Pada hari Selasa, Mahkamah Agung mendengarkan gugatan terhadap rencana keringanan utang mahasiswa Presiden Joe Biden. Proposal, yang akan membatalkan utang lancar antara $10,000 dan $20,000 untuk sebagian besar peminjam, telah ditahan sejak lawan konservatif mengajukan serangkaian tuntutan hukum musim gugur lalu. Meskipun pengadilan yang lebih rendah telah mendengar dan memutuskan masalah ini, Mahkamah Agung akan memutuskan apakah rencana Biden akan dilanjutkan.
Mengingat tenor argumen lisan, jawabannya kemungkinan besar adalah kekecewaan Gedung Putih. Selama interogasi, enam hakim konservatif menunjukkan bahwa mereka sangat tidak setuju dengan politik pengampunan pinjaman mahasiswa, yang secara historis merupakan sinyal dispositif tentang bagaimana blok ini akan memberikan suara. Dengan melakukan itu, mereka membingkai masalah ini sebagai “pertanyaan utama”, sebuah doktrin yang baru dibuat dan tidak jelas yang telah digunakan Pengadilan ini di masa lalu untuk membatalkan undang-undang dengan sedikit pembenaran lebih lanjut.
Bagi jutaan peminjam, ini berarti perbedaan antara keringanan yang signifikan dan pembayaran berkelanjutan. Jika Anda termasuk di antara mereka, pertanyaannya adalah… selanjutnya apa?
Mereka yang menginginkan panduan langsung tentang bagaimana keputusan ini dapat memengaruhi keuangan mereka mungkin menginginkannya cocokkan dengan penasihat keuangan yang diperiksa secara gratis.
Apa Programnya?
Ketika Biden mencalonkan diri sebagai presiden, salah satu janji kampanye utamanya adalah keringanan utang umum untuk peminjam mahasiswa. Ini telah menjadi masalah khas bagi anak muda Amerika, dengan utang mahasiswa kolektif mencapai $1.75 triliun dengan tingkat bunga rata-rata 5.8%.
Untuk membantu mengatasi masalah ini, pada Agustus 2022 pemerintahan Biden mengumumkan a program pengampunan. Jika diizinkan untuk dilanjutkan, rencana tersebut akan menghapus utang siswa hingga $10,000 untuk semua peminjam yang berpenghasilan kurang dari $125,000 ($250,000 untuk rumah tangga yang sudah menikah). Setiap peminjam yang menerima berpenghasilan rendah Hibah pelet akan memenuhi syarat untuk $10,000 lagi, untuk gabungan $20,000 dalam pengampunan pinjaman.
Pemerintahan Biden telah membingkai rencana ini sebagai perpanjangan dari hutang mahasiswa moratorium yang berlanjut sejak 2020. Moratorium ini, yang diberlakukan oleh pemerintahan Donald Trump, membekukan semua pinjaman mahasiswa federal, denda, dan bunga sebagai cara untuk membantu menstabilkan ekonomi selama pandemi. Pemerintahan Trump terus memperbarui moratorium selama masa jabatannya, dan pemerintahan Biden telah melakukan hal yang sama.
Pembayaran tetap dihentikan sementara Mahkamah Agung mendengar argumen tentang rencana keringanan utang pemerintahan Biden. Menurut kepada Departemen Pendidikan, pembayaran akan dilanjutkan 60 hari setelah Pengadilan mengeluarkan keputusannya. Jika, karena alasan apa pun, masalah tersebut tidak diselesaikan pada saat itu, pembayaran akan dilanjutkan pada akhir Agustus.
Apa yang Harus Anda Lakukan Selanjutnya?
Jika Anda adalah salah satu dari sekitar 43 juta peminjam yang terpengaruh oleh rencana ini, bagaimana Anda harus bersiap menghadapi keputusan potensial? Pembayaran pinjaman telah ditangguhkan selama bertahun-tahun, tetapi pemerintahan Biden telah menyatakan akan melanjutkan penagihan akhir tahun ini. Sementara itu, para peminjam menunggu di Mahkamah Agung untuk mengetahui berapa sebenarnya utang mereka.
Jadi, apa yang harus Anda lakukan saat hakim memilih? Ada beberapa opsi bagus.
Jika Anda Berutang Kurang dari Jumlah Pengampunan, Mungkin Tunggu
Untuk peminjam yang berutang $10,000 atau kurang ($20,000 untuk penerima Pell), jawaban yang tepat mungkin adalah menunggu dan melihat.
Meskipun Mahkamah Agung kemungkinan besar akan memutuskan melawan pemerintahan Biden, masalahnya belum pasti. Secara khusus, sarjana hukum sangat setuju bahwa penggugat tidak memiliki argumen yang serius tentang masalah prosedural yang dikenal sebagai "kedudukan".
Argumen terbaik dalam kasus ini adalah bahwa pemerintahan Biden salah menerapkan undang-undang yang dikenal sebagai UU PAHLAWAN dan menghabiskan uang tanpa otorisasi yang tepat dari Kongres. Itu argumen yang tidak sepele, tapi juga berarti pihak yang dirugikan adalah DPR. Sebagai pihak yang dirugikan, DPR harus menjadi pihak yang menegakkan haknya sendiri.
DPR tidak menuntut. Negara bagian Missouri dan dua individu swasta melakukannya, berdasarkan teori yang oleh sebagian besar ahli hukum dianggap tidak masuk akal. Tidak ada pihak yang mengklaim cedera langsung, dan kedua individu yang terlibat hanya mengklaim bahwa program tersebut tidak akan memberi mereka uang sebanyak yang mereka inginkan. Jadi ada peluang tipis, tapi nyata, bahwa Mahkamah Agung akan memutuskan administrasi atas dasar pihak yang salah membawa kasus ini.
Sementara semua itu berjalan, pembayaran pinjaman terhenti dan (yang kritis) tidak ada bunga yang akan bertambah sampai dilanjutkan. Bunga yang ditangguhkan itu berarti bahwa, tidak ada keadaan individu, bagi orang yang berutang kurang dari jumlah pengampunan yang memenuhi syarat, tidak ada salahnya menunggu untuk melihat apa yang akan terjadi selanjutnya. Meskipun peluangnya tipis, jika pemerintahan Biden memenangkan kasus ini karena alasan prosedural, tidak ada alasan untuk membayar utang yang mungkin akan segera hilang.
Mempercepat Pembayaran Saat Ini
Jika Anda berutang lebih dari jumlah yang memenuhi syarat, sekarang adalah saat yang tepat untuk terus meningkatkan pembayaran Anda.
Penting untuk dipahami bahwa baik pemerintahan Biden maupun kepemimpinan Demokrat tidak menerima gagasan pengampunan pinjaman grosir. Jadi peminjam tidak boleh melakukan bank (secara harfiah dan kiasan) pada program yang lebih ekspansif. Jika Anda berutang lebih dari $10,000/$20,000, utang tambahan itu akan tetap ada.
Pada saat yang sama, seperti disebutkan di atas, bunga saat ini dihentikan sementara di semua federal siswa pinjaman.
Ini memberi Anda peluang bagus untuk membayar pokok pinjaman Anda tanpa bunga mengambil gigitan dari setiap pembayaran. Bunga akan dilanjutkan setelah periode moratorium berakhir. Dengan membayar utang ini sekarang, Anda dapat mengurangi dampaknya begitu terjadi.
Membiayai kembali… Mungkin
Mungkin membiayai kembali. Mungkin.
Membiayai kembali pinjaman mahasiswa adalah daerah yang rumit. Ini banyak hutang, seringkali dengan tingkat bunga yang cukup tinggi. Peminjam sarjana dapat mengharapkan suku bunga sekitar 3% hingga 4%, sedangkan peminjam lulusan sering membayar 7% atau lebih. Jika Anda memiliki kredit yang bagus dan pekerjaan yang bagus, Anda mungkin dapat membiayai kembali pinjaman ini untuk mendapatkan tingkat yang lebih baik. Mengingat jumlah uang yang terlibat, ini bisa berarti penghematan yang signifikan.
Ada dua tanda bintang.
Pertama, tarif di seluruh pasar saat ini cukup tinggi. Jika Anda dapat menemukan penawaran yang lebih baik daripada suku bunga Anda saat ini, pertimbangkanlah dengan segala cara. Ingatlah bahwa tawaran yang lebih baik mungkin sulit ditemukan saat ini.
Kedua, dan yang jauh lebih penting, pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa melibatkan penyerahan perlindungan yang signifikan. Pinjaman pelajar apa pun yang diambil dari atau melalui Departemen Pendidikan akan menawarkan program seperti penangguhan kesulitan, pembayaran berbasis pendapatan, dan kesabaran ekonomi, semuanya dirancang untuk melindungi Anda dari krisis keuangan dan kehilangan pekerjaan. Saat Anda membiayai kembali, Anda melunasi pinjaman siswa dan mengambil pinjaman pribadi baru yang tidak memiliki pagar pembatas ini.
Ini dapat menghemat uang Anda, tetapi pikirkan baik-baik tentang pengorbanannya.
Bangun Investasi Pensiun
Tabungan pensiun telah mencapai titik krisis bagi banyak orang Amerika, dan hutang pelajar memainkan peran utama dalam hal itu. Jadi sementara Anda menunggu untuk mendengar apa yang akan terjadi selanjutnya, sekarang adalah saat yang tepat untuk meningkatkan akun pensiun Anda.
Kami terus membahas masalah ini, tetapi ini penting: Tidak ada bunga yang mengalir atas hutang Anda saat ini. Jadi Anda dapat menggunakan uang ini sesuai keinginan Anda tanpa penalti. Untuk beberapa peminjam, ini bisa menjadi saat yang tepat untuk segera membayar pokok pinjaman. Bagi yang lain, saat ini mungkin saat yang tepat untuk mempercepat tabungan pensiun. Anda akan melakukan tradeoff, tetapi pensiun adalah investasi yang sangat berharga.
Ini terutama berlaku jika Anda lulusan baru. Usia 20-an Anda adalah saat tabungan pensiun dapat melakukan yang terbaik. Pada usia tersebut, Anda dapat memaksimalkan pengembalian majemuk dan memastikan pertumbuhan jangka panjang di akun Anda.
Pertimbangkan untuk melunasi hutang pelajar Anda sekarang, karena setiap pembayaran yang Anda lakukan bebas bunga. Tetapi pertimbangkan juga untuk memasukkan uang itu ke dalam a Roth IRA. Bahkan beberapa ratus dolar di sana-sini, dibiarkan tumbuh selama 40 tahun, dapat berubah menjadi sesuatu yang sangat spektakuler.
Maju dari Default
Akhirnya, jika Anda berada di bawah air pada pinjaman Anda, jangan menunggu pembayaran untuk melanjutkan. Bertindak sekarang untuk mengatur rencana pembayaran.
Salah satu aspek yang kurang dibahas dari jeda pinjaman siswa adalah bahwa status sebagian besar peminjam diatur ulang. Kecuali jika Anda default, tunggakan dan masalah lainnya dihapus bersih dan akun Anda sekarang memenuhi syarat sebagai "saat ini". Bagi jutaan peminjam, ini menangguhkan penagihan hutang yang tidak dapat mereka bayar. Sayangnya, itu tidak akan bertahan lama. Jika Mahkamah Agung menolak rencana pengampunan pinjaman pemerintahan Biden, jutaan peminjam akan ditolak siap ke default setelah pembayaran dilanjutkan. Banyak yang akan melakukannya dengan cara apa pun.
Ini tidak harus terjadi pada Anda. Jika Anda dalam masalah, segera hubungi Departemen Pendidikan dan (jika mungkin) penasihat keuangan. Mahkamah Agung boleh saja membiarkan program ini, tapi jangan mengandalkannya. Dapatkan bantuan dan buat rencana saat akun dan kredit Anda dalam kondisi baik.
Buat Rencana Untuk Hidup Tanpa Utang
Di atas segalanya, ingatlah bagaimana Anda menghabiskan beberapa tahun terakhir. Ini bisa menjadi template yang bagus untuk masa depan Anda.
Moratorium pinjaman mahasiswa telah menjadi kesempatan bagi peminjam untuk mengejar keuangan mereka, menempatkan banyak anak muda Amerika pada pijakan keuangan yang sehat untuk pertama kalinya dalam kehidupan dewasa mereka. Ini memiliki efek dramatis.
Hutang siswa telah dikaitkan langsung dengan a keruntuhan di tonggak seperti membeli rumah, memiliki anak, memulai bisnis baru dan bahkan menikah. Selama jeda pasca-pandemi, semua ini telah melonjak kembali. Formasi bisnis baru saja lebih dari dua kali lipat dari akhir 2019 hingga akhir 2020 dan tetap pada tingkat tertinggi dalam beberapa dekade sejak itu.
Pembelian rumah, kelahiran baru, tabungan pensiun, dan kewirausahaan adalah semua area yang terkait langsung dengan depresi terkait pinjaman mahasiswa, dan semuanya telah melonjak ke level tertinggi dalam beberapa tahun sejak pertengahan 2020.
Bahkan ekonomi secara keseluruhan telah melihat belanja konsumen dan perekrutan yang kuat secara tak terduga hingga awal 2023. Ini juga berkorelasi dengan pembayaran utang karena para ekonom menemukan bahwa setiap 1% utang siswa berkorelasi dengan penurunan 3.7% dalam pengeluaran rumah tangga. (Mengenai data bagi mereka yang khawatir tentang potensi kuartal ketiga atau keempat resesi.)
Intinya adalah, selama dua tahun terakhir peminjam siswa telah mengambil kesempatan untuk memutuskan bagaimana mereka ingin hidup tanpa pembayaran hutang bulanan. Sekarang, dengan koleksi yang dilanjutkan akhir tahun ini, masa-masa indah akan berakhir. Tetapi itu tidak berarti Anda tidak dapat mengambil apa pun darinya. Beberapa tahun terakhir telah menjadi kesempatan untuk memikirkan tentang apa yang Anda inginkan dari hidup. Gunakan perspektif itu untuk membangun rencana ke depan. Jika Anda menghabiskan tahun 2021 dan 2022 memikirkan tentang memiliki anak, membuka usaha, membeli rumah atau apa pun, jangan lepaskan tujuan tersebut.
Anda telah melihat apa yang mungkin. Sekarang rencanakan untuk mencapainya.
Intinya
Mahkamah Agung mendengarkan argumen tentang rencana pengampunan pinjaman mahasiswa administrasi Biden. Meskipun tidak mungkin para hakim akan mengizinkan program tersebut untuk berdiri, peminjam memiliki beberapa bulan tersisa sebelum pembayaran dilanjutkan. Jika Anda memegang pinjaman mahasiswa federal, Anda dapat menggunakan waktu itu dengan bijak.
Tips Untuk Mereka Dengan Pinjaman Mahasiswa
Kredit foto: ©iStock.com/DN59, ©iStock.com/DN59, ©iStock.com/Andrii Dodonov
Pos Mahkamah Agung Dapat Membatalkan Pengampunan Pinjaman Mahasiswa Biden: Inilah Yang Harus Dilakukan Peminjam muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html