Pekerja AS telah pergi lebih dari $1 triliun dalam 401(k). dengan mantan majikan. Itu mungkin tidak semuanya buruk, terutama jika rencana itu berjalan dengan baik. Namun, terkadang tidak, dan akun yang diuntungkan pajak ini diabaikan oleh pemiliknya. Sebelum akhir tahun 2022, sebaiknya pertimbangkan akun 401(k) lama ini dan pertimbangkan untuk mengalihkannya ke akun lain. Berikut adalah langkah-langkah untuk memastikan akun ini tidak ditinggalkan sebagai "yatim piatu" di antara keuangan Anda saat Anda bersiap untuk pensiun. Pertimbangkan untuk bekerja dengan a penasihat keuangan untuk membuat atau memodifikasi rencana pensiun.
Apa itu 401 (k)?
A 401(k) adalah program yang disponsori pemberi kerja di mana Anda mengalihkan sebagian dari setiap gaji ke rekening investasi pensiun. Ini adalah sebuah program iuran pasti karena pemegang akun secara teratur menyumbangkan sejumlah uang ke akun mereka. Ini berbeda dengan rencana manfaat pasti, seperti pensiun, di mana pembayaran pensiunlah yang telah ditentukan sebelumnya.
Berapa banyak Anda mengurangi dari gaji Anda dan berkontribusi pada 401 (k) Anda sepenuhnya terserah Anda. Ketahuilah bahwa untuk tahun 2022, IRS umumnya membatasi kontribusi tahunan sebesar $20,500.
Untuk membantu Anda menumbuhkan tabungan pensiun, banyak perusahaan menawarkan 401(k) kontribusi yang cocok. Dengan kata lain, majikan Anda juga akan memberikan kontribusi ke akun Anda hingga sejumlah dolar atau persentase tertentu dari gaji tahunan Anda. Ini pada dasarnya sama dengan uang gratis, jadi Anda harus melakukan segala upaya untuk setidaknya berkontribusi hingga batas itu jika atasan Anda menawarkan pencocokan. Paket ini hanya dapat diakses melalui pemberi kerja.
Cara Menemukan Manfaat 401(k) yang Tidak Diklaim
Dalam beberapa kasus, investor tidak hanya mengabaikan rencana 401(k) lama mereka, mereka benar-benar kehilangan jejaknya. Dalam hal ini, berikut adalah dua hal yang dapat Anda lakukan:
Hubungi majikan Anda sebelumnya. Jika majikan Anda masih dalam bisnis, ada kemungkinan 401 (k) Anda masih ada di akun yang Anda miliki saat bekerja di perusahaan. Sebagian besar perusahaan mencoba menjangkau dengan mengirimkan surat tentang akun Anda ketika Anda keluar dari perusahaan. Jika Anda pindah saat berganti pekerjaan, Anda mungkin melewatkan pemberitahuan tersebut.
Menggunakan sumber daya pemerintah. Jika mantan majikan Anda tidak memiliki 401(k) lama Anda, Anda dapat mencarinya di Departemen Tenaga Kerja basis data rencana yang ditinggalkan. Departemen memudahkan untuk mencari dan mengajukan Formulir 5500 secara online. Anda harus mengetahui administrator paket Anda, EIN mereka, nama paket, atau informasi penting lainnya untuk menggunakan alat ini.
Alasan Menggulingkan 401(k) Lama
Ada beberapa alasan mengapa mungkin masuk akal untuk memindahkan uang dari paket 401(k) lama. Salah satunya adalah biaya administrator rencana yang berlebihan. Atau mungkin rasio biaya operasional dari dana itu sendiri lebih dari yang ingin Anda bayarkan.
Kinerja juga bisa menjadi alasan untuk memindahkan uang. Bisa jadi rencana lama Anda tidak memberikan hasil yang Anda harapkan dan Anda perlu mencapai tujuan keuangan Anda. Alternatifnya, bisa jadi Anda melihat rencana lain yang diuntungkan pajak yang memberikan hasil yang jauh lebih baik.
Cara Menggulingkan 401(k) Lama
Jika Anda memutuskan untuk memindahkan uang Anda dari 401(k lama), berikut adalah tujuh langkahnya Morningstar merekomendasikan sebagai berikut:
Periksa nilai akun Anda. Jika saldo akun Anda lebih dari $5,000, Anda memiliki banyak pilihan. Jika nilai akun Anda kurang dari $5,000, pilihan Anda mungkin terbatas. “Apa pun yang Anda lakukan, lakukan segala upaya untuk menghindari penarikan uang dari batasan 401(k) atau IRA; jika tidak, Anda akan membayar pajak dan denda 10% jika Anda berusia di bawah 55 tahun.”
Untuk tetap menggunakan struktur 401(k) atau tidak. Di antara opsi yang sangat menarik, dengan asumsi Anda memiliki lebih dari $5,000, adalah IRA tanpa biaya dengan perusahaan reksa dana atau bursa yang kuat atau broker diskon. “Anda dapat memasukkan hampir semua hal yang Anda suka ke dalam IRA, dan biasanya Anda dapat menghindari biaya administrasi apa pun jika Anda berbelanja,” kata Morningstar.
Evaluasi kualitas opsi 401(k) Anda. Hanya karena Anda menilai pilihan Anda tidak berarti Anda harus memindahkan uang Anda. Memeriksa alternatif dapat mengonfirmasi 401 (k) lama Anda masih merupakan pilihan yang menarik.
Temukan penyedia IRA yang tepat. Ambil langkah ini jika Anda memutuskan untuk beralih ke IRA. “Carilah perusahaan yang menawarkan pilihan investasi berkualitas tinggi, baik saham maupun obligasi, tanpa biaya tambahan untuk investor IRA.” Selain ETF dan reksa dana, saham dan obligasi, Anda dapat membeli sekuritas lain untuk rollover IRA Anda, termasuk dana target-date, komoditas, real estat, dan aset yang tidak diperdagangkan secara publik di IRA mandiri.
Ke Roth atau tidak ke Roth. Apakah akan gulirkan aset 401(k) lama Anda ke dalam Roth IRA atau IRA tradisional akan bergantung pada situasi pajak Anda.
Waspadai Pajak yang Tidak Perlu. Jika Anda menggulirkan uang ke IRA tradisional, Anda harus meminta rollover langsung dari paket 401(k) Anda ke penyedia IRA yang baru. Jika Anda memindahkan uang ini ke 401 (k) perusahaan Anda saat ini, prosesnya bisa memakan waktu lebih lama dan memerlukan lebih banyak dokumen, kata Morningstar. Dalam kedua kasus tersebut, penyedia 401(k) Anda harus membuat cek dibayarkan ke penyedia IRA atau 401(k). Jika cek dibuat untuk Anda, 20% dari saldo akan dipotong untuk pajak penghasilan. Anda kemudian akan memiliki 60 hari untuk mendapatkan uang itu disetorkan ke IRA atau 401 (k) lainnya. Lewati tenggat waktu itu dan distribusi akan dihitung sebagai penarikan dan dikenakan pajak penghasilan biasa dan penalti penarikan awal 10% jika Anda belum berusia 55 tahun atau lebih.
Tentukan apa yang akan diinvestasikan. Keputusan tentang sekuritas mana yang akan dibeli akan mencerminkan garis waktu, sasaran keuangan, profil risiko, dan tingkat keterlibatan yang Anda inginkan. Pilihan anda akan mencakup ekuitas, obligasi, dana yang diperdagangkan di bursa dan reksa dana, aset yang sangat likuid dan terkadang bahkan investasi alternatif.
Intinya
Jika Anda memiliki uang dalam satu atau lebih 401(k) lama, mereka mungkin memerlukan perhatian Anda. Mengikuti langkah-langkah yang diuraikan di atas memberi Anda kesempatan untuk memaksimalkan pengembalian dan memperbarui Anda alokasi aset.
Namun, pastikan untuk mengikuti semua aturan IRS, atau Anda dapat terkena tagihan pajak yang parah.
Tip tentang Rekening yang Diuntungkan Pajak
A penasihat keuangan dapat membantu Anda mengaudit dan, jika perlu, menggulirkan 401(k) lama. Menemukan penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan terverifikasi yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai penasihat Anda yang cocok tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Gratis kami 401(k) kalkulator akan membantu Anda mengetahui berapa nilai 401 (k) Anda saat pensiun.
Kredit foto: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
Pos Jangan Biarkan 401(k) Tua Anda Menjadi Yatim Piatu: Inilah yang Harus Dilakukan muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html