tentang batas kontribusi dan bagaimana Anda dapat memanfaatkan akun pensiun unik ini. Anda juga dapat bekerja dengan penasihat keuangan yang dapat memberi tahu Anda tentang pilihan pensiun terbaik Anda.
Berapa Batas Kontribusi Roth 401(k) untuk 2023?
A Roth 401 (k) adalah akun pensiun yang disponsori pemberi kerja yang menggunakan dolar setelah pajak. Tidak seperti a tradisional 401 (k), di mana Anda akan menyumbang dolar sebelum pajak, Roth 401(k) memungkinkan Anda membayar pajak terlebih dahulu dan melakukan penarikan bebas pajak saat pensiun.
IRS membatasi jumlah yang dapat Anda setorkan ke akun yang diuntungkan pajak ini. Lihat di bawah batas untuk tahun 2023 dan perbandingan dari tahun lalu:
Batas Kontribusi Roth 401(k): 2023 vs 2022 Ambang Batas Pendapatan Roth IRA Jenis Kontribusi Batas 2023 Batas 2022 Roth 401(k) Kontribusi $22,500 $20,500 Kontribusi Pengejaran (di atas usia 50) $7,500 $6,500
IRS telah meningkatkan batas kontribusi sebesar $2,000 dari tahun lalu. Hasilnya, Anda dapat menyesuaikan kontribusi bulanan Anda untuk memaksimalkan Roth 401(k) Anda ke batas yang baru. Selain itu, jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, ingatlah bahwa Anda dapat memanfaatkan kontribusi tambahan hingga $7,500.
Jadi, pekerja berusia 50 tahun ke atas dapat berkontribusi maksimal $30,000 ke Roth 401(k) mereka pada tahun 2023. Ingat, batas kontribusi dihitung untuk rencana Roth dan 401(k) tradisional. Oleh karena itu, kontribusi Anda untuk kedua jenis paket harus berjumlah hingga $22,500 atau kurang. Aturan ini berguna untuk diingat jika Anda ingin berkontribusi pada kedua jenis tersebut.
Haruskah Anda Memaksimalkan Kontribusi Roth 401(k) Anda?
Menabung untuk masa pensiun sangat penting bagi Anda rencana keuangan dan berkontribusi pada Roth 401(k) Anda adalah ide bagus untuk membantu Anda mencapainya. Namun, memaksimalkan kontribusi Anda mungkin membebani keuangan Anda dan mencapai kesehatan keuangan berarti menyeimbangkan prioritas. Misalnya, sangat penting untuk melunasi hutang dan menabung untuk tujuan lain, seperti uang muka rumah. Oleh karena itu, menyumbangkan $22,500 penuh mungkin tidak optimal.
Sebaliknya, disarankan untuk berkontribusi cukup untuk memanfaatkan dana pendamping, jika memungkinkan. Anda tidak ingin meninggalkan uang gratis di atas meja, jadi mengalokasikan cukup uang setiap bulan untuk menerima kecocokan penuh dari atasan Anda dapat memberikan pertumbuhan eksponensial ke akun pensiun Anda. Selain itu, kendaraan pensiun lainnya dapat menawarkan lebih banyak fleksibilitas dan keuntungan.
Rencana pensiun yang disponsori perusahaan dapat membatasi pilihan investasi Anda rekening pensiun individu (IRA) memungkinkan Anda untuk berinvestasi dalam dana yang sesuai dengan preferensi Anda. Jika Anda memiliki penghasilan yang cukup, mungkin yang terbaik adalah berkontribusi cukup untuk 401 (k) Anda untuk menerima dana pendamping dan menyetorkan uang tunai lagi ke IRA.
Manfaat Pajak dan Investasi Roth 401(k)
Dengan tradisional 401 (k), Anda menangguhkan pajak atas investasi Anda sampai masa pensiun. Gaya ini menawarkan manfaat menunda perpajakan hingga di kemudian hari ketika braket pajak Anda mungkin lebih rendah. Di sisi lain, Roth 401(k) menggunakan uang setelah pajak IRS. Dengan kata lain, Roth 401(k) membuat Anda membayar pajak sekarang sehingga Anda tidak perlu mengkhawatirkannya nanti. Plus, IRS tidak mengenakan pajak penghasilan di Roth 401(k). Anda kemudian dapat menarik diri dari Roth 401(k) Anda selama masa pensiun tanpa menaikkan pajak penghasilan Anda. Namun, jika Anda menarik dana sebelum usia 59.5 tahun atau sebelum memiliki akun selama lima tahun, Anda akan dikenakan denda 10%.
Tidak seperti a Roth IRA, a Roth 401(k) memiliki batas kontribusi yang lebih tinggi dan tidak ada batasan pendapatan. Secara khusus, batas kontribusi 2023 untuk Roth IRA adalah $6,500 dan $7,500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Plus, pelapor pajak individu dengan a pendapatan kotor disesuaikan yang dimodifikasi (MAGI) $153,000 atau lebih dan pelapor menikah dengan MAGI $228,000 atau lebih tidak memenuhi syarat untuk berkontribusi pada Roth IRA. Roth 401(k)s tidak memiliki batasan pendapatan dan batas kontribusi adalah $22,500 bukan $6,500. Oleh karena itu, Roth 401(k) tidak mengecualikan investor berdasarkan pendapatan dan memungkinkan Anda untuk berinvestasi lebih banyak.
Roth 401(k) Batas Kontribusi untuk Pencocokan Pemberi Kerja dan Karyawan Berkompensasi Tinggi (HCE)
Karyawan berkompensasi tinggi (HCE) harus mematuhi peraturan berbasis pendapatan saat berkontribusi pada Roth 401(k) mereka. Karyawan berkompensasi tinggi adalah mereka yang memiliki lebih dari 5% perusahaan atau berpenghasilan lebih dari $150,000 dari perusahaan. Dalam beberapa kasus, HCE juga termasuk di antara 20% bayaran tertinggi di perusahaan. Jika Anda seorang HCE, non-HCE di perusahaan Anda akan memengaruhi seberapa banyak Anda dapat berkontribusi pada Roth 401(k). Yakni, kontribusi Anda tidak boleh lebih dari 2% lebih tinggi dari rata-rata kontribusi Roth 401(k) oleh non-HCE di perusahaan.
Pertimbangkan Akun Pensiun Lainnya
Karena undang-undang tentang pendapatan dan kontribusi karyawan dapat membatasi HCE untuk membangun Roth 401(k) mereka, sebaiknya pertimbangkan opsi lain. Misalnya, Anda mungkin memiliki MAGI yang cukup rendah untuk berkontribusi pada Roth IRA. Selain itu, Anda dapat membuka IRA tradisional, yang menggunakan dolar sebelum pajak dan tidak memiliki ketentuan penghasilan. Anda juga dapat membuka akun perantara.
Meskipun IRS mengenakan pajak pada akun ini, Anda dapat menyimpan aset selama lebih dari satu tahun dan menerima jangka panjang tarif pajak capital gain, yang lebih rendah dari tarif pajak penghasilan. Dalam kebanyakan kasus, mengalokasikan sejumlah uang investasi ke akun investasi selain Roth 401(k) membantu melakukan diversifikasi investasi Anda.
Portofolio yang terdiversifikasi menguntungkan karena memitigasi risiko. Plus, ini dapat mendiversifikasi risiko pajak Anda sehingga perubahan undang-undang perpajakan di masa depan tidak akan terlalu merugikan keadaan keuangan Anda. Ingat, jika Anda berjuang untuk menangani rencana pensiun Anda dengan lebih baik, Anda dapat bekerja dengan penasihat keuangan untuk membantu Anda mencapai tujuan Anda.
The Bottom Line
IRS telah meningkatkan batas kontribusi Roth 401(k) menjadi $22,500 untuk tahun 2023. Berkontribusi ke akun ini dapat mengumpulkan dana pendamping dari pemberi kerja Anda dan menghasilkan pendapatan bebas pajak selama masa pensiun. Plus, Anda dapat memasangkan akun ini dengan investasi lain untuk mendiversifikasi portofolio Anda dan menghindari masalah jika Anda seorang HCE. Secara keseluruhan, jika Anda memiliki Roth 401(k), sebaiknya manfaatkan akun unik ini, karena tidak semua pemberi kerja menawarkannya.
Kiat untuk Berkontribusi pada Roth 401(k) Anda
Sulit untuk membedakan dengan tepat seberapa banyak Anda harus berkontribusi pada Roth 401(k) Anda. Prioritas dan peluang keuangan yang bersaing dapat menekan pengambilan keputusan Anda. Untungnya, penasihat keuangan dapat membawa Anda ke jalur yang benar. Jika Anda tidak memiliki penasihat keuangan, mencarinya tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan terverifikasi yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai penasihat Anda yang cocok tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
A 401 (k) hanyalah salah satu opsi untuk tabungan pensiun. Akun pensiun individu, atau IRA, berfungsi seperti 401 (k) tetapi tidak melekat pada atasan Anda. Plus, Anda dapat memilih saham, obligasi, dan indeks apa pun yang Anda inginkan tanpa batasan, memberi Anda kebebasan sebagai investor.
Kredit foto: ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/Ridofranz
Pos Batas Kontribusi Roth 401(k) untuk tahun 2023 muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/roth-401-k-contribution-limits-140012899.html