Hampir bukan rahasia lagi bahwa hutang pinjaman pelajar merupakan beban utama bagi individu dan keluarga di seluruh negeri. Menurut Prakarsa Data Pendidikan, utang pinjaman pelajar di Amerika Serikat mencapai $1.745 triliun pada kuartal ketiga tahun 2022. Sekitar 92.7% dari semua hutang adalah pinjaman mahasiswa federal.
Individu rata-rata saldo utang, ketika memasukkan pinjaman federal dan swasta, diproyeksikan menjadi sekitar $40,780, menurut laporan Prakarsa Data Pendidikan yang sama.
Jadi apa yang terjadi jika yang terburuk terjadi dan peminjam meninggal dunia tanpa melunasi hutang siswanya? Ini pertanyaan penting untuk dipertimbangkan. Dan jawabannya bervariasi berdasarkan jenis pinjaman yang dimaksud.
Apa yang terjadi pada hutang pelajar federal saat Anda meninggal?
Proses untuk menangani hutang siswa federal jika peminjam lulus adalah yang paling mudah. Menurut Departemen Pendidikan AS, pinjaman mahasiswa federal habis. Kebijakan ini juga mencakup pinjaman Induk Plus. Jika salah satu dari orang tua yang mengambil pinjaman Parent Plus, atau siswa yang menjadi penerima pinjaman, meninggal dunia, hutang tersebut akan habis.
Namun pelepasan utang memang memiliki konsekuensi keuangan lainnya.
“Pelepasan biasanya kena pajak,” kata Conor Mahlmann, profesional pinjaman mahasiswa bersertifikat dan penasihat pinjaman mahasiswa Perencana Pinjaman Siswa. “Perkebunan akan bertanggung jawab atas pajak atas pinjaman yang dikeluarkan. Sebagai hutang tanpa jaminan, itu akan sejalan dengan semua hutang tanpa jaminan lainnya yang harus dibayar oleh perkebunan.
Namun untuk saat ini, berkat penerapan Undang-Undang Pemotongan Pajak dan Pekerjaan, kematian ini melepaskan tanggung jawab pajak telah dibebaskan hingga tahun 2025.
Apa yang terjadi dengan hutang siswa swasta saat Anda meninggal?
Meskipun hanya sekitar 7.3% dari utang pinjaman siswa yang terkait dengan pinjaman swasta, menurut Education Data Initiative, sama pentingnya untuk memahami cara mengatasi beban keuangan ini jika diperlukan. Ketika peminjam meninggal, sisa pinjaman siswa swasta dapat ditangani dengan berbagai cara.
“Pinjaman pribadi bervariasi menurut pemberi pinjaman. Beberapa akan melepaskan setelah kematian peminjam. Yang lain menagih hutang ke harta almarhum, ”kata Betsy Mayotte, presiden dan pendiri Institut Penasihat Pinjaman Mahasiswa.
Beberapa pemberi pinjaman, seperti Sofi, nyatakan dengan sangat jelas di situs web mereka bahwa mereka akan melunasi hutang tersebut jika peminjam meninggal. Sungguh-sungguh adalah contoh lain dari pemberi pinjaman yang akan mengeluarkan pinjaman mahasiswa dalam banyak kasus dalam hal kematian peminjam.
Tetapi di sini juga, akan ada pajak yang harus dibayar atas pelepasan yang harus dibayar oleh harta almarhum, kata Mahlmann.
Apa yang terjadi pada pinjaman yang ditandatangani bersama atau pinjaman pasangan?
Jika hutang pinjaman siswa swasta melibatkan penandatangan bersama atau milik pasangan, penyelesaiannya kurang mudah. Sekali lagi, kebijakan seringkali berbeda dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman.
“Dalam beberapa kasus, jika peminjam utama harus meninggal dunia, penandatangan bersama masih bertanggung jawab, tetapi dalam kasus lain, itu dimaafkan,” kata Mayotte. "Surat promes peminjam harus menyatakan aturan untuk pinjaman pribadi khusus mereka."
Penanda tangan bersama mungkin memang bertanggung jawab atas pembayaran ketika peminjam meninggal dan harta milik individu yang meninggal tidak dapat menutupi saldo yang tersisa.
“Jika ada saldo yang tidak dapat dibayar dari harta peminjam dan pemberi pinjaman tidak menyertakan klausul pelepasan kematian, penanda tangan bersama dapat melakukan pembayaran untuk saldo yang tersisa,” kata Mahlmann. “Hal ini berlaku hanya untuk pinjaman pribadi yang diambil sebelum 20 November 2018. Setelah itu, penandatangan bersama dilindungi dari keharusan menangani saldo jika peminjam meninggal dunia.”
Dalam skenario yang sama, pasangan dapat diminta untuk melakukan pembayaran juga, jika pinjaman mahasiswa ditetapkan selama pernikahan dan pasangan tersebut tinggal di negara milik komunitas. Perlu juga dicatat bahwa dalam beberapa kasus kematian cosigner dapat memicu default otomatis dari pinjaman mahasiswa. Ini dapat terjadi bahkan jika Anda telah melakukan semua pembayaran pinjaman tepat waktu selama ini.
“Ini berarti saldo penuh segera jatuh tempo,” kata pengacara pembebasan utang Leslie Tayne, of Grup Hukum Tayne. “Meskipun Anda mungkin tidak diharuskan secara hukum untuk memberi tahu pemberi pinjaman Anda tentang kematian pemberi pinjaman — ini akan diuraikan dalam surat promes — beberapa bank meninjau catatan kematian publik karena alasan ini.”
Bagaimana melaporkan kematian kepada petugas pinjaman siswa
Melaporkan kematian pemegang pinjaman mahasiswa biasanya merupakan proses yang mudah, apakah itu pinjaman swasta atau federal. Bukti kematian biasanya diminta untuk diserahkan kepada pemberi pinjaman oleh anggota keluarga atau perwakilan lainnya.
Dalam kasus pinjaman mahasiswa federal khususnya, ada beberapa bentuk dokumentasi yang dapat diterima yang dapat digunakan dalam kasus tersebut:
Surat kematian asli
Salinan resmi akta kematian
Salinan foto yang akurat atau lengkap dari salah satu dokumen tersebut.
“Proses yang tepat akan tergantung pada pemberi pinjaman. Ketika seorang peminjam meninggal, anggota keluarga harus mengumpulkan dokumentasi yang sesuai dan kemudian menghubungi pemberi pinjaman untuk setiap pinjaman untuk menentukan langkah selanjutnya,” kata Tayne.
Bagaimana bersiap dan melindungi keluarga Anda
Meskipun tidak pernah mudah atau menyenangkan untuk memikirkan tentang kematian, jika Anda memiliki hutang yang besar, penting untuk meletakkan dasar yang tepat untuk melindungi orang yang Anda cintai. Ada berbagai tindakan yang dapat Anda lakukan untuk meminimalkan beban keuangan ahli waris atau anggota keluarga Anda jika Anda meninggal dunia dengan hutang pinjaman pelajar swasta yang belum dibayar.
“Pertama, peminjam perlu memastikan bahwa keluarga atau orang yang selamat mengetahui cara mengakses portal online penyedia layanan mereka jika mereka meninggal dunia,” jelas Mahlmann. “Ini umumnya berlaku untuk akun keuangan apa pun.”
Selain itu, peminjam yang memiliki pinjaman mahasiswa swasta yang tidak menyertakan klausul pelepasan kematian idealnya memiliki jumlah asuransi jiwa yang memadai untuk memastikan bahwa pinjaman tersebut dapat dilunasi jika mereka meninggal tanpa menyebabkan kesulitan keuangan bagi keluarga mereka. Mungkin juga perlu mengeksplorasi pembiayaan kembali dengan pemberi pinjaman lain yang menawarkan kebijakan pelepasan kematian, kata Mahlmann.
Mereka yang memegang pinjaman dengan penandatangan bersama mungkin juga ingin mengeksplorasi opsi mereka. “Jika Anda memiliki cosigner yang sangat sakit, mungkin ide yang bagus untuk mengejar pelepasan cosigner,” kata Tayne. “Ini adalah proses di mana Anda menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda sekarang secara finansial mampu mengelola pinjaman Anda sendiri, dan mengeluarkan pemberi pinjaman. Dan jika cosigner Anda meninggal, Anda harus segera melakukan refinancing.”
takeaway
Penting bagi mereka yang memiliki hutang pinjaman pelajar—dan bahkan anggota keluarga dan orang yang mereka cintai—untuk mengetahui apa yang terjadi jika peminjam meninggal. Persyaratan pinjaman dan klausul yang berkaitan dengan kematian harus ditinjau jauh sebelumnya. Dan jika Anda memegang hutang pinjaman pelajar yang tidak termasuk pelepasan kematian, ada beberapa langkah yang perlu dipertimbangkan termasuk mendapatkan asuransi jiwa yang cukup untuk menutupi hutang yang belum dibayar atau membiayai kembali pinjaman dengan pemberi pinjaman yang menawarkan kebijakan pelepasan.
Cerita ini awalnya ditampilkan di fortune.com
Lebih dari Fortune: Kelas menengah Amerika berada di akhir era Kerajaan crypto Sam Bankman-Fried 'dijalankan oleh sekelompok anak-anak di Bahama' yang semuanya berkencan satu sama lain 5 kesalahan paling umum yang dilakukan pemenang lotre Muak dengan varian baru Omicron? Bersiaplah untuk gejala ini
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html