Jika Anda memanfaatkan pasar turun pada tahun 2022 untuk mengonversi sebagian IRA Anda menjadi Roth, Anda akan mendapatkan pemeriksaan realitas tentang berapa biaya yang harus Anda keluarkan saat mengajukan pengembalian pajak. Strategi penghematan pajak terdengar bagus secara teori, tetapi Anda mungkin merasa berbeda saat melihat tagihan yang sebenarnya.
“Kadang-kadang itu sulit dijual, karena mereka membayar pajak, mereka tidak akan melakukannya. Bahkan jika Anda menunjukkan kepada mereka seumur hidup bahwa mereka menabung, mereka ragu-ragu, ”kata Kenneth Waltzer, seorang perencana keuangan bersertifikat yang berbasis di Los Angeles. Karena Anda tidak dapat lagi mengambil kembali konversi Roth seperti sebelumnya dengan “rekarakterisasi, ”Anda harus yakin dengan keputusan keuangan Anda.
konversi Roth sebagian besar menjadi perhatian mereka yang memiliki saldo IRA atau 401 (k) besar yang memiliki dana lain untuk menutupi biaya hidup di masa pensiun. Strategi konversi Roth memerlukan pemindahan sebanyak mungkin dari akun penangguhan pajak sebelum Anda mulai membutuhkan distribusi minimum, yang sekarang berusia 73 tahun. Adalah umum untuk memulai sejak usia 60 tahun, ketika Anda mungkin akan beralih ke masa pensiun atau memiliki kemampuan finansial – mungkin Anda sudah selesai membayar kuliah, rumah sudah lunas, atau Anda hanya menghasilkan lebih dari yang Anda belanjakan.
Kebanyakan orang mengambil pendekatan multi-tahun untuk menyebarkan beban keuangan, mengingat di mana mereka termasuk dalam parameter pendapatan kelompok pajak mereka. “Kami mencari tahu yang paling bisa mereka ambil dan tidak masuk ke kelompok berikutnya,” kata Waltzer.
Dari sana, ini masalah mondar-mandir. Jika, misalnya, Anda memiliki $1 juta yang ditabung untuk masa pensiun di 401(k), Anda mungkin mulai memindahkan $50,000 setahun ke Roth pada usia 60. Pada usia 73, Anda mungkin hanya memiliki sekitar $350,000 tersisa di akun, bergantung pada pasar pertunjukan. RMD Anda kemudian akan jauh lebih kecil, dan Anda tidak perlu khawatir tentang pajak di masa depan atas uang yang tumbuh di Roth – dan ahli waris Anda akan mewarisi bebas pajak selama 10 tahun jika Anda tidak membelanjakan semua uang selama masa jabatan Anda. seumur hidup.
Tagihan pajak sebesar $50,000 itu bergantung pada situasi keuangan Anda yang lain – yaitu, status pengarsipan Anda, penghasilan lain, dan potongan. Mereka yang sudah mulai mengambil Jaminan Sosial memiliki pertimbangan tambahan tentang apa yang dilakukan penghasilan tambahan terhadap perpajakan atas keuntungan mereka – hingga 85% dari keuntungan tersebut dapat dianggap sebagai penghasilan kena pajak. Mereka yang menggunakan Medicare perlu memperhatikan perhitungan premi Bagian B dan D tahunan mereka untuk menghindari apa yang dikenal sebagai biaya tambahan IRMAA. Tetapi jika Anda berada di kelompok 22%, katakanlah, Anda dapat memperkirakan bahwa pendapatan tambahan $50,000 akan menambahkan sekitar $11,000 dalam pajak federal, dan Anda mungkin juga berutang pajak pendapatan negara bagian dan lokal, tergantung di mana Anda tinggal.
Apa pola pikir pajak Anda?
Matematika konversi Roth adalah satu hal, bagaimana perasaan Anda tentang pajak adalah hal lain. Pakar pensiun Ed Slott mengatakan dia selalu ditanya apakah pertobatan Roth tepat untuk orang tertentu, mengingat keadaan mereka. Pada sebuah presentasi, seorang wanita bertanya kepadanya tentang dampak konversi pada premi Medicare-nya dan berkata jika dia harus membayar lebih, dia akan sangat marah. Slott menjawab, "Jika itu membuatmu marah, tetap lakukan konversi."
Mengapa?
"Karena kamu hanya marah selama satu tahun, tetapi jika kamu tidak bertobat, kamu akan marah seumur hidupmu," kata Slott padanya.
Tapi halangan Medicare itu memang membuat beberapa orang merasa terjepit. Waltzer memiliki klien yang memulai strategi konversi Roth pada tahun 2016 ketika dia berusia 71 tahun dan akunnya bernilai $240,000. Dia melakukan konversi sekitar $8,000 selama tiga tahun berturut-turut dan kemudian terhenti, sebagian besar karena premi Medicare. "Ini gotcha," kata Waltzer.
Klien Waltzer yang lain ditunda lebih banyak karena jumlah uang tunai yang dia butuhkan untuk membayar pajak. Anda dapat membayar pajak untuk konversi Roth dengan dana dari IRA, tapi itu seperti "membayar pajak atas pajak," kata Waltzer, jadi dia menyarankan klien untuk menutupi jumlah yang harus dibayar dari kantong mereka dan mengonversi jumlah maksimum yang mereka bisa ke Roth.
Pensiunan guru sekolah ini menikah dan berencana untuk mengonversi dalam jumlah besar dari waktu ke waktu karena IRA-nya $700,000, jadi dia mengeluarkan $25,000 pada tahun pertama. Itu sudah cukup untuk dia dan suaminya, dan mereka berhenti. “Mereka sangat sensitif terhadap pajak dan tidak menyukai gagasan membayar pajak tambahan,” kata Waltzer.
Banyak orang mungkin kehabisan waktu karena mereka memulai rencana konversi Roth dan berharap untuk melanjutkannya melewati usia penggunaan RMD, tetapi kemudian tidak dapat mempertahankannya.
“Konversi Roth menjadi lebih mahal pada saat itu,” kata Slott. Ini sebagian besar karena RMD harus didahulukan. Jadi, jika Anda memiliki $500,000 dalam akun tangguhan pajak dan Anda berusia 76 tahun, Anda mungkin harus mengambil sekitar $20,000 dan membayar pajak penghasilan untuk memenuhi RMD. Kemudian jika Anda mencoba mengonversi lebih banyak di atas itu, Anda bisa berakhir dengan terlalu banyak pajak untuk menerimanya.
“Itulah mengapa orang berusia 60-an mungkin lebih merupakan kandidat yang ideal untuk konversi Roth,” kata Slott. “Pendekatan moderat dan jangka panjang terbaik adalah serangkaian konversi kecil dari waktu ke waktu.”
Punya pertanyaan tentang mekanisme investasi, bagaimana hal itu sesuai dengan rencana keuangan Anda secara keseluruhan dan strategi apa yang dapat membantu Anda memaksimalkan uang Anda? Anda dapat menulis saya di [email dilindungi].
Lainnya dari MarketWatch
Apakah Anda akan menyesali konversi Roth ketika Anda mendapatkan tagihan pajak yang sangat besar?
Jika Anda memanfaatkan pasar turun pada tahun 2022 untuk mengonversi sebagian IRA Anda menjadi Roth, Anda akan mendapatkan pemeriksaan realitas tentang berapa biaya yang harus Anda keluarkan saat mengajukan pengembalian pajak. Strategi penghematan pajak terdengar bagus secara teori, tetapi Anda mungkin merasa berbeda saat melihat tagihan yang sebenarnya.
“Kadang-kadang itu sulit dijual, karena mereka membayar pajak, mereka tidak akan melakukannya. Bahkan jika Anda menunjukkan kepada mereka seumur hidup bahwa mereka menabung, mereka ragu-ragu, ”kata Kenneth Waltzer, seorang perencana keuangan bersertifikat yang berbasis di Los Angeles. Karena Anda tidak dapat lagi mengambil kembali konversi Roth seperti sebelumnya dengan “rekarakterisasi, ”Anda harus yakin dengan keputusan keuangan Anda.
konversi Roth sebagian besar menjadi perhatian mereka yang memiliki saldo IRA atau 401 (k) besar yang memiliki dana lain untuk menutupi biaya hidup di masa pensiun. Strategi konversi Roth memerlukan pemindahan sebanyak mungkin dari akun penangguhan pajak sebelum Anda mulai membutuhkan distribusi minimum, yang sekarang berusia 73 tahun. Adalah umum untuk memulai sejak usia 60 tahun, ketika Anda mungkin akan beralih ke masa pensiun atau memiliki kemampuan finansial – mungkin Anda sudah selesai membayar kuliah, rumah sudah lunas, atau Anda hanya menghasilkan lebih dari yang Anda belanjakan.
Kebanyakan orang mengambil pendekatan multi-tahun untuk menyebarkan beban keuangan, mengingat di mana mereka termasuk dalam parameter pendapatan kelompok pajak mereka. “Kami mencari tahu yang paling bisa mereka ambil dan tidak masuk ke kelompok berikutnya,” kata Waltzer.
Dari sana, ini masalah mondar-mandir. Jika, misalnya, Anda memiliki $1 juta yang ditabung untuk masa pensiun di 401(k), Anda mungkin mulai memindahkan $50,000 setahun ke Roth pada usia 60. Pada usia 73, Anda mungkin hanya memiliki sekitar $350,000 tersisa di akun, bergantung pada pasar pertunjukan. RMD Anda kemudian akan jauh lebih kecil, dan Anda tidak perlu khawatir tentang pajak di masa depan atas uang yang tumbuh di Roth – dan ahli waris Anda akan mewarisi bebas pajak selama 10 tahun jika Anda tidak membelanjakan semua uang selama masa jabatan Anda. seumur hidup.
Tagihan pajak sebesar $50,000 itu bergantung pada situasi keuangan Anda yang lain – yaitu, status pengarsipan Anda, penghasilan lain, dan potongan. Mereka yang sudah mulai mengambil Jaminan Sosial memiliki pertimbangan tambahan tentang apa yang dilakukan penghasilan tambahan terhadap perpajakan atas keuntungan mereka – hingga 85% dari keuntungan tersebut dapat dianggap sebagai penghasilan kena pajak. Mereka yang menggunakan Medicare perlu memperhatikan perhitungan premi Bagian B dan D tahunan mereka untuk menghindari apa yang dikenal sebagai biaya tambahan IRMAA. Tetapi jika Anda berada di kelompok 22%, katakanlah, Anda dapat memperkirakan bahwa pendapatan tambahan $50,000 akan menambahkan sekitar $11,000 dalam pajak federal, dan Anda mungkin juga berutang pajak pendapatan negara bagian dan lokal, tergantung di mana Anda tinggal.
Apa pola pikir pajak Anda?
Matematika konversi Roth adalah satu hal, bagaimana perasaan Anda tentang pajak adalah hal lain. Pakar pensiun Ed Slott mengatakan dia selalu ditanya apakah pertobatan Roth tepat untuk orang tertentu, mengingat keadaan mereka. Pada sebuah presentasi, seorang wanita bertanya kepadanya tentang dampak konversi pada premi Medicare-nya dan berkata jika dia harus membayar lebih, dia akan sangat marah. Slott menjawab, "Jika itu membuatmu marah, tetap lakukan konversi."
Mengapa?
"Karena kamu hanya marah selama satu tahun, tetapi jika kamu tidak bertobat, kamu akan marah seumur hidupmu," kata Slott padanya.
Tapi halangan Medicare itu memang membuat beberapa orang merasa terjepit. Waltzer memiliki klien yang memulai strategi konversi Roth pada tahun 2016 ketika dia berusia 71 tahun dan akunnya bernilai $240,000. Dia melakukan konversi sekitar $8,000 selama tiga tahun berturut-turut dan kemudian terhenti, sebagian besar karena premi Medicare. "Ini gotcha," kata Waltzer.
Klien Waltzer yang lain ditunda lebih banyak karena jumlah uang tunai yang dia butuhkan untuk membayar pajak. Anda dapat membayar pajak untuk konversi Roth dengan dana dari IRA, tapi itu seperti "membayar pajak atas pajak," kata Waltzer, jadi dia menyarankan klien untuk menutupi jumlah yang harus dibayar dari kantong mereka dan mengonversi jumlah maksimum yang mereka bisa ke Roth.
Pensiunan guru sekolah ini menikah dan berencana untuk mengonversi dalam jumlah besar dari waktu ke waktu karena IRA-nya $700,000, jadi dia mengeluarkan $25,000 pada tahun pertama. Itu sudah cukup untuk dia dan suaminya, dan mereka berhenti. “Mereka sangat sensitif terhadap pajak dan tidak menyukai gagasan membayar pajak tambahan,” kata Waltzer.
Banyak orang mungkin kehabisan waktu karena mereka memulai rencana konversi Roth dan berharap untuk melanjutkannya melewati usia penggunaan RMD, tetapi kemudian tidak dapat mempertahankannya.
“Konversi Roth menjadi lebih mahal pada saat itu,” kata Slott. Ini sebagian besar karena RMD harus didahulukan. Jadi, jika Anda memiliki $500,000 dalam akun tangguhan pajak dan Anda berusia 76 tahun, Anda mungkin harus mengambil sekitar $20,000 dan membayar pajak penghasilan untuk memenuhi RMD. Kemudian jika Anda mencoba mengonversi lebih banyak di atas itu, Anda bisa berakhir dengan terlalu banyak pajak untuk menerimanya.
“Itulah mengapa orang berusia 60-an mungkin lebih merupakan kandidat yang ideal untuk konversi Roth,” kata Slott. “Pendekatan moderat dan jangka panjang terbaik adalah serangkaian konversi kecil dari waktu ke waktu.”
Punya pertanyaan tentang mekanisme investasi, bagaimana hal itu sesuai dengan rencana keuangan Anda secara keseluruhan dan strategi apa yang dapat membantu Anda memaksimalkan uang Anda? Anda dapat menulis saya di [email dilindungi].
Lainnya dari MarketWatch
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo