Jika Anda bekerja dalam pekerjaan dengan pensiun, ini berarti Anda akan menerima tunjangan berkelanjutan setelah Anda pensiun. Maka, bagian penting dari perencanaan harta benda adalah mencari tahu apa yang terjadi pada uang itu ketika Anda meninggal. Jawabannya tergantung pada jenis pensiun yang Anda miliki. Dalam beberapa kasus, Anda mungkin dapat melakukan pemilihan bersama atau keluarga saat Anda mendaftar dalam program pensiun Anda, yang akan melakukan pembayaran kepada anggota keluarga yang masih hidup dari program pensiun Anda setelah Anda meninggal. Dalam kasus lain, pensiun Anda mungkin telah disusun sebagai rekening yang didedikasikan untuk Anda, bukan sekadar janji pembayaran. Dan dalam hal ini, anggota keluarga Anda yang masih hidup juga berhak atas uang ini. Inilah yang perlu Anda ketahui.
A penasihat keuangan dapat membantu Anda membuat rencana harta untuk kebutuhan dan tujuan keluarga Anda.
Apa Itu Pensiun?
A pensiun dikenal sebagai “rencana pensiun manfaat pasti.” Itu IRS menentukan rencana tunjangan sebagai “manfaat tetap yang telah ditetapkan sebelumnya untuk karyawan pada saat pensiun.” Dengan kata lain, majikan Anda menjamin berapa banyak uang yang akan Anda terima di masa pensiun dan pada jadwal apa. Detail dari rencana ini dapat sangat beragam. Rencana pensiun yang paling umum menjanjikan Anda pembayaran bulanan tetap selama sisa hidup Anda setelah Anda pensiun, meskipun kadang-kadang Anda dapat menemukan rencana yang menjanjikan pembayaran sekaligus atau jumlah tahunan.
Ini bertentangan dengan apa yang dikenal sebagai "program pensiun iuran pasti.” Ini adalah rencana di mana pemberi kerja menyediakan rencana yang ditetapkan untuk berapa banyak uang yang akan dikontribusikan untuk masa pensiun Anda selama Anda bekerja di sana. Ini juga dapat berkisar secara luas. Rencana tunjangan pasti yang paling umum adalah 401(k) di mana pemberi kerja Anda menjamin kontribusi yang sesuai berdasarkan penghasilan Anda. Meskipun, seperti di atas, pemberi kerja Anda mungkin menawarkan banyak jenis paket lainnya.
Relatif sedikit pemberi kerja yang masih menawarkan program pensiun. Terutama karena, sebagaimana catatan IRS dalam definisinya, program pensiun manfaat pasti umumnya lebih mahal bagi pemberi kerja baik dalam hal pembayaran maupun biaya operasional. Selain itu, setelah pemberi kerja mengikuti program pensiun manfaat pasti, ia tidak dapat secara surut mengurangi manfaatnya. Biaya tersebut menjadi tetap tanpa batas waktu. Pemberi kerja dapat membatalkan program pensiunnya dan berhenti menambahkan tunjangan untuk karyawan baru dan saat ini, tetapi karyawan lama dan sekarang tetap berhak atas tunjangan yang telah mereka kumpulkan.
Apa yang Terjadi dengan Manfaat Pensiun Saat Anda Meninggal?
Manfaat pensiun ada di ruang antara yang sah. Ini adalah uang yang Anda peroleh selama masa kerja Anda. Itulah mengapa pemberi kerja Anda tidak dapat secara surut mengurangi atau membatalkan tunjangan. Mereka menjanjikan Anda uang ini sebagai kompensasi atas pekerjaan Anda, menjadikannya milik Anda.
Tetapi sebagian besar pemberi kerja juga tidak menjanjikan sejumlah uang tertentu untuk pensiun Anda. Sebaliknya, program pensiun biasa akan menjanjikan pembayaran bersyarat. Misalnya, pensiun Anda mungkin menjamin pembayaran seumur hidup Anda, untuk jangka waktu tertentu, sampai dana habis atau berdasarkan kondisi lain. Itu berarti bahwa ahli waris Anda tidak harus memiliki sejumlah uang tertentu yang dapat mereka klaim dengan cara yang sama seperti dengan a 401 (k) sisa.
Hasilnya adalah setelah Anda meninggal manfaat pensiun Anda didistribusikan berdasarkan sifat pensiun Anda.
Selama perencanaan perumahan Anda harus meninjau pensiun Anda untuk melihat, jika ada, tunjangan apa yang dibuat untuk pasangan dan ahli waris yang masih hidup. Beberapa pensiun berakhir seluruhnya dengan kematian Anda. Yang lain mengizinkan penerima manfaat atau memungkinkan pembayaran lanjutan kepada pasangan dan tanggungan.
Distribusi Pensiun Umum Setelah Kematian
Beberapa distribusi yang paling umum untuk pensiun setelah kematian meliputi:
Pensiun Berakhir Dengan Kematian Anda
Ini sangat umum. Banyak pensiun hanyalah jaminan pembayaran melalui masa pensiun Anda. Dalam hal ini, pensiun berakhir begitu Anda meninggal. Ahli waris Anda tidak menerima apa pun di bawah rencana ini.
Manfaat Korban
Banyak pensiun, dan khususnya pensiun pemerintah, dibangun dengan apa yang dikenal sebagai “tunjangan orang yang selamat”. Ini adalah manfaat yang diterima pasangan atau tanggungan yang masih hidup setelah kematian pensiunan.
Manfaat orang yang selamat sangat beragam tergantung pada sifat rencana. Misalnya, pemerintah federal penawaran pilihan untuk melakukan pembayaran anuitas selama sisa hidup pasangan yang masih hidup atau melakukan pembayaran sekaligus atas kematian pensiunan. Ini adalah serangkaian pilihan yang cukup umum. Banyak, jika tidak sebagian besar, tunjangan orang yang selamat memungkinkan Anda meneruskan versi yang dikurangi dari pembayaran bulanan yang Anda terima kepada pasangan Anda yang masih hidup. Lainnya, terutama rencana yang dibiayai majikan Anda dengan membeli anuitas atas nama Anda, dapat menawarkan pembayaran sekaligus. Detailnya sangat bervariasi dari rencana ke rencana.
Distribusi Berbasis Penerima
Beberapa rencana pensiun memungkinkan penerima manfaat. Dalam hal ini, selama masa kerja Anda, Anda akan menunjuk penerima pensiun Anda. Setelah Anda meninggal, ahli waris Anda yang bernama akan menerima tunjangan di bawah pensiun Anda. Ini bisa datang dalam bentuk pembayaran sekaligus atau serangkaian pembayaran bulanan untuk jangka waktu tertentu.
Sebagian besar waktu, ketika pensiun menawarkan Anda opsi untuk menyebutkan penerima manfaat, itu berarti majikan Anda telah membeli anuitas seumur hidup atas nama Anda. Mereka mendanai pensiun Anda dengan mendanai anuitas seumur hidup selama masa kerja Anda. Seperti semua anuitas, ini berarti ada jumlah uang minimum tertentu yang menjadi hak Anda, dalam hal ini berdasarkan pembayaran yang dilakukan oleh pemberi kerja Anda. Jika Anda meninggal sebelum mengumpulkan jumlah minimum itu, ahli waris Anda akan menerimanya.
Ketika pensiun memungkinkan Anda untuk menyebutkan penerima manfaat, biasanya rencana tersebut memiliki usia minimum. Misalnya, ahli waris Anda mungkin menerima pembayaran jika Anda meninggal sebelum usia tertentu atau jika Anda meninggal sebelum memasuki masa pensiun.
Intinya
Program pensiun juga dikenal sebagai program pensiun “manfaat pasti”. Ketika Anda meninggal, anggota keluarga atau ahli waris Anda mungkin memiliki hak atas pembayaran dari program pensiun Anda. Namun ini sangat spesifik untuk rencana, jadi itu akan bergantung sepenuhnya pada sifat pensiun Anda dan pemilihan yang Anda buat saat bekerja.
Tips Perencanaan Pensiun
A penasihat keuangan dapat membantu Anda memilih investasi pensiun untuk rencana keuangan Anda. Menemukannya tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan terverifikasi yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai penasihat Anda yang cocok tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
SmartAsset kalkulator pensiun gratis dapat membantu Anda mengetahui berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk membayar pensiun.
Kredit foto: ©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio
Pos Apa yang Terjadi dengan Pensiun Anda Ketika Anda Meninggal? muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/happens-pension-die-140026425.html