Apa yang harus dicari dalam laporan kredit Anda untuk menurunkan biaya pinjaman

Skor kredit Anda dapat meningkatkan atau menghancurkan kemampuan Anda untuk membuka kartu kredit atau membeli mobil atau rumah baru di suku bunga menarik.

Untuk meningkatkan skor Anda, Anda perlu tahu di mana Anda perlu meningkatkan.

Mengawasi laporan kredit Anda — yang menguraikan hutang Anda, riwayat pembayaran tagihan, dan informasi keuangan lainnya — dapat membantu Anda melakukannya.

Tiga agen pelaporan kredit utama — Equifax, Experian, dan TransUnion — baru-baru ini memperluas ketersediaan laporan kredit mingguan gratis kepada konsumen sampai akhir tahun 2023. Secara hukum, konsumen berhak mendapatkan satu setiap 12 bulan dari masing-masing agensi, tetapi selama pandemi, perusahaan memperluas akses ke cek gratis mingguan.

Laporan tersedia di Situs web Laporan Kredit Tahunan.

Lebih dari Keuangan Pribadi:
Bagaimana menghindari kesalahan konversi Roth IRA yang mahal
32% orang Amerika berjuang untuk membayar tagihan di tengah inflasi yang tinggi
10 negara bagian di mana penyewa paling tertinggal dalam pembayaran

“Kami selalu menyarankan setahun sekali, setidaknya, untuk selalu memeriksa laporan kredit Anda di laporan kredit tahunan.com,” kata Trent Graham, spesialis kinerja program dan jaminan kualitas di GreenPath Financial Wellness, sebuah organisasi nirlaba yang menyediakan layanan konseling utang gratis.

Meskipun laporan kredit gratis yang akan Anda dapatkan tidak akan menunjukkan nilai kredit Anda, laporan ini dapat memberikan petunjuk tentang cara meningkatkan angka tersebut. Kamu bisa akses skor kredit Anda dengan membayarnya dari salah satu dari tiga agen pelaporan kredit, atau mengaksesnya secara gratis dari perusahaan kartu kredit Anda jika menawarkan keuntungan.

Dalam hal nilai kredit, apa pun di kisaran 700 atau lebih pada umumnya "cukup bagus," kata Graham. Semakin dekat skor Anda ke 700-an atau 800-an — mendekati skor sempurna model skor populer 850 — semakin baik Anda, katanya.

Nilai kredit rata-rata nasional baru-baru ini mencapai an tertinggi sepanjang masa sebesar 716, menurut FICO.

Skor kredit Anda mungkin sedikit berbeda menurut penyedia.

A survei NerdWallet baru-baru ini menemukan lebih dari seperempat responden — 27% — mengatakan skor kredit mereka meningkat sejak awal pandemi Covid-19, sementara 14% mengalami penurunan skor.

Jika Anda ingin meningkatkan skor kredit Anda, mengingat dua prioritas — membayar tagihan Anda tepat waktu dan menjaga saldo utang Anda tetap rendah — akan membantu.

"Itu 65% dari nilai kredit mereka di sana," kata Graham. “Semakin mereka fokus pada dua kategori utama itu, semakin baik skor mereka secara umum akan meningkat.”

Jika Anda membayar tagihan lebih dari 30 hari terlambat, kesalahan itu tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun, menurut Graham.

Tapi kabar baiknya adalah semakin lama Anda melakukan pembayaran tepat waktu tanpa ketinggalan, semakin banyak skor Anda akan mulai meningkat, katanya.

“Ini bukan perbaikan jangka pendek, seperti satu sampai dua bulan melakukan pembayaran tepat waktu,” kata Graham. “Itu bisa diperbaiki; itu hanya membutuhkan waktu.”

Laporan Anda juga akan menunjukkan penggunaan kredit Anda, atau berapa banyak hutang yang kamu miliki? dibandingkan dengan batas kredit Anda. Idealnya, Anda ingin memiliki pemanfaatan di bawah 30%.

Utang adalah faktor besar bagi mereka yang telah melihat skor kredit mereka bergerak sejak awal pandemi, menurut survei NerdWallet.

Dari mereka yang melihat skor kredit mereka naik, 69% mengatakan itu karena membayar hutang. Sementara itu, hampir setengah — 47% — yang melihat skor mereka menurun mengatakan itu karena mengambil lebih banyak hutang.

Faktor lain yang juga termasuk dalam skor kredit Anda, menurut Graham, termasuk panjang riwayat kredit, yang mewakili sekitar 15%; berbagai jenis kredit dan penggunaan, 10%; dan aplikasi untuk kredit baru, 10%.

Meskipun faktor-faktor tersebut tidak terlalu membebani, Anda mungkin ingin berpikir dengan hati-hati sebelum menutup akun lama, sehingga mengurangi kredit Anda yang tersedia.

Survei NerdWallet menemukan 46% responden salah percaya menutup kartu kredit akan membantu skor kredit Anda.

Menerapkan terlalu banyak untuk kredit baru juga dapat menurunkan skor Anda.

Laporan kredit Anda akan membantu Anda mengidentifikasi rekening yang paling lama dibuka dan berapa banyak pertanyaan yang ada di laporan Anda.

Laporan kredit Anda mungkin memiliki informasi yang salah, dan itu dapat merusak skor kredit Anda.

Jika Anda menemukan kesalahan, Anda dapat mengisi formulir perselisihan dengan masing-masing dari tiga biro kredit. Biasanya diperlukan waktu 30 hari untuk menyelesaikan klaim tersebut, kata Graham.