“Saya ingin tahu apakah saya bisa pensiun,” kata Marie, meletakkan file investasinya di meja saya dan duduk di seberang saya. Dia tipikal dari banyak pra-pensiunan di mana-mana, mencoba mencari tahu kapan mereka bisa berhenti bekerja.
Ketika saya menjadi perencana keuangan, banyak klien saya, seperti Marie, berpikir ini adalah pertanyaan yang mudah dan mengharapkan jawaban yang cepat. Sebaliknya, mereka mendapat itu pertanyaan yang tidak mereka antisipasi dari saya: Berapa banyak yang akan Anda belanjakan setiap tahun di masa pensiun?
Status kosong adalah respons umum. Lain adalah gaji tahunan mereka saat ini. Sangat sedikit orang yang dapat menjawab pertanyaan kritis ini dengan memuaskan. Mereka merasa lebih mudah dan lebih menarik untuk berbicara tentang hasil investasi dan pasar saham. Namun, pengeluaran adalah faktor rahasia yang dapat membawa Anda melewati masa pensiun dengan bahagia selama beberapa dekade.
Bahan pensiun yang terlupakan
Di tengah tingkat inflasi tertinggi dalam beberapa dekade dan perputaran pasar saham baru-baru ini, bagaimana cara terbaik Anda mempersiapkan diri untuk pensiun? Lihatlah pengeluaran Anda sekarang, untuk membantu Anda merencanakan masa depan yang lebih baik.
Beberapa prapensiunan (atau penasihat mereka) tahu berapa banyak yang mereka belanjakan. Percakapan tentang pengeluaran tidak seseksi percakapan tentang pasar saham. Lonjakan inflasi dan kenaikan suku bunga baru-baru ini dapat menguntungkan dan merugikan Anda di tahun-tahun pensiun Anda, tetapi sebagian besar di luar kendali Anda.
Pilihan pengeluaran Anda, di sisi lain, berada dalam kendali Anda. Kecuali kita tahu berapa banyak yang kita belanjakan hari ini, kita tidak dapat merencanakan berapa banyak yang akan dapat kita belanjakan di masa pensiun, terutama untuk dua pengeluaran terbesar, perumahan dan perawatan kesehatan.
Perkiraan pengeluaran pensiun yang khas dari 60% hingga 90% dari pendapatan saat ini terlalu sederhana ketika Anda mendekati masa pensiun. Jumlah sebenarnya tergantung pada gaya pengeluaran pribadi Anda.
Jangan merasa kewalahan memikirkan untuk membuat ulang nomor ini. Anda dapat menjawab pertanyaan ini tanpa memasukkan semua yang Anda keluarkan ke dalam program perangkat lunak.
Tetapkan nomor pengeluaran Anda
Memahami ke mana uang Anda pergi hari ini sangat penting untuk dipersiapkan untuk tahun-tahun pensiun Anda. Fokus pada penetapan angka itu sebelum Anda selanjutnya memeriksa pasar saham. Sebagai Perencana Keuangan Bersertifikat, saya selalu menjawab pertanyaan pensiun klien saya: “Mari kita lihat apa yang Anda belanjakan.”
Jika Anda lima sampai 10 tahun dari masa pensiun, Anda dapat menggunakan pengeluaran Anda saat ini dikurangi tabungan besar yang Anda kumpulkan sebagai titik awal Anda. Dengan kalkulator di tangan bersama dengan formulir pajak terbaru, tagihan real estat, dan laporan investasi, Anda akan memiliki perkiraan yang baik tentang apa yang Anda butuhkan.
Dapatkan pensil, kertas, dan pengembalian pajak Anda
Inilah proses lima langkah saya:
- Lihatlah pengembalian pajak Formulir 1040 Anda baru-baru ini. Ini akan menunjukkan gambaran pendapatan lengkap, di luar gaji Anda, dengan memasukkan pendapatan investasi, tunjangan, dan pendapatan anuitas. Pada baris 9 akan menjadi nomor pendapatan tahunan awal untuk digunakan.
- Pada baris 16, temukan jumlah yang telah Anda bayar dalam pajak federal. Temukan pajak negara bagian yang telah Anda bayar di formulir negara bagian Anda atau W-2 Anda, jika Anda tidak mengajukan formulir pajak pendapatan negara bagian. Jadi, untuk saat ini, kurangi jumlah tersebut dari penghasilan Anda. Anda masih akan membayar pajak di masa pensiun, meskipun biasanya tidak sebanyak itu — sesuatu yang akan kami pertimbangkan secara rinci nanti.
- Sekarang temukan tabungan tahunan Anda. Untuk pensiun, ini ada di W-2 atau Jadwal 1 dari 1040 Anda. Jika Anda menabung di akun Roth atau pialang, laporan tahunan Anda akan menunjukkan jumlah total untuk tahun itu. Kurangi semua penghematan dari hasil di langkah 2.
- Dari total tabungan Anda di langkah 3, kurangi uang yang disimpan di rekening tabungan perguruan tinggi yang dipotong pajak untuk anak-anak Anda atau yang akan digunakan untuk melunasi pinjaman mahasiswa, jika mereka akan dibayar pada saat Anda pensiun.
- Terakhir, kurangi dari hasil langkah #4 jumlah besar lainnya yang Anda habiskan untuk acara khusus, seperti perjalanan sekali seumur hidup atau pesta ulang tahun.
Anda sekarang memiliki perkiraan yang cukup bagus tentang berapa banyak yang Anda belanjakan setiap tahun, yang juga disebut arus keluar Anda.
Jika Anda memiliki rumah dan berniat untuk tinggal di dalamnya setelah melunasi hipotek Anda, kurangi pembayaran pokok dan bunga dari arus keluar bulanan Anda. Jangan kurangi pajak atau asuransi apa pun yang mungkin termasuk dalam jumlah yang Anda kirim ke perusahaan hipotek setiap bulan — Anda masih harus melakukan pembayaran tersebut.
Perlu diingat bahwa nomor ini adalah titik pangkal memahami pengeluaran Anda. Nomor sebelum pajak ini akan menjadi panduan awal Anda untuk melihat aset pensiun Anda dan memperkirakan berapa lama mereka akan menopang Anda. Jangan biarkan fakta bahwa tahun lalu adalah tahun yang tidak biasa menghentikan Anda dari proses ini; kami mencari perkiraan. Ini adalah titik awal, karena pengeluaran bervariasi setiap tahun.
Juga lihat: Rencanakan untuk hidup lebih lama — dan bersiaplah untuk bekerja lebih lama
Pendapatan vs. pengeluaran
Untuk melihat berapa banyak yang akan Anda terima dari Jaminan Sosial, kunjungi Keamanan Sosial.gov dan klik tombol “Jaminan Sosial saya” untuk membuka atau membuat akun online Anda, yang memungkinkan Anda melihat jumlah bulanan yang akan Anda terima saat pensiun. Anda harus terbiasa dengan pernyataan ini dan memverifikasi bahwa informasi tentang penghasilan Anda setiap tahun adalah benar.
Secara umum, yang terbaik adalah menunggu sampai Anda berusia 70 tahun — atau setidaknya selambat yang Anda mampu untuk menunggu — sebelum Anda mulai mengumpulkan Jaminan Sosial karena semakin lambat Anda memulai, semakin banyak yang Anda terima setiap bulan. Ketika Anda memutuskan usia di mana Anda ingin pensiun dan jumlah yang akan Anda terima setiap bulan, kurangi jumlah itu dari pengeluaran Anda.
Jika Anda memiliki program pensiun manfaat pasti — yaitu, pensiun yang menjamin Anda sejumlah uang tertentu setiap bulan — dan/atau anuitas, kurangi jumlah yang akan Anda terima dari kebutuhan pengeluaran Anda. Jangan mengurangi kebutuhan pengeluaran Anda dengan uang yang Anda harapkan dari rencana IRA atau 401 (k).
Sekarang Anda memiliki dolar hari ini perkiraan jumlah pengeluaran untuk merencanakan pensiun. Ada cara lain untuk mengetahui berapa banyak yang Anda belanjakan, tetapi ini adalah salah satu cara untuk memulai dan memiliki perkiraan kasar untuk dipertimbangkan jika Anda memiliki cukup uang untuk pensiun. Ini dapat membantu apakah Anda berbicara dengan seorang profesional keuangan atau memasukkan informasi ke dalam program perangkat lunak.
Saat Anda mendekati masa pensiun, Anda dapat menyesuaikan angkanya berdasarkan informasi yang lebih spesifik tentang di mana Anda akan tinggal, biaya pasti asuransi kesehatan, atau perubahan yang ingin Anda buat.
Baca: Apakah penabung pensiun telah ditipu oleh pasar banteng?
Rahasia keberlanjutan
Mengetahui perkiraan tingkat pengeluaran Anda di masa pensiun membuatnya lebih mudah untuk menjawab pertanyaan yang mengganggu tentang ketika Anda dapat mengharapkan untuk pensiun tanpa secara signifikan mengubah gaya hidup Anda atau risiko hidup lebih lama dari tabungan Anda.
Misalnya, jika Anda memiliki $500,000 yang ditabung untuk masa pensiun hari ini, dan Anda ingin pensiun tahun depan pada usia 67 tahun, mengetahui bahwa Anda menghabiskan $20,000 setahun di luar penghasilan Jaminan Sosial Anda berarti Anda dapat pensiun dengan nyaman. Jika Anda menghabiskan $50,000 setahun di luar pendapatan Jaminan Sosial Anda, maka Anda akan disarankan untuk menunda masa pensiun Anda dan meningkatkan tabungan Anda atau bersiap untuk mengurangi pengeluaran dan menurunkan harapan Anda untuk tahun-tahun emas Anda.
Keberhasilan pensiun adalah memiliki kehidupan yang terhubung dan sadar. Fokus pada semua aspek rencana Anda di luar pengeluaran: Penelitian telah menemukan bahwa hubungan, hobi, dan gaya hidup menghasilkan pensiun yang sehat dan bahagia sama seperti uang.
Perlu melakukan perubahan? Fokus pada kebiasaan belanja sekarang. Mereka memiliki dampak terbesar pada apa yang akan Anda belanjakan di masa pensiun.
Jangan lewatkan: Kemenangan pengemudi truk: Kisah luar biasa tentang bagaimana sekelompok pensiunan kerah biru menyelamatkan pensiun mereka
Semakin sedikit Anda membelanjakan, semakin banyak yang dapat Anda hemat dan semakin nyaman Anda dalam membelanjakan lebih sedikit di masa pensiun. Apakah Anda bersedia melakukan trade-off dari gaya hidup Anda saat ini? Misalnya, berhemat ke satu mobil atau bermain ski hanya selama seminggu ketika diskon berlimpah, sesuaikan biaya hidup Anda, dan dapatkan teman sekamar.
Terapkan pendekatan langkah demi langkah ini setiap tahun apakah Anda sedang mempersiapkan masa pensiun atau sudah pensiun. Anda akan memiliki informasi untuk memotivasi Anda belajar hidup dengan lebih sedikit, menciptakan pensiun yang lebih berkelanjutan.
Pensiun, seperti kebanyakan kehidupan, tidak memiliki jaminan jadi pastikan untuk memahami semua faktor yang mempengaruhinya. Keamanan jangka panjang Anda bergantung padanya.
Christine D. Moriarty, CFP, memiliki lebih dari 25 tahun pengalaman melatih individu, pasangan, dan pemilik bisnis tentang keuangan mereka. Fokusnya adalah persimpangan emosi, perilaku, dan uang. Dia menjalani mimpinya di Vermont dan senang duduk dengan secangkir teh Irlandia dan sebuah buku bagus. Temukan lebih banyak di perdamaian uang.
Artikel ini dicetak ulang dengan izin dari NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Semua hak dilindungi undang-undang.
Lainnya dari Next Avenue:
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/when-can-you-retire-this-beginners-guide-can-help-you-find-the-answer-11659108503?siteid=yhoof2&yptr=yahoo