Anda mungkin memiliki uang yang ditabung untuk pensiun dalam rencana 401 (k), tetapi apakah Anda tahu berapa lama uang itu akan bertahan? Atau berapa banyak yang akan diberikannya setiap bulan di masa pensiun? Mungkin tidak — sampai sekarang.
Aturan federal baru untuk rencana 401 (k) mengatakan bahwa pernyataan yang diterima karyawan perlu mengatakan bagaimana uang di akun mereka akan diterjemahkan ke dalam pendapatan bulanan ketika karyawan tersebut berusia 67 tahun (mungkin dalam masa pensiun). Manajer akun pensiun individu (IRA) tidak perlu melakukan ini.
Ketika Anda akan melihat 401(k) ilustrasi pendapatan seumur hidup
Aturan – bagian dari undang-undang tabungan pensiun Secure Act 2019 – mulai berlaku musim gugur ini. Beberapa pemberi kerja berencana untuk membuat pernyataan 401(k) dengan ilustrasi pendapatan seumur hidup yang tersedia musim panas ini; beberapa pemegang rekor 401(k) dan sponsor rencana seperti TIAA telah menyediakan sendiri jenis ilustrasi pendapatan pensiun ini.
“Saya pikir [aturan baru adalah] upaya yang baik untuk memberi orang ide” apa arti 401 (k) mereka sebagai pendapatan bulanan, Terry Savage, seorang jurnalis dan penulis keuangan pribadi, mengatakan dalam episode terbaru dari Podcast Teman Bicara Uang Saya co-host dengan Pam Krueger dan dia. Anda dapat mendengarkan episode di mana pun Anda mendapatkan podcast.
Namun, sangat mungkin bahwa proyeksi baru yang dikirim ke karyawan akan mengecewakan mereka.
Sebuah 401(k) dengan $125,000 di dalamnya akan diterjemahkan menjadi sekitar $500 atau $600 dalam pendapatan bulanan dengan ilustrasi baru ini. Sudah, 37% pekerja khawatir tentang hidup lebih lama dari tabungan dan investasi mereka, menurut survei Transamerica Center for Retirement Studies baru-baru ini, “Muncul Dari Pandemi COVID-19: Pandangan Pensiun Tenaga Kerja. "
Ilustrasi kekurangan pendapatan seumur hidup
Ada beberapa kelemahan besar yang perlu diperhatikan dalam cara aturan baru menghitung ilustrasi pendapatan seumur hidup ini untuk paket 401(k).
Mereka berasumsi bahwa karyawan tersebut tidak akan memberikan kontribusi 401(k) di masa depan antara sekarang dan usia 67 tahun dan bahwa saldo akun mereka tidak akan bertambah seiring waktu dengan peningkatan pendapatan. Ilustrasi juga tidak mempertimbangkan efek inflasi terhadap pendapatan pensiun 401(k) yang akan benar-benar bernilai pada saat karyawan berusia 67 tahun.
“Jadi, ilustrasinya mungkin sedikit menyesatkan,” kata Savage. "Tapi setidaknya itu membuat orang mulai berpikir tentang pendapatan seumur hidup."
Krueger, pendiri layanan Wealthramp untuk memeriksa penasihat keuangan, juga menganggap angka pendapatan bulanan adalah alat perencanaan pensiun yang berguna.
“Mengilustrasikan bagaimana jumlah tabungan 401(k) Anda berubah menjadi aliran pendapatan bulanan selama sisa hidup Anda terasa seperti akan menghilangkan banyak misteri darinya. Usaha yang bagus, dan itu datang dari tempat yang tepat,” katanya.
Baca: Anggaran pensiun kita adalah $38,000 setahun—ke mana kita harus pergi?
Perhatian dari seorang ahli
Tapi, Krueger mencatat, dia berbicara dengan seorang pemimpin pemikiran yang disegani di 401(k) dan dunia pendidikan keuangan, yang menawarkan peringatan.
“Dia mengatakan kepada saya bahwa penyedia 401 (k) dapat menunjukkan jumlah karyawan yang mungkin ada di stadion baseball, tetapi mereka cenderung memiliki bias menjadi terlalu konservatif,” katanya.
Dengan kata lain, angka pendapatan bulanan akan lebih rendah dari jumlah tabungan 401(k) yang kemungkinan akan diberikan sebagai anuitas pendapatan bulanan.
Ditambahkan Krueger: "Ini membuat saya merasa seperti itu hanya panggilan bangun untuk tidak terlalu bergantung pada nomor ini yang akan Anda lihat pada pernyataan Anda."
Mengubah 401(k)s menjadi anuitas bulanan
Ilustrasi pendapatan seumur hidup ini keluar pada saat yang sama lebih banyak pengusaha mulai membiarkan karyawan mengubah 401 (k) mereka menjadi pendapatan bulanan di masa pensiun.
Menurut The Wall Street Journal, lebih dari 80% pemberi kerja sekarang menawarkan opsi pendapatan pensiun, naik dari 50% pada 2018, karena undang-undang tahun 2020 memudahkan pemberi kerja untuk menawarkan anuitas sebagai opsi pensiun bagi karyawan dengan 401(k)s.
Biasanya yang terbaik adalah tidak mengonversi semua dari 401 (k) Anda menjadi pendapatan bulanan. Itu karena ketika Anda melakukan annuitize, Anda mengunci sejumlah uang setiap bulan, tetapi inflasi bisa berarti Anda ingin — atau membutuhkan — lebih banyak uang di masa depan hanya untuk mengimbangi kenaikan biaya.
Krueger menyarankan karyawan yang mendekati masa pensiun untuk bertemu dengan penasihat keuangan fidusia untuk mendapatkan bimbingan yang tidak memihak jika mereka mempertimbangkan untuk mencabut sebagian dari 401(k) mereka.
Juga lihat: 7 langkah perencanaan keuangan yang harus dilakukan dalam satu dekade sebelum pensiun
Satu anuitas yang layak untuk dilihat: QLAC
Savage menyarankan bahwa jika 401 (k) Anda menawarkan Kontrak Anuitas Umur Panjang yang Memenuhi Syarat, atau QLAC, Anda harus mempertimbangkan untuk memasukkan sebagian dari tabungan pensiun rencana Anda ke dalamnya.
Dengan QLAC, Savage menjelaskan, "Anda mengambil sebagian dari uang Anda dan berkata, 'Saya ingin membeli ini sekarang pada usia 65 tahun tetapi jangan mulai membayar saya sampai saya berusia 75 tahun."
Dengan demikian, Anda akan mendapatkan cek bulanan yang jauh lebih besar ketika uang mulai masuk daripada jika Anda mengambil sebagian dari 401 (k) Anda sebagai anuitas segera setelah pensiun.
Kongres mempertimbangkan perubahan lebih lanjut
Lebih banyak perubahan mungkin akan datang. DPR baru-baru ini mengesahkan undang-undang yang dikenal sebagai Secure 2.0 dengan dukungan bipartisan yang besar; sekarang di depan Senat. Jika ditandatangani menjadi undang-undang, itu akan secara otomatis mendaftarkan karyawan di 401(k)s jika majikan mereka menawarkannya. Data menunjukkan bahwa tingkat kontribusi jauh lebih tinggi ketika paket memiliki pendaftaran otomatis.
Undang-undang Secure 2.0 juga akan meningkatkan jumlah yang dapat dimasukkan oleh orang berusia 62 hingga 64 tahun ke dalam 401 (k) rencana setiap tahun. Saat ini, orang yang berusia di atas 50 tahun diizinkan untuk membuat apa yang dikenal sebagai kontribusi “pengejaran” tahunan hingga $6,500 lebih dari batas normal; Secure 2.0 akan memungkinkan orang berusia 62 hingga 64 tahun memasukkan hingga tambahan $10,000 per tahun dalam kontribusi mengejar ketinggalan, jika mereka mampu melakukannya.
"Saya berharap itu memiliki dukungan yang cukup untuk lulus," kata Savage.
Richard Eisenberg adalah mantan Editor Web Senior saluran Uang & Keamanan dan Pekerjaan & Tujuan Next Avenue dan mantan Editor Pelaksana untuk situs tersebut. Dia adalah penulis “How to Avoid a Mid-Life Financial Crisis” dan telah menjadi editor keuangan pribadi di Money, Yahoo, Good Housekeeping, dan CBS MoneyWatch.
Artikel ini dicetak ulang dengan izin dari NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Semua hak dilindungi undang-undang.
Lainnya dari Next Avenue:
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/will-you-outlive-your-401-k-new-rules-calculating-lifetime-income-have-some-flaws-11658430183?siteid=yhoof2&yptr=yahoo