Saatnya Berhenti Menabung untuk Pensiun

Anda telah melakukan semua hal yang benar—setidaknya secara finansial—dalam menabung untuk masa pensiun. Anda mulai menabung lebih awal untuk memanfaatkan kekuatan peracikan, memaksimalkan kontribusi 401(k) dan akun pensiun individu (IRA) Anda setiap tahun, melakukan investasi cerdas, menyisihkan uang untuk tabungan tambahan, membayar utang, dan mencari tahu caranya untuk memaksimalkan manfaat Jaminan Sosial Anda.

Sekarang apa? Kapan Anda berhenti menabung dan mulai menikmati hasil kerja keras Anda?

Menjadi Pembelanja Pensiun

Banyak orang yang telah menabung secara konsisten untuk masa pensiun mengalami kesulitan melakukan transisi dari penabung menjadi pemboros saat waktunya tiba. Menabung dengan hati-hati—lagipula selama beberapa dekade—bisa menjadi kebiasaan yang sulit untuk dihilangkan. “Kebanyakan penabung yang baik adalah pemboros yang buruk,” kata Joe Anderson, CFP, presiden Pure Financial Advisors Inc., di San Diego, California.

Ini adalah tantangan yang tidak akan pernah dihadapi kebanyakan orang Amerika. Menurut laporan tahun 2020 oleh Fidelity, hampir setengah (46%) berisiko tidak dapat menutupi biaya hidup yang penting—perumahan, perawatan kesehatan, makanan, dan sejenisnya—selama masa pensiun.

Meskipun ini merupakan kesulitan yang patut ditiru, menjadi terlalu hemat saat pensiun bisa menjadi masalah tersendiri. “Saya melihat bahwa banyak orang di masa pensiun memiliki lebih banyak kecemasan tentang kehabisan uang daripada ketika mereka melakukan pekerjaan yang sangat menegangkan,” kata Anderson. "Mereka mulai menjalani pensiun 'kalau-kalau terjadi sesuatu'." 

Pada akhirnya, ketakutan semacam itu bisa menjadi pembeda antara pensiun impian dan masa pensiun yang suram. Sebagai permulaan, penny-pinching dapat berdampak buruk bagi kesehatan Anda, terutama jika itu berarti berhemat pada makanan sehat, tidak aktif secara fisik dan mental, dan menunda perawatan kesehatan.

Terjebak dalam mode hemat juga dapat menyebabkan Anda kehilangan pengalaman berharga, mulai dari mengunjungi teman dan keluarga hingga mempelajari keterampilan baru hingga bepergian. Semua kegiatan ini telah dikaitkan dengan penuaan yang sehat, memberikan manfaat fisik, kognitif, dan sosial.

Ketakutan Adalah Faktor

Salah satu alasan orang bermasalah dengan transisi adalah ketakutan: khususnya, ketakutan bahwa tabungan mereka akan habis atau memiliki biaya pengobatan yang membuat mereka melarat. Pengeluaran, bagaimanapun, secara alami menurun selama masa pensiun dalam beberapa cara. Anda tidak akan lagi membayar pajak Jaminan Sosial dan Medicare, misalnya, atau berkontribusi pada rencana pensiun. Selain itu, banyak dari pengeluaran terkait pekerjaan Anda—perjalanan, pakaian, dan makan siang yang sering, untuk menyebutkan tiga—akan lebih murah atau hilang.

Untuk menenangkan kegelisahan orang, Anderson melakukan demo untuk mereka, “menjalankan proyeksi arus kas berdasarkan tingkat penarikan yang sangat aman sebesar 1% hingga 2% dari aset yang dapat diinvestasikan,” katanya. “Melalui proyeksi, mereka dapat menentukan berapa banyak uang yang akan mereka miliki, memperhitungkan pengeluaran, inflasi, pajak, dll. Ini akan menunjukkan kepada mereka bahwa tidak apa-apa membelanjakan uang.”

Ahli Waris Adalah Kekhawatiran Lain

Alasan lain beberapa pensiunan menolak pengeluaran adalah karena mereka memikirkan angka dolar tertentu bahwa mereka ingin meninggalkan anak-anak mereka atau penerima manfaat lainnya. Itu mengagumkan — sampai titik tertentu. Tidak masuk akal untuk hidup dari selai kacang dan jeli selama masa pensiun hanya untuk mempermudah ahli waris Anda.

Mark Hebner, pendiri, dan presiden Index Fund Advisors di Irvine, California, menyatakannya sebagai berikut:

Pensiunan harus selalu memprioritaskan kebutuhan mereka daripada anak-anak mereka. Meskipun selalu menjadi keinginan orang tua untuk merawat anak-anak mereka, itu tidak boleh mengorbankan kebutuhan mereka sendiri saat pensiun. Banyak orang tua tidak ingin menjadi beban bagi anak-anak mereka di masa pensiun, dan memastikan kesuksesan finansial mereka sendiri akan memastikan mereka menjaga kemandirian mereka.

Kapan Mulai Berbelanja

Karena tidak ada usia ajaib yang menentukan kapan saatnya beralih dari penabung ke pemboros (beberapa orang dapat pensiun pada usia 40, sementara sebagian besar harus menunggu hingga usia 60-an atau bahkan 70+), Anda harus mempertimbangkan situasi keuangan dan gaya hidup Anda sendiri. Aturan umum mengatakan aman untuk berhenti menabung dan mulai membelanjakan begitu Anda bebas hutang, dan penghasilan pensiun Anda dari Jaminan Sosial, pensiun, rekening pensiun, dll. Dapat menutupi pengeluaran dan inflasi Anda.

Tentu saja, pendekatan ini hanya berhasil jika Anda tidak berlebihan dengan pengeluaran Anda. Membuat anggaran dapat membantu Anda tetap di jalur.

RMD: Garis di Pasir

Bahkan jika Anda merasa sulit untuk membelanjakan telur sarang Anda, Anda harus mulai mencairkan sebagian dari tabungan pensiun Anda setiap tahun setelah Anda berusia 73 tahun. Saat itulah IRS mengharuskan Anda untuk mengambil distribusi minimum yang diperlukan, atau RMD, dari IRA Anda, IRA SEDERHANA, SEP-IRA, dan sebagian besar akun program pensiun lainnya (Roth IRA tidak berlaku)—atau berisiko membayar denda pajak.

Usia RMD dulunya adalah 70½, tetapi setelah disahkannya Undang-Undang Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) pada Desember 2019, usia tersebut dinaikkan menjadi 72. Kemudian, Kongres meningkatkan usia menjadi 73 tahun sebagai bagian dari SECURE 2.0 Act. Distribusi minimum yang diperlukan untuk IRA tradisional dan 401(k) ditangguhkan pada tahun 2020 karena pengesahan Maret 2020 dari UU PEDULI, meskipun penangguhan ini telah berjalan dengan sendirinya.

Pensiunan perlu menanggapi hukuman dengan serius dan mulai menarik dana. Jika Anda tidak mengambil RMD, Anda akan berutang denda kepada IRS sebesar 25% dari jumlah yang seharusnya Anda tarik. Jadi, misalnya, jika Anda seharusnya mengambil $5,000 dan tidak melakukannya, Anda akan berutang denda sebesar $1,250. Tingkat penalti dulunya 50% tetapi dikurangi sebagai bagian dari SECURE 2.0.

Jika Anda bukan pembelanja besar, RMD bukanlah alasan untuk panik. “Walaupun RMD wajib dibagikan, namun tidak wajib dibelanjakan,” Charlotte A.Dougherty, CFP, pendiri dan mitra pengelola Dougherty & Associates di Cincinnati, tunjukkan. “Dengan kata lain, mereka harus keluar dari rekening pensiun dan melewati 'pagar pajak', seperti yang kami katakan, dan kemudian dapat diarahkan ke rekening setelah pajak, yang kemudian dapat dibelanjakan atau diinvestasikan sesuai tujuan yang ditentukan.”

As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, dari Opulen Financial Group di Arlington, Va., mencatat: Jika individu “cukup beruntung untuk tidak membutuhkan dana, mereka dapat menginvestasikannya kembali menggunakan akun broker reguler. Atau mereka mungkin ingin mulai menggunakan penarikan paksa ini sebagai kesempatan untuk memberikan hadiah tahunan kepada cucu, anak, atau bahkan badan amal favorit (yang dapat membantu mengurangi penghasilan kena pajak). Bagi mereka yang akan dikenakan pajak properti, hadiah tahunan ini dapat membantu mengurangi harta kena pajak mereka di bawah ambang batas pajak properti.”

Perhatikan bahwa ada kendaraan pajak yang berguna untuk menggunakan RMD untuk disumbangkan ke badan amal: the distribusi amal yang memenuhi syarat (QCD). Memberikan uang Anda menurut metode ini dapat secara bersamaan mengurus RMD Anda dan memberi Anda keringanan pajak.

Karena aturan RMD itu rumit, terutama jika Anda memiliki lebih dari satu akun, sebaiknya tanyakan kepada profesional pajak Anda untuk memastikan perhitungan dan distribusi RMD Anda memenuhi persyaratan saat ini.

The Bottom Line

Anda mungkin sangat bahagia hidup dengan lebih sedikit selama masa pensiun dan meninggalkan lebih banyak untuk anak-anak Anda. Tetap saja, membiarkan diri Anda menikmati beberapa kesenangan hidup—entah itu bepergian, mendanai hobi baru, atau membiasakan makan di luar—dapat membuat masa pensiun Anda lebih memuaskan. Dan jangan menunggu terlalu lama untuk memulai: Pensiun dini adalah saat Anda cenderung paling aktif.