Saat berpindah dari satu pemberi kerja ke pemberi kerja lain atau meninggalkan tenaga kerja sepenuhnya untuk masa pensiun, Anda mungkin memiliki akun 401(k) yang disponsori pemberi kerja yang perlu dipindahkan juga.
Ada beberapa pilihan untuk apa yang harus dilakukan dengan uang dalam 401 (k), termasuk menggulirkan dana ke rencana 401(k) pemberi kerja baru, mentransfer uang ke rekening pensiun individu (IRA), mengambil distribusi, dan menguangkan seluruhnya. Beberapa dari pilihan ini memiliki konsekuensi pajak, sementara yang lain tidak, sehingga penting untuk meninjau langkah Anda selanjutnya dengan hati-hati.
Apa itu rollover 401(k)?
Rollover 401(k) melibatkan transfer dana dari akun 401(k) Anda saat ini dan ke rencana 401(k) baru atau akun pensiun lainnya. Rollover dapat melibatkan transfer uang ke 401 (k) majikan baru Anda jika mereka menawarkannya. Tapi itu bukan satu-satunya pilihan. Opsi bervariasi tergantung pada berapa banyak uang yang Anda miliki di akun, aturan yang terkait dengan paket 401(k) Anda saat ini, kebutuhan keuangan Anda di masa mendatang, dan banyak lagi.
“Sebelum memulai rollover, penting bagi pekerja untuk mengeksplorasi pilihan mereka. Pertimbangan dapat bervariasi tergantung pada usia, status pekerjaan dan tujuan keuangan, dan preferensi, ”kata Nathan Voris, direktur, investasi, wawasan, dan layanan konsultan di Schwab Retirement Plan Services.
Penting juga untuk dipahami saat Anda meninjau opsi, bahwa beberapa pilihan memicu konsekuensi pajak termasuk penalti jika Anda memilih untuk menarik atau mencairkan dana sebelum usia pensiun.
Meninggalkan uang dengan majikan sebelumnya
Bergantung pada jumlah uang dalam 401(k) Anda, Anda mungkin dapat dengan mudah meninggalkan dana tersebut di program perusahaan Anda sebelumnya. Ini biasanya diizinkan oleh administrator paket jika Anda telah mengumpulkan $5,000 atau lebih.
Meskipun pendekatan ini mungkin tampak seperti cara paling sederhana untuk menangani uang, ada beberapa kelemahan yang perlu diingat. Pertama-tama, Anda tidak dapat lagi berkontribusi pada rencana 401(k) itu setelah Anda keluar dari perusahaan.
“Membiarkan dana duduk mungkin terasa seperti pilihan yang lebih mudah dalam waktu dekat, tetapi bisa menjadi rumit untuk mengelola banyak rencana, dan Anda berisiko kehilangan jejak dana Anda,” tambah Voris. “Kesalahan finansial terbesar yang dilakukan banyak pekerja saat berpisah dengan pemberi kerja adalah kehilangan jejak 401(k) mereka, yang dapat menambah hilangnya pendapatan pensiun secara signifikan dari waktu ke waktu.”
Penting juga untuk dipahami bahwa ketika Anda meninggalkan uang dalam rencana perusahaan sebelumnya, Anda akan diminta untuk mulai menerima distribusi pada usia 72 tahun—bahkan jika Anda masih bekerja dan belum pensiun.
“Jika Anda mengkonsolidasikan uang ke dalam rencana perusahaan baru Anda dan terus bekerja melewati usia 72 tahun, Anda tidak perlu mulai mengambil distribusi minimum yang disyaratkan,” jelas Katherine Tierney, ahli strategi senior untuk [hotlink]Edward Jones[/hotlink]. “Tapi Anda hanya bisa menunda distribusi untuk rencana pemberi kerja tempat Anda bekerja saat ini.”
Selain itu, saat meninggalkan uang dengan rencana perusahaan sebelumnya, Anda mungkin tidak dapat mengambil a 401(k) pinjaman atau penarikan dari akun, jika Anda perlu melakukannya kapan saja di masa mendatang.
Masukkan uang 401(k) Anda ke dalam rencana perusahaan baru
Bergantung pada paket manfaat yang tersedia dengan pemberi kerja baru Anda, Anda mungkin dapat mentransfer uang Anda ke paket 401(k) yang baru. Untuk melakukan ini, Anda akan menghubungi administrator untuk paket lama Anda dan melengkapi dokumen yang diperlukan untuk mencairkan dana ke paket pemberi kerja yang baru.
Dengan memilih opsi ini, dana 401(k) yang awalnya dipotong dari gaji Anda berdasarkan pra-pajak dapat terus bertambah tangguhan pajak karena Anda menyimpannya dalam program pensiun yang memenuhi syarat, kata Rita Assaf, wakil presiden pensiun produk untuk Fidelity Investments.
Ada manfaat lain dari opsi ini juga, termasuk tidak kehilangan jejak akun dengan meninggalkannya pada perusahaan sebelumnya, kata Assaf.
“Hanya memiliki satu 401(k) dapat mempermudah pengelolaan tabungan pensiun Anda dalam satu akun terkonsolidasi,” kata Assaf. “Selain itu, banyak paket menawarkan opsi investasi berbiaya rendah atau khusus paket.”
Namun, sebelum mengambil langkah ini, baca dengan cermat dan pahami aturan rencana yang baru. Dan pertimbangkan berbagai pilihan investasi yang tersedia melalui rencana baru untuk memastikan mereka memenuhi tujuan dan kebutuhan keuangan Anda.
Mungkin juga ada perbedaan biaya yang terkait dengan satu rencana pemberi kerja versus yang lain. Pengalaman pengguna antar paket juga dapat bervariasi — semuanya patut dipertimbangkan.
“Pengalaman layanan pelanggan dan pengalaman situs web mungkin berbeda. Anda pasti ingin mempertimbangkan seberapa berguna pengalaman situs web paket tersebut dan betapa mudahnya navigasinya, karena hal itu dapat sangat bervariasi antara paket lama dan paket pemberi kerja baru, ”kata Tierney.
Gulirkan dana ke Rekening Pensiun Perorangan (IRA)
Jika majikan baru Anda tidak menawarkan rencana 401(k) atau Anda lebih suka mengelola uang Anda sendiri, uang itu bisa dipindahkan ke IRA. Mirip dengan menggulirkan dana ke rencana 401(k) pemberi kerja baru, Anda perlu menghubungi administrator program 401(k) Anda sebelumnya dan meminta mereka untuk mencairkan dana langsung ke administrator IRA Anda.
Ada aturan penting dan agak rumit untuk dinavigasi saat memasukkan uang ke dalam IRA untuk menghindari konsekuensi pajak. Misalnya, uang dari Roth 401(k) atau Roth IRA (keduanya didanai dengan dolar setelah pajak) tidak dapat dimasukkan ke dalam IRA Tradisional, yang merupakan akun yang didanai oleh kontribusi sebelum pajak, jelas Tierney. Uang tersebut harus dimasukkan ke dalam rekening dengan jenis status pajak yang sama.
Namun, dana 401(k) tradisional bisa digulung menjadi Roth IRA atau IRA Tradisional. Tapi di sini juga, ada konsekuensi pajak yang harus diperhatikan.
“Jika Anda menggulung uang dari 401(k) sebelum pajak ke dalam Roth IRA, itu akan menjadi peristiwa kena pajak karena Anda mengonversi dana tersebut dari dana sebelum pajak menjadi Roth,” kata Tierney. “Tapi mungkin ada alasan mengapa kamu ingin melakukan itu. Anda mungkin menginginkan fitur akun Roth. Atau Anda mungkin berharap pajak Anda lebih tinggi di masa pensiun, jadi Anda ingin uang itu dikenakan pajak dengan tarif pajak Anda yang lebih rendah sekarang.
Anda mungkin juga ingin mengonversi uang itu menjadi Roth sehingga Anda dapat menyerahkan uang itu kepada ahli waris Anda tanpa pajak.
Mulailah mengambil distribusi
Jika Anda akan pensiun, dan berusia 59 ½, Anda mungkin dapat dengan mudah mulai mengambil distribusi yang memenuhi syarat dari rencana 401(k) Anda. Saat melakukannya, Anda akan membayar pajak penghasilan dengan tarif biasa untuk setiap distribusi yang Anda terima.
Bagi mereka yang pensiun sebelum usia 55 tahun, akan ada penalti 10% untuk distribusi. Tapi di sini juga, ada pengecualian. “Ada pengecualian penalti bagi mereka yang meninggalkan program pemberi kerja pada tahun kalender saat mereka berusia 55 tahun. Ini memungkinkan Anda untuk mengambil distribusi bebas penalti,” jelas Tierney.
Saat Anda mempertimbangkan untuk mengambil distribusi, penting juga untuk mengetahui apa aturan rencananya, tambah Tierney. Beberapa paket mengenakan biaya $25 per distribusi, atau membatasi jumlah distribusi yang dapat Anda ambil per bulan, misalnya.
Kas keluar
Karena denda yang tinggi dan konsekuensi pajak, menguangkan dana 401(k) umumnya harus menjadi pilihan terakhir— kecuali jika Anda memiliki kebutuhan mendesak dan mendesak untuk uang tunai dan tidak ada pilihan lain. Mereka yang mencairkan uang sebelum usia 59½, mungkin diharuskan membayar pajak penghasilan biasa dan potensi penalti penarikan awal 10%.
Selain itu, administrator rencana akan menahan 20% uang dan mengirimkannya ke IRS, kata Tierney.
“Administrator rencana diharuskan untuk memotong 20% itu untuk pajak,” jelas Tierney. “Dan ketika Anda mengajukan pengembalian pajak tahunan Anda, kewajiban pajak Anda yang sebenarnya untuk pencairan akan dihitung. Jika ternyata Anda berutang kurang dari 20%, itu akan diperhitungkan dalam pengembalian pajak Anda.”
Meskipun menarik uang dari 401(k) Anda mungkin tampak seperti langkah yang menguntungkan jika Anda menghadapi tantangan keuangan, penarikan awal dapat menimbulkan konsekuensi keuangan yang serius di luar denda langsung dan tagihan pajak.
“Menebus tabungan yang hilang dan keuntungan investasi apa pun juga bisa sulit,” kata Voris. Kami mendorong pekerja yang membutuhkan untuk mencari saran dan dengan hati-hati mempertimbangkan implikasinya sebelum melakukan penarikan dini. Penyedia 401(k) Anda mungkin dapat menawarkan panduan gratis untuk membantu Anda membuat pilihan terbaik.”
takeaway
Ada banyak pilihan untuk dana 401(k) Anda saat Anda meninggalkan perusahaan atau berhenti bekerja sama sekali. Sebelum membuat keputusan apa pun, pertimbangkan pilihan Anda dengan hati-hati. Beberapa opsi memicu konsekuensi pajak atau penalti penarikan dini, sementara yang lain mungkin menyertakan batasan penarikan rencana atau sebaliknya memaksa distribusi minimum sebelum Anda pensiun. Berbicara dengan penasihat keuangan mungkin merupakan langkah yang baik untuk membantu mengidentifikasi opsi rollover terbaik untuk tujuan keuangan Anda.
Cerita ini awalnya ditampilkan di fortune.com
Lebih dari Fortune: Bos hedge fund lama Rishi Sunak membayar dirinya sendiri $1.9 juta per hari tahun ini Temui guru berusia 29 tahun dengan gelar empat yang ingin bergabung dengan Pengunduran Diri Hebat Berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk membeli rumah $ 400,000 Elon Musk 'ingin meninju' Kanye West setelah menganggap tweet swastika sang rapper sebagai 'hasutan untuk melakukan kekerasan'
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html