Asuransi jiwa survivorship, juga disebut asuransi kematian kedua, mungkin menarik bagi pasangan menikah dengan kekayaan bersih yang tinggi. Ketika pemegang polis kedua meninggal dunia, polis membayar manfaat kematian. Jadi bagaimana kebijakan kelangsungan hidup membantu dalam perencanaan perkebunan? Selain meninggalkan sesuatu untuk penerima manfaat, jenis asuransi jiwa ini dapat menghasilkan manfaat pajak bagi pasangan yang masih hidup selama masa hidup mereka. Untuk mendapatkan asuransi jiwa yang tepat yang diatur dengan benar untuk digunakan dalam proses perencanaan perumahan Anda, pertimbangkan untuk bekerja sama dengan a penasihat keuangan.
Apa itu Asuransi Jiwa Survivorship?
Asuransi jiwa survivorship adalah jenis asuransi jiwa yang dirancang untuk melindungi dua orang. Ini adalah jenis asuransi jiwa permanen yang dapat dijual sebagai seumur hidup, seumur hidup variabel atau produk kehidupan universal. Polis survivorship dapat mengakumulasi nilai tunai, yang dapat ditarik atau dipinjam oleh pemegang polis.
Dengan polis asuransi jiwa yang khas, hanya satu orang yang ditanggung. Ketika orang tersebut meninggal dunia, perusahaan asuransi membayarkan santunan kematian kepada orang atau orang-orang yang disebut sebagai ahli waris. Namun, dengan asuransi survivorship, dua orang dilindungi oleh polis yang sama. Jadi pasangan yang sudah menikah dapat membeli jenis pertanggungan ini dan menamai anak-anak mereka yang sudah dewasa sebagai penerima manfaat. Polis tetap berlaku selama masa hidup kedua pemegang polis, selama premi dibayar. Manfaat kematian hanya dibayarkan setelah kedua pemegang polis meninggal dunia.
Bagaimana Kebijakan Asuransi Jiwa Survivorship Bermanfaat dalam Perencanaan Perumahan?
Polis asuransi jiwa survivor dapat menjadi alat perencanaan warisan yang berguna bagi pasangan yang memiliki kekayaan bersih yang tinggi dan ingin meminimalkan pajak sambil menciptakan warisan kekayaan. Ketika pasangan meninggal, pasangan yang masih hidup dapat mewarisi aset dan properti mereka bebas pajak. Setelah pasangan kedua meninggal, pajak bumi akan jatuh tempo pada aset yang melebihi batas pembebasan pajak federal dan hadiah.
Untuk tahun 2022, batas pembebasan pajak warisan dan hadiah adalah $ 12.06 juta atau $ 24.12 juta untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama. Tetap di bawah batas itu penting dari perspektif pajak, karena batas atas tarif pajak properti saat ini adalah 40%. Kebijakan survivorship memungkinkan pemilik polis untuk melestarikan kekayaan dengan memberikan manfaat kematian kepada penerima manfaat yang dapat digunakan untuk membayar pajak tanah.
Manfaat kematian dari polis penyintas umumnya bebas pajak untuk penerima manfaat. Mereka dapat menggunakan uang ini untuk menutupi pajak tanah karena kematian pasangan kedua, bersama dengan biaya administrasi yang terkait dengan surat pengesahan hakim atau administrasi perwalian yang dibuat sebagai bagian dari rencana warisan Anda. Itu berarti penerima manfaat tidak harus bergantung pada aset lain untuk menutupi biaya tersebut.
Karena kebijakan penyintas mencakup dua orang, mereka dapat memberikan manfaat kematian gabungan yang lebih besar. Mereka juga bisa lebih hemat pajak daripada membeli dua polis terpisah untuk menutupi setiap pasangan. Dalam hal biaya, Anda mungkin membayar lebih sedikit untuk membeli satu polis yang mencakup Anda dan pasangan dibandingkan membeli pertanggungan individu.
Untuk Siapa Asuransi Jiwa Survivorship Tepat?
Secara umum, asuransi jiwa penyintas tepat untuk pasangan yang ingin meninggalkan manfaat kematian yang cukup untuk menutupi pajak tanah, sambil mempertahankan aset mereka saat ini. Membeli polis jenis ini mengasumsikan bahwa tidak ada pasangan yang perlu menerima manfaat kematian selama hidup mereka ketika pasangan lain meninggal. Oleh karena itu, jenis kebijakan ini mungkin lebih cocok untuk pasangan yang lebih kaya.
Selain manfaat perencanaan warisan dari polis kelangsungan hidup, ada beberapa kasus penggunaan khusus untuk jenis asuransi ini. Berikut adalah beberapa skenario ketika kebijakan penyelamatan bisa masuk akal:
Perencanaan kebutuhan khusus: Jika Anda memiliki anak atau tanggungan lain dengan kebutuhan khusus, polis penyintas dapat membantu memastikan mereka dirawat setelah Anda dan pemegang polis meninggal. Hasil dapat digunakan untuk mendanai perawatan mereka secara langsung atau diarahkan ke kepercayaan kebutuhan khusus.
Pemberian amal: Kebijakan survivorship dapat membantu Anda untuk membangun atau melanjutkan upaya filantropi Anda ketika badan amal yang memenuhi syarat disebut sebagai penerima manfaat. Bergantung pada bagaimana kebijakan tersebut disusun, Anda mungkin perlu mengoordinasikan cakupan Anda dengan perwalian amal untuk memaksimalkan efisiensi pajak.
Suksesi bisnis: Jika Anda memiliki bisnis, penting untuk mempertimbangkan apa yang mungkin terjadi setelah Anda dan pasangan Anda pergi. Anda mungkin ingin anak-anak Anda mengambil alih menjalankannya dan kebijakan penyelamatan dapat menyediakan dana untuk membuat transisi itu lebih lancar. Demikian juga, Anda dapat menggunakan polis penyintas untuk membayar santunan kematian kepada mitra bisnis Anda sehingga mereka dapat mempertahankan bisnisnya setelah Anda pergi.
Membeli asuransi jiwa survivorship juga bisa masuk akal jika salah satu pasangan memiliki kondisi kesehatan yang berkelanjutan. Perusahaan asuransi jiwa menggunakan riwayat kesehatan Anda untuk menilai risiko dan kemungkinan Anda dapat ditolak polis atau menghadapi premi yang jauh lebih tinggi ketika Anda memiliki masalah kesehatan tertentu. Polis penyintas dapat memudahkan Anda berdua untuk ditanggung dan dengan harga yang terjangkau.
Seperti yang disebutkan, kebijakan bertahan hidup dapat terakumulasi nilai tunai yang dapat dimanfaatkan oleh pemegang polis selama masa hidup mereka. Misalnya, Anda mungkin mengambil pinjaman dari polis Anda untuk membayar biaya pengobatan. Meskipun pinjaman tidak perlu dilunasi saat Anda masih hidup, saldo terutang saat Anda meninggal dapat mengurangi manfaat kematian yang diterima penerima manfaat Anda.
Kapan Harus Mempertimbangkan Jenis Asuransi Jiwa Lainnya
Memahami bagaimana polis asuransi jiwa yang bertahan hidup sangat membantu dalam perencanaan perumahan adalah kunci untuk memutuskan apakah jenis pertanggungan ini cocok untuk situasi Anda. Jika Anda sudah menikah dan Anda ingin memastikan bahwa pasangan Anda memiliki aset yang cukup untuk memenuhi kebutuhan mereka, maka polis kelangsungan hidup mungkin bukan pilihan terbaik. Sekali lagi, hanya penerima manfaat yang menerima manfaat kematian dari jenis asuransi jiwa ini, yang tidak termasuk pasangan Anda.
Membeli polis asuransi jiwa individu bisa menjadi pilihan yang lebih baik ketika kedua pasangan ingin memastikan bahwa yang lain disediakan. Asuransi jiwa berjangka mungkin cocok jika Anda berpikir Anda hanya membutuhkan perlindungan untuk jangka waktu tertentu. Meskipun tidak membangun nilai tunai, umumnya lebih murah daripada cakupan asuransi jiwa permanen.
Dengan asuransi jiwa permanen, Anda dilindungi sampai Anda meninggal selama premi dibayar. Anda dapat membangun nilai tunai dalam polis, meskipun tingkat pengembalian yang Anda sadari dapat bergantung pada yang mana jenis asuransi kamu punya. Dengan masa berlaku atau masa hidup permanen, Anda mungkin dapat meningkatkan cakupan Anda dengan menambahkan pengendara. Misalnya, Anda dapat menambahkan manfaat kematian yang dipercepat jika Anda khawatir akan mengembangkan penyakit terminal.
Ada juga kebijakan hibrida yang dirancang untuk mencakup beberapa skenario. Jika Anda berpikir Anda atau pasangan Anda mungkin memerlukan perawatan jangka panjang di beberapa titik, Anda dapat membeli polis yang mencakup keduanya Cakupan LTC dan manfaat kematian. Jika Anda membutuhkan perawatan jangka panjang, Anda dapat menggunakan polis Anda untuk membayarnya dan jika tidak, maka polis tersebut akan tetap membayarkan santunan kematian kepada ahli waris Anda saat Anda meninggal dunia.
The Bottom Line
Asuransi jiwa Survivorship bisa menjadi sesuatu yang berharga perencanaan perumahan alat untuk pasangan kaya atau pasangan yang ingin menciptakan warisan kekayaan. Apakah itu solusi yang baik untuk Anda dapat bergantung pada situasi pribadi Anda. Terlepas dari apakah Anda memilih polis penyintas atau jenis asuransi jiwa lainnya, memiliki pertanggungan yang berlaku dapat memberi Anda dan orang yang Anda cintai ketenangan pikiran.
Tips untuk Perencanaan Estate
Pertimbangkan untuk berbicara dengan penasihat keuangan Anda tentang bagaimana asuransi jiwa kelangsungan hidup dapat membantu perencanaan perumahan dan apakah itu masuk akal bagi Anda. Jika Anda belum memiliki penasihat keuangan, mencarinya tidak akan sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Selain asuransi jiwa, ada elemen lain yang mungkin ingin Anda sertakan dalam rencana perumahan Anda. SEBUAH wasiat, misalnya, adalah bagian mendasar dari perencanaan perumahan untuk memastikan bahwa aset Anda didistribusikan sesuai dengan keinginan Anda. Anda juga dapat menggunakan surat wasiat untuk memberi nama wali bagi anak-anak di bawah umur.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/courtneyk
Pos Menggunakan Asuransi Jiwa Survivorship dalam Perencanaan Perumahan muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html