T: Jika pasar turun cukup besar, apakah masuk akal untuk memulai Jaminan Sosial pada usia pensiun penuh daripada menunggu sampai 70? Ini akan meminimalkan penarikan dari aset yang telah mencapai titik terendah dan memberi mereka kesempatan untuk pulih dan menjadi jauh lebih berharga nantinya.
Memang benar bahwa menarik uang dari portofolio yang menurun dapat menghabiskan aset pensiun Anda jauh lebih cepat daripada menarik diri dari portofolio yang dihargai, tetapi penasihat umumnya menyarankan untuk tidak memanfaatkan Jaminan Sosial sebelum manfaat maksimal.
Anda akan memiliki lebih sedikit jalan untuk menebus kekurangan tabungan saat Anda berusia 85 atau 95 tahun daripada saat Anda berusia akhir 60-an, dan salah satu cara terbaik untuk memastikan Anda tidak kehabisan uang di hari tua adalah menunggu hingga usia 70 tahun untuk mengklaim manfaat Jaminan Sosial terbesar, kata David Freitag, konsultan perencanaan keuangan dan pakar Jaminan Sosial untuk MassMutual. Bagi Anda yang lahir pada tahun 1960 atau lebih, menunggu hingga usia 70 tahun untuk mengklaim Jamsostek akan memberi Anda manfaat yang 124% dari apa yang akan Anda terima pada usia pensiun penuh (bagi mereka yang lahir lebih awal, itu sedikit lebih). Jika Anda dapat menunda selama itu, Freitag mengatakan, "itu akan menghilangkan tekanan dari bagian belakang portofolio, di mana ia akan lebih rentan."
Idealnya Anda akan memiliki bantal uang tunai untuk membawa Anda melewati pasar beruang. Penasihat keuangan umumnya merekomendasikan agar pensiunan menyimpan uang tunai antara satu dan tiga tahun dalam rekening likuid yang dapat mereka manfaatkan dalam penurunan, sehingga mereka tidak perlu menyentuh investasi atau Jaminan Sosial mereka sebelum mendapatkan manfaat maksimal.
Jika Anda tidak memiliki bantalan uang tunai yang memadai dan Anda memutuskan untuk mengklaim Jaminan Sosial lebih awal, ada beberapa kabar baik: Anda akan memiliki pilihan nanti untuk membuat sebagian dari diskon pengarsipan awal Anda.
Setelah Anda mencapai usia pensiun penuh, Anda dapat secara sukarela menangguhkan manfaat Anda, dan Anda akan mendapatkan kredit pensiun tertunda untuk setiap bulan manfaat Anda ditangguhkan. Anda dapat menunda sepanjang jalan hingga 70, atau menangguhkan untuk waktu yang lebih singkat, tetapi dengan cara apa pun Anda dapat mengganti sebagian uang yang hilang dengan mengklaim sebelumnya, kata Freitag.
Penangguhan akan meningkatkan manfaat akhir Anda sebesar dua pertiga dari 1% untuk setiap bulan yang ditangguhkan (atau 8% untuk setiap tahun yang ditangguhkan). Satu peringatan adalah, jika pasangan atau anak dilampirkan ke catatan Anda, manfaatnya juga akan ditangguhkan.
T: Istri saya akan pensiun tahun ini pada usia 67 dan dua tahun lebih tua dari saya. Saya berencana untuk bekerja sampai 70 untuk memaksimalkan manfaat Jaminan Sosial saya. Apakah istri saya memenuhi syarat untuk menuntut tunjangan suami-istri terhadap saya, yang berpenghasilan lebih tinggi, sampai saya pensiun? Saya belum pernah membaca bahwa seorang istri yang lebih tua dapat mengklaim terhadap pasangan yang lebih muda.
Seorang senior dapat mengklaim manfaat pasangan berdasarkan riwayat penghasilan pasangan yang lebih muda, tetapi pasangan yang lebih muda harus telah mengklaim manfaat Jaminan Sosial. Anda masih bekerja, jadi istri Anda tidak memenuhi syarat untuk tunjangan pasangan.
Karena Anda berpenghasilan lebih tinggi, menunda pensiun hingga usia 70 umumnya merupakan ide yang bagus, kata Geneen Von Kloha, penasihat di manajer kekayaan Moneta Group. Cek bulanan Anda akan lebih tinggi, dan jika Anda meninggal sebelum istri Anda, manfaat penyintasnya akan lebih tinggi. Dia akan menerima baik tunjangan penyintas atau tunjangan Jaminan Sosialnya sendiri, mana yang lebih banyak.
Tunjangan pasangan biasanya sama dengan 50% dari cek bulanan pasangan lain pada usia pensiun penuh. Jika tunjangan istri Anda pada usia 70 akan lebih tinggi daripada tunjangan suami, maka mungkin masuk akal baginya untuk menunda mengklaim sampai usia 70, terutama karena gaji Anda saat ini memberikan penghasilan, kata Von Kloha.
Namun, jika tunjangan pasangan akan lebih tinggi dari tunjangan istri Anda sendiri pada usia 70, maka masuk akal baginya untuk mengklaim keuntungannya sendiri sekarang dan kemudian beralih ke tunjangan pasangan saat Anda pensiun, kata Von Kloha.
"Saya tidak melihat alasan mengapa dia tidak melanjutkan dan mengambil keuntungannya sekarang jika dia berencana untuk beralih ke keuntungan pasangan," katanya. "Dia mungkin juga menikmati sedikit penghasilan tambahan hari ini."
—Nick Fortuna berkontribusi pada artikel ini.
Menulis untuk [email dilindungi]
The Little Q: Pertanyaan Keuangan Anda, Terjawab
