Saat Mengambil RMD, Bagaimana Saya Menghindari Mengunci Kerugian? Saya Akan Segera Berusia 72 Tahun, dan Saham Saya 'Turun' Tahun Ini

Saya akan berusia 72 tahun pada 10 Februari 2023. Saya memiliki akun pensiun individu tradisional (IRA). Sebagian besar uang terikat pada saham, dan saham tahun ini turun drastis. Jika saya menjual untuk membayar distribusi minimum (RMD) yang disyaratkan, maka saya harus menjual dengan kerugian besar. Bagaimana saya menghindari kerugian itu dan membayar RMD? Ada strategi?

-Vinod

Bagi beberapa pensiunan, distribusi minimum yang dibutuhkan tidak relevan karena pensiunan perlu menarik uang untuk menutupi pengeluaran. Jadi fakta bahwa mereka diharuskan melakukannya cukup banyak diperdebatkan.

Bagi orang lain, yang mungkin termasuk Anda, RMD bisa menjadi poin yang sulit. Mereka membatasi kendali Anda atas jadwal distribusi, manajemen pajak, strategi investasi, dan rencana perumahan Anda.

Jika Anda memiliki pertanyaan khusus tentang strategi penarikan dana pensiun, a penasihat keuangan dapat membantu.

Bear Markets dan Jual Rugi

Masalah khusus Anda tidak sulit dilihat. S&P 500 turun sekitar 17% pada akhir November. Saham spesifik yang Anda miliki mungkin turun lebih dari itu.

Salah satu prinsip perilaku dasar investasi jangka panjang yang sukses adalah menghindari penjualan panik dalam situasi seperti ini. Jika Anda melakukannya, ada kemungkinan Anda akan kehilangan potensi pertumbuhan di masa depan dan hanya memperkuat kerugian Anda. Bertahan untuk jangka panjang kemungkinan merupakan panggilan yang lebih baik.

Dalam kasus Anda, sepertinya Anda memiliki reaksi emosional yang terkendali tetapi merasa terpojok oleh RMD Anda.

Mengatur Waktu Distribusi Minimum yang Diperlukan Pertama Anda

Seperti namanya, RMD Anda diperlukan. Anda tidak bisa melewatkannya begitu saja. Jika tidak, IRS memukul Anda dengan penalti sebesar 50% dari jumlah yang seharusnya Anda ambil tetapi tidak Anda ambil. Itu curam, jadi mari kita hindari itu.

Mengingat ini akan menjadi milikmu pertama diperlukan distribusi minimum, bagaimanapun, Anda memiliki sedikit ruang gerak ketika Anda mengambilnya.

Saat ini, Anda akan bertanggung jawab atas RMD untuk tahun 2023 – tahun ketika Anda berusia 72 tahun – berkat Undang-Undang Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE). Tetapi Anda memiliki waktu hingga 1 April tahun setelah tahun distribusi minimum pertama Anda yang diperlukan untuk menarik uang secara fisik dari akun Anda. Bagi Anda, itu berarti Anda dapat menunda pendistribusian hingga 1 April 2024. Itu sekitar satu setengah tahun dari sekarang.

Kisah berlanjut

Menunggu hingga saat itu untuk menyelesaikan penarikan pertama Anda dapat memberikan cukup waktu bagi Anda untuk memulihkan kerugian Anda. Tapi tidak ada jaminan. Saham Anda bisa pulih selama waktu itu, atau mungkin jatuh lebih banyak, membuat masalah Anda semakin buruk. Ini tetap merupakan pilihan yang Anda miliki.

Distribusi dan Konsekuensi Pajaknya

Pertimbangkan juga bahwa menunda RMD pertama Anda hingga 1 April tahun berikutnya tidak mengurangi persyaratan untuk mengambil RMD untuk tahun itu juga. Anda harus mengambil setiap RMD berikutnya setelah yang pertama selambat-lambatnya tanggal 31 Desember pada tahun yang berlaku, jadi Anda harus mengambil dua RMD tahun itu jika Anda memutuskan untuk menunda. Dengan kata lain, jika Anda mengambil RMD 2023 pada 1 April 2024, Anda masih harus mengambil RMD 2024 sebelum 31 Desember 2024.

Ini mungkin pilihan yang baik untuk Anda, tetapi Anda pasti ingin tahu bagaimana pengaruhnya terhadap situasi pajak Anda secara keseluruhan karena Anda harus memasukkan kedua distribusi tersebut ke dalam penghasilan Anda.

Distribusi In-kind

Jika mengunci kerugian investasi Anda adalah pertimbangan utama bagi Anda, dan Anda tidak perlu uang dari RMD, distribusi natura mungkin bisa dipertimbangkan.

Perlakuan normal untuk menangani RMD adalah menjual jumlah investasi yang diperlukan untuk mengumpulkan cukup uang tunai untuk menutupi RMD, kemudian mendistribusikan uang tunai tersebut. Misalnya, jika Anda harus menarik $50,000 untuk memenuhi RMD Anda pada tahun itu, Anda dapat menjual saham yang saat ini bernilai $50,000, lalu menarik $50,000 secara tunai.

Tentu saja, itu masalahnya, bukan? Saham yang saat ini bernilai $50,000 mungkin bernilai lebih dari $60,000 pada awal tahun. Jika Anda menjual sekarang, investasi tidak akan mendapat kesempatan untuk pulih.

An distribusi natura dapat memberikan solusi. Mendistribusikan aset “dalam bentuk barang” berarti Anda mentransfer atau menarik aset yang sebenarnya, daripada menjual terlebih dahulu dan menarik uang tunai.

Ini memenuhi persyaratan RMD tetapi memungkinkan Anda untuk terus memegang investasi. Nilai distribusi saat ini masih kena pajak, yang sebenarnya merupakan inti dari mewajibkan distribusi wajib, jadi pastikan Anda juga:

1. Sudah memiliki cukup uang tunai untuk menutupi tagihan pajak.

2. Jual sebagian saham yang Anda distribusikan untuk menutupinya.

Jika Anda menarik saham dalam bentuk barang untuk memenuhi RMD Anda, Anda perlu mentransfernya ke a rekening perantara kena pajak.

Anda tidak dapat memasukkannya ke akun penangguhan pajak lainnya dan Anda tidak dapat menggunakan konversi Roth. Tetapi Anda kemudian dapat menahan investasi selama yang Anda inginkan di akun kena pajak. Anda harus membayar pajak atas dividen masa depan dan keuntungan modal yang terealisasi, tetapi itu mungkin lebih baik daripada mengunci kerugian Anda.

Intinya

Anda berada di jalur yang tepat untuk bertanggung jawab atas RMD untuk tahun 2023. Tetapi Anda memiliki waktu hingga 1 April tahun setelah tahun distribusi minimum wajib pertama Anda untuk benar-benar menarik uang dari akun Anda. Distribusi dalam bentuk barang dapat memberikan solusi terhadap penguncian kerugian saat mengambil RMD.

Brandon Renfro, CFP®, adalah kolumnis perencanaan keuangan SmartAsset dan menjawab pertanyaan pembaca tentang topik keuangan pribadi dan pajak. Punya pertanyaan yang ingin Anda jawab? Surel [email dilindungi] dan pertanyaan Anda mungkin akan terjawab di kolom yang akan datang.

Perlu diketahui bahwa Brandon bukan peserta dalam platform SmartAdvisor Match, dan dia telah mendapatkan kompensasi untuk artikel ini.

Temukan Penasihat Keuangan

• Jika Anda memiliki pertanyaan khusus tentang situasi investasi dan pensiun Anda, a penasihat keuangan dapat membantu. Menemukan penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan terverifikasi yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai penasihat Anda yang cocok tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.

• Merencanakan pensiun? Menggunakan Kalkulator Jaminan Sosial SmartAsset untuk mendapatkan gambaran tentang seperti apa keuntungan Anda di masa pensiun.

Kredit foto: ©iStock.com/Extreme Media

Pos Tanya Penasihat: Saat Mengambil RMD, Bagaimana Saya Menghindari Mengunci Kerugian? Saya Akan Segera Berusia 72 Tahun, dan Saham Saya 'Turun' Tahun Ini muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.