Dengan kenaikan suku bunga Fed, haruskah Anda menghentikan rencana untuk membeli rumah atau mobil?

Ini adalah pertanyaan yang mendapatkan urgensi dengan setiap pertemuan Federal Reserve tentang suku bunga utama. Bank sentral dijadwalkan mengumumkan keputusan suku bunga terbaru Rabu sore.

Pertimbangkan tarif yang orang-orang pandangi.

Untuk rumah, calon pembeli akan menghadapi tarif 5.54% pada tetap 30 tahun hipotek, Freddie Mac
FMCC,
-2.26%
katanya minggu lalu. Itu naik dari 2.76% tahun lalu.

Untuk mobil baru, pinjaman mobil lima tahun naik menjadi 4.86% pada akhir Juli, naik dari 4.47% pada April, menurut Bankrate.com.

Bahkan untuk barang dan jasa sehari-hari seseorang memakai kartu kredit mereka, tarifnya naik.

Selama kuartal kedua, tingkat persentase tahunan mencapai 15.13%, naik dari 14.56% pada kuartal pertama, menurut LendingTree. Bulan ini, rata-rata rate semua kartu kredit baru adalah 20.82%, naik dari 20.17% sebulan lalu.

The Fed diharapkan minggu ini untuk mengesahkan kenaikan lain untuk tingkat dana federal, yang mempengaruhi tingkat suku bunga yang dikenakan pemberi pinjaman kepada orang yang membeli rumah, mobil atau menggunakan kartu kredit. The Fed sudah menaikkan suku bunga dana federal tiga kali sejak Maret.

Itu bisa mengangkat tingkat 75 basis poin lagi minggu ini, beberapa peramal mengatakan. Pemotongan suku bunga bisa dimulai awal tahun depan, menurut beberapa pengamat Fed — tapi itu a Permainan menebak.

Kenaikan suku bunga The Fed seharusnya membuang air dingin pada tingkat inflasi yang panas, pada teori bahwa biaya pinjaman yang lebih curam memperlambat permintaan konsumen. Sementara The Fed melanjutkan rencananya, beberapa orang memutuskan apakah akan melanjutkan rencana pengeluaran besar-besaran mereka.

Ini adalah pertanyaan yang semakin didengar oleh perencana keuangan Cecil Staton dari klien sejak awal tahun ini. “Mereka menjadi takut atau khawatir jika mereka membuat keputusan yang tepat,” kata Staton, pendiri Arch Financial Planning di Athens, Ga.

Setelah pertanyaan tentang turbulensi pasar saham, Staton mengatakan pertanyaan terbesar yang dimiliki klien adalah apakah akan bergerak maju atau menunggu transaksi yang sensitif terhadap suku bunga seperti pembelian rumah.

Pertanyaan tentang bagaimana melanjutkan di lingkungan dengan tingkat kenaikan adalah "jelas pertanyaan yang lebih besar di benak orang bahwa mereka harus menimbang sebagai biaya potensial," kata Caleb Pepperday, penasihat kekayaan di JFS Wealth Advisors, yang berkantor pusat di Hermitage, sen.

Ada tanda-tanda bahwa biaya yang lebih tinggi, termasuk suku bunga, mengesampingkan beberapa pembeli potensial.

Penjualan rumah yang ada di bulan Juni harapan yang terlewat dan menandai penurunan bulan kelima berturut-turut. Pertumbuhan harga rumah di kota-kota besar keluar dari rekor tertinggi Mei.

Perkiraan penjualan mobil baru kuartal kedua, sementara naik 5.1% dari kuartal sebelumnya, turun hampir 21% dari tahun sebelumnya, menurut Edmunds.com.

Sementara itu, tiga dari 10 orang berencana membeli mobil baru tahun ini, tetapi 60% calon pembeli mempertimbangkan kembali atau berhenti sama sekali, menurut Quicken. survei bulan ini. Dua dari 10 orang sedang mempertimbangkan untuk membeli rumah tahun ini, tetapi sekitar 70% membatalkannya. Kenaikan suku bunga adalah salah satu faktor yang berperan dalam keputusan pergerakan orang, survei mencatat.

Keputusan pembelanjaan besar adalah pilihan besar dalam konteks apa pun — apalagi pada titik ketika inflasi berada pada Tinggi 41 tahun dan pembicaraan berlanjut tentang potensi resesi. Inilah yang harus dipertimbangkan jika Anda menjeda pencarian untuk mobil atau rumah baru, atau mempercepat pencarian untuk mendapatkan harga yang lebih tinggi.

Langkah-langkah yang harus diambil jika Anda menghentikan pembelian besar-besaran karena kenaikan suku bunga

Pertimbangkan di mana menyimpan uang muka. Siapa pun yang ingin menghentikan rencana pengeluaran besar dalam satu hingga tiga tahun ke depan harus sangat konservatif tentang di mana mereka menyisihkan uang tunai yang dialokasikan untuk uang muka dan biaya terkait, kata Zachary Gildehaus, analis senior di Edward Jones di St. Louis, Mo. Mereka juga perlu menjaganya agar tetap cair, katanya.

Berpikir rekening tabungan hasil tinggi atau reksa dana pasar uang, katanya. Jika batas waktu yang ditangguhkan condong ke tiga tahun, Gildehaus mengatakan orang dapat "dengan hemat" mempertimbangkan beberapa investasi kecil dalam obligasi korporasi jangka pendek dan berkualitas tinggi melalui reksa dana obligasi.

Bayar utang, terutama yang berbunga tinggi. Itu dimulai dengan tagihan kartu kredit, karena APR pada kartu kredit adalah terkait erat dengan tindakan Fed. Membawa saldo dari bulan ke bulan akan menjadi lebih mahal karena tarif terus naik, para ahli sebelumnya mengatakan kepada MarketWatch. Tentu saja, menghindari hutang lebih mudah diucapkan daripada dilakukan ketika inflasi mengalahkan kenaikan upah.

Lebih dari dua dari 10 (22%) orang mengatakan mereka berharap untuk mengambil hutang kartu kredit dalam enam bulan mendatang, menurut laporan terbaru. Survei LendingTree. Sepertiga dari orang-orang itu memiliki FICO yang bagus
FICO,
-8.96%
skor kredit mulai dari 670 hingga 739.

Ingat skor kredit Anda. Ketika pemberi pinjaman menentukan persetujuan pinjaman, tarif dan persyaratan, perhitungan mereka menggabungkan pertimbangan tingkat makro tentang suku bunga dan kondisi ekonomi. Tetapi mereka juga mempertimbangkan kelayakan kredit peminjam itu sendiri. Hutang terutang yang tinggi dan pembayaran yang terlewat dapat merusak skor dan mengurangi pandangan pemberi pinjaman.

Begitu juga jalur kredit baru untuk pembelian besar menjelang hipotek, kata Gildehaus. Mungkin tergoda bagi sebagian orang untuk mempertimbangkan mengganti hal-hal seperti pembelian mobil atau pinjaman untuk proyek perbaikan rumah untuk pembiayaan perabotan sementara mereka berharap untuk tingkat hipotek yang lebih baik.

Tetapi waktu itu penting, kata Gildehaus. Pemberi pinjaman hipotek memperpanjang pra-persetujuan pada potret keuangan pemohon yang mereka miliki di depan mereka dan jika potret itu berubah menjelang pembelian, mereka dapat mengubah persyaratan yang kurang menguntungkan atau berpotensi menolak aplikasi, katanya.

Temukan jalan kembali. Staton condong ke arah maju dengan pembelian yang lebih besar seperti rumah sekarang, selama pembeli siap secara finansial untuk melakukannya. (Artinya, saat ini Anda membelanjakan tidak lebih dari 50% pendapatan Anda untuk perumahan, makanan, dan kebutuhan dasar; 30% untuk pembelian tak terbatas; dan Anda menghemat 20%, dan di atas itu Anda memiliki uang tunai untuk menutupi biaya hidup. Uang muka 20% ditambah biaya penutupan, biaya pindahan, perabot dan biaya tak terduga lainnya, katanya.)

Tetapi jika calon pembeli berhenti, mereka harus mengaitkan metrik tertentu, seperti tingkat bunga atau jumlah pendapatan, yang akan berfungsi sebagai ambang batas saat mereka akan kembali ke penelusuran. “Anda benar-benar hanya harus memilih tujuan dan membuat diri Anda bertanggung jawab untuk itu. Tarif yang sempurna, rumah yang sempurna, waktu yang sempurna tidak ada,” kata Staton.

Ingatlah bahwa ketika Anda melanjutkan pencarian, itu tidak akan sama. Suku bunga adalah satu variabel, dan tidak ada jaminan kapan dan seberapa cepat mereka akan turun, kata Staton.

Harga barang-barang dengan tiket besar juga belum tentu turun. Apresiasi harga perumahan "tidak berkelanjutan," kata Steve Rick, kepala ekonom di CUNA Mutual Group, penyedia jasa keuangan untuk serikat kredit dan pelanggan mereka. Pertumbuhan harga akan melambat dalam waktu dekat, tetapi masalah keterjangkauan akan tetap ada, katanya. "Sementara kenaikan suku bunga menekan konsumen, Amerika Serikat masih menghadapi krisis perumahan," kata Rick.

Harga mobil mencerminkan dinamika yang sama. Pada bulan Juni, pembayaran bulanan untuk mobil baru mencapai rekor tertinggi $730, menurut Cox Automotive/Moody's. analisis bulan ini yang memperhitungkan suku bunga, harga, dan insentif.

Apa yang harus diketahui jika Anda bergerak maju dalam pembelian besar dalam menghadapi kenaikan suku bunga

Jangan terburu-buru demi emosi. Mungkin bermanfaat untuk mempercepat rencana pengeluaran untuk mendapatkan harga yang lebih tinggi, dan Pepperday telah melihat hal itu terjadi. Tetapi tidak peduli latar belakang ekonomi, itu kembali untuk memisahkan kebutuhan dan keinginan, katanya.

“Jika Anda memiliki rumah atau mobil yang sekarang berfungsi, tetapi Anda 'ingin' meng-upgrade, mungkin bermanfaat untuk menunggu karena tarif kemungkinan akan turun di masa depan karena inflasi mereda,” katanya. Namun, jika itu suatu kebutuhan, penting untuk menghilangkan emosi dan menunjukkan dengan tepat apa yang mampu Anda bayar.

Salah satu cara untuk melakukannya adalah dengan menghitung hipotek bulanan atau pembayaran mobil yang Anda mampu, dan kemudian menarik garis terang di sana; hanya mempertimbangkan rumah atau kendaraan hingga jumlah itu. Dengan kata lain, kata Pepperday, waspadalah terhadap bahaya terikat pada sesuatu yang Anda tidak mampu dan berusaha meyakinkan diri sendiri bahwa Anda bisa melakukannya.

Ingat kesempatan untuk pembiayaan kembali di masa depan. Tingkat bunga yang diperoleh pembeli rumah dari hipotek mereka sekarang tidak harus menjadi tingkat yang selalu mereka miliki, Staton dan Pepperday mencatat. Masukkan pembiayaan kembali hipotek. Seperti yang dicatat oleh Staton, ada pepatah yang beredar di dunia perbankan real-estate: "Menikah dengan rumah, tentukan tarifnya."
Jika seseorang mampu untuk mengambil lompatan, katanya perlu diingat inti pepatah.

Mengingat di mana tarifnya, tidak mengherankan melihat jeda dalam pembiayaan kembali setelah kebingungan lebih awalr dalam pandemi ketika harga berada di posisi terendah dalam sejarah. Pada pertengahan Juli, satu ukuran aktivitas pembiayaan kembali mencapai level terendah 22 tahun karena aplikasi pembiayaan kembali turun 4% dari minggu ke minggu dan 80% lebih rendah dari tahun lalu, menurut Asosiasi Bankir Hipotek.