Kapan CD Merupakan Investasi yang Baik?

Pengambilan Kunci

• CD Bank menawarkan tingkat bunga tetap untuk jangka waktu tertentu, tanpa risiko pasar kehilangan pokok.
• Sementara hasil telah rendah untuk beberapa waktu, mereka telah meningkat karena Federal Reserve menaikkan suku bunga.
• Menggunakan tangga CD adalah solusi untuk mengatasi banyak kelemahan berinvestasi dalam CD.

Apakah sertifikat deposito merupakan investasi yang baik? Jawaban atas pertanyaan itu tergantung pada beberapa faktor, termasuk berapa lama Anda bersedia mengikat uang Anda dan tingkat bunga saat ini. Kabar baiknya adalah Anda dapat membuat tangga CD untuk mengatasi beberapa kelemahan CD. Inilah semua yang perlu Anda ketahui jika Anda berpikir untuk berinvestasi dalam sertifikat deposito.

Apa itu Sertifikat Deposito?

Sertifikat deposito adalah jenis produk tabungan yang biasanya menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan tradisional. CD juga memiliki batasan tertentu, seperti jangka waktu tetap dan penalti penarikan awal.

Ketika Anda membuka CD, Anda setuju untuk meninggalkan uang Anda di rekening untuk jangka waktu tertentu. Istilah CD yang paling umum adalah enam bulan, satu tahun, dua tahun, dan lima tahun. CD dengan jangka waktu yang lebih panjang biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada CD dengan jangka waktu yang lebih pendek. Tingkat bunga pada CD adalah tetap, yang berarti tidak akan berubah selama durasi CD. Itu berbeda dengan rekening tabungan, di mana tingkat bunganya bisa naik atau turun seiring waktu. Bunga yang diperoleh CD menumpuk di akun, dan ketika jatuh tempo, Anda mendapatkan kembali pokok ditambah bunga.

Tarif saat ini untuk CD

Hasil CD telah meningkat dengan Federal Reserve menaikkan suku bunga. Jika Anda mencari secara online, Anda akan menemukan harga CD berasuransi FDIC tertinggi. Misalnya, setelah pencarian sederhana, saya menemukan bank online membayar setinggi 3.56% untuk CD enam bulan dan 3.50% untuk CD 5 tahun.

Penting untuk diketahui bahwa ketika Fed menaikkan suku bunga, dibutuhkan waktu agar suku bunga yang lebih tinggi mengalir ke CD dan produk tabungan lainnya. Sering kali, ketika suku bunga naik, suku bunga produk utang, seperti kredit mobil, hipotek, dan kartu kredit, langsung naik. Kemudian dalam beberapa hari hingga beberapa minggu, tingkat bunga pada rekening tabungan dan sertifikat deposito akan meningkat. Hal ini karena bunga tabungan dan CD merupakan kewajiban bank, sedangkan bunga pinjaman adalah pendapatan.

Menaikkan suku bunga pinjaman segera dan perlahan menaikkan suku bunga tabungan memberikan bank margin keuntungan yang lebih besar. Tarif untuk produk tabungan memang meningkat seiring waktu karena untuk mengeluarkan pinjaman baru, bank perlu mengambil lebih banyak simpanan. Tingkat tabungan yang lebih tinggi mendorong orang untuk menabung lebih banyak.

Jadi, jika Anda mendengar The Fed baru-baru ini menaikkan suku bunga, Anda tidak perlu terburu-buru membeli CD karena tarifnya tidak akan diperbarui selama beberapa hari.

Alasan untuk berinvestasi dalam CD

Ada beberapa alasan untuk berinvestasi dalam CD. CD biasanya membayar tingkat bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan, jadi jika Anda ingin mendapatkan lebih banyak uang dari tabungan darurat Anda, CD adalah pilihan. Demikian pula, jika Anda memiliki penghasilan tetap, seperti halnya banyak pensiunan, Anda mungkin ingin memasukkan sebagian dari tabungan Anda ke dalam CD. Anda tidak hanya mendapatkan bunga, tetapi pokok Anda aman karena tidak akan pernah turun nilainya. Itu diasuransikan oleh FDIC. Jika Anda berinvestasi di obligasi, ada risiko nilai obligasi bisa turun.

Manfaat lain adalah Anda mengetahui pengembalian Anda dan dapat merencanakannya dengan tepat. Sebelum Anda berinvestasi dalam CD, Anda tahu bunga yang akan Anda peroleh, dan Anda tahu waktu sampai Anda mendapatkan uang itu. Ini membantu dengan tujuan perencanaan. Jika Anda perlu mendapatkan jumlah bunga tertentu untuk membantu menutupi biaya hidup, maka Anda dapat mengetahui berapa banyak yang perlu Anda investasikan, menggunakan tingkat bunga.

Dengan CD, tidak ada biaya sama sekali. Anda dapat membuka CD secara langsung atau online dalam hitungan menit dan tanpa biaya. Ketika Anda berinvestasi dalam obligasi, biasanya ada biaya yang harus Anda bayar. Ini bisa berupa biaya perdagangan ke broker, atau ke reksa dana atau dana yang diperdagangkan di bursa dalam bentuk biaya manajemen.

Terakhir, CD memberi Anda kemampuan untuk menggulung investasi Anda. Sebagian besar bank mengatur pembaruan otomatis, yang berarti ketika CD jatuh tempo, Anda memiliki waktu yang ditentukan, seperti dua minggu, untuk menghubungi mereka dan memberi tahu mereka bahwa Anda tidak ingin memperbarui. Jika Anda tidak menghubungi bank, mereka akan menginvestasikan kembali uang Anda kembali ke CD istilah yang sama. Ini membuat investasi dalam keamanan ini benar-benar lepas tangan.

Kekurangan CD

Tentu saja, CD juga memiliki kelemahan. Yang terbesar adalah periode penguncian. Ketika Anda membeli CD, uang Anda dikunci untuk seluruh jangka waktu. Jika Anda membutuhkan uang, Anda dapat menebus CD lebih awal. Namun, Anda akan membayar penalti, biasanya berupa bunga beberapa bulan. Beberapa bank menawarkan CD khusus yang disebut CD Tanpa Penalti yang memungkinkan Anda untuk menutup CD sebelum jangka waktu habis tanpa penalti.

Masalah lain adalah bahwa CD tidak selalu membayar tingkat bunga yang besar tergantung pada lingkungan ekonomi. Dari 2011 hingga 2019, Anda beruntung jika mendapatkan 1% dari CD 5 tahun. Meskipun tarif ini lebih tinggi daripada kebanyakan rekening tabungan, itu tidak cukup bagi kebanyakan orang yang tertarik dengan produk ini.

Berbicara tentang suku bunga, ada risiko saat membeli CD di lingkungan inflasi. Jika suku bunga naik dan Anda membeli CD 5 tahun, Anda mengunci suku bunga selama lima tahun. Jadi jika Anda membeli CD dengan suku bunga 2%, dan suku bunga melonjak menjadi 5%, Anda terjebak mendapatkan 2%. Tentu saja, Anda dapat menutup CD, membayar penalti, dan menginvestasikan kembali ke dalam CD yang menghasilkan lebih tinggi. Menanggapi masalah ini, banyak bank menawarkan apa yang disebut CD kenaikan tarif Anda. Ini memungkinkan Anda untuk mengatur ulang suku bunga ke tingkat yang lebih tinggi sekali selama jangka waktu jika suku bunga naik.

Obligasi cenderung menawarkan pengembalian yang lebih baik jika Anda ingin mendapatkan lebih banyak uang Anda. Jika Anda berinvestasi di sekuritas yang didukung pemerintah, seperti Perbendaharaan, Anda berinvestasi dalam aset bebas risiko. Namun, Anda berisiko kehilangan sebagian pokok Anda jika suku bunga naik, karena harga obligasi akan turun. Ini hanya masalah jika Anda berinvestasi dalam dana obligasi. Jika Anda membeli obligasi individu, ini bukan masalah kecuali Anda perlu menjualnya sebelum jatuh tempo.

Akhirnya, tergantung pada ekonomi, bunga yang Anda peroleh mungkin tidak mengikuti inflasi. Ini adalah masalah dari 2011 hingga 2019. Sementara inflasi jinak, berkisar antara 2-3% per tahun, CD membayar kurang dari 1%, secara efektif membebani daya beli Anda. Tidak masuk akal bagi banyak pensiunan dan pencari penghasilan untuk berinvestasi dalam keamanan ini. Akibatnya, banyak yang berinvestasi dalam obligasi atau saham yang membayar dividen, berharap mendapatkan aliran pendapatan yang stabil. Masalahnya di sini adalah banyak yang mengambil risiko lebih dari yang seharusnya mereka dapatkan untuk mendapatkan tingkat yang lebih tinggi.

Membangun Tangga CD

Untuk mengatasi beberapa kelemahan CD, banyak orang berinvestasi dalam CD menggunakan tangga CD. Ini berarti membeli CD dengan berbagai tanggal jatuh tempo, memungkinkan Anda mengakses uang Anda dan mendapatkan bunga sebanyak mungkin. Misalnya, jika Anda memiliki $10,000, Anda dapat memilih untuk menginvestasikan $2,500 masing-masing sebagai berikut:

• CD enam bulan membayar 3.00%
• CD 18 bulan membayar 3.92%
• CD 2 tahun membayar 3.97%
• CD 5 tahun membayar 4.05%

Ketika CD enam bulan jatuh tempo, Anda membeli CD 5 tahun baru. Ketika CD 18 bulan jatuh tempo, Anda membeli CD 5 tahun lagi. Ini memungkinkan Anda untuk terus mendapatkan bunga paling banyak dan masih dapat mengakses sebagian uang jika perlu, karena sebagian akan jatuh tempo secara berkala. Jika ketika CD enam bulan jatuh tempo Anda membutuhkan uang tunai untuk membayar tagihan, Anda dapat melakukannya tanpa harus mengambil uang dari CD lain dan kehilangan sebagian bunganya.

Jika Anda memasukkan seluruh $10,000 ke dalam CD 5 tahun dan membutuhkan uang tunai, Anda tidak dapat menukarkan sebagian dari CD tersebut. Anda perlu menebus semuanya, lalu membayar denda bunga dan menginvestasikan apa yang tersisa dalam CD baru. Menggunakan tangga mengurangi risiko membayar denda bunga untuk terminasi dini, dan Anda bisa mendapatkan bunga lebih banyak daripada jika Anda memasukkan semua uang ke dalam CD jangka pendek yang tersedia.

Cara mendapatkan tarif lebih tinggi di CD

Jika bank Anda tidak membayar harga yang kompetitif untuk CD, Anda dapat melihat secara online, karena bank online menawarkan hasil yang lebih tinggi. Tetapi melalui broker Anda adalah tempat Anda bisa mendapatkan hasil yang lebih tinggi. Banyak pialang menawarkan CD yang diperantarai, yang seringkali membayar tarif lebih tinggi daripada membeli langsung dari bank. Sebagai bonus tambahan, tidak ada penalti untuk penarikan awal. Ini karena ketika Anda membeli CD dari broker, Anda melakukannya di pasar sekunder.

Alih-alih membeli dari bank, Anda membeli dari investor atau institusi lain. Jika Anda perlu menjual, Anda tidak menutup CD. Sebaliknya, Anda menjual ke investor lain. Meskipun tidak ada penalti untuk terminasi dini, sebagian besar broker membebankan biaya perdagangan, jadi ini perlu dipertimbangkan.

Intinya

Sertifikat deposito dapat menjadi cara terbaik bagi investor untuk mendapatkan pengembalian sekaligus menjaga keamanan investasi mereka. Kelemahannya adalah terkadang bunga yang diperoleh tidak mengikuti tingkat inflasi sehingga menyebabkan Anda kehilangan daya beli. Tetapi ketika ini tidak terjadi, secara strategis menggunakan CD dalam portofolio Anda dapat memberikan penghasilan sekaligus memungkinkan Anda likuiditas jika Anda membutuhkan uang.

Apakah Anda memutuskan untuk bergerak maju dengan CD atau tidak, portofolio yang seimbang harus mencakup berbagai investasi, termasuk sekuritas. Q.ai menghilangkan tebak-tebakan dalam berinvestasi.

Kecerdasan buatan kami menjelajahi pasar untuk investasi terbaik untuk segala macam toleransi risiko dan situasi ekonomi. Kemudian, itu menyatukannya dengan praktis Kit Investasi yang membuat investasi menjadi sederhana dan – kami berani mengatakannya – menyenangkan.

Yang terbaik dari semuanya, Anda dapat mengaktifkan Perlindungan Portofolio kapan saja untuk melindungi keuntungan Anda dan mengurangi kerugian Anda, apa pun industri yang Anda investasikan.

Unduh Q.ai hari ini untuk akses ke strategi investasi bertenaga AI.