Seperti 2022, lebih dari 30 juta Brazillian warga tidak memiliki rekening bank, dan tidak ada kartu kredit atau debit. Apa yang salah di sini?
Selama kira-kira satu dekade, Brasil telah mengesahkan undang-undang yang bertujuan mengubah situasi. Namun, hasilnya jauh dari harapan. Untuk lebih memahami alasannya, mari kita mundur selangkah untuk melihat perspektif sejarah.
Industri perbankan Brasil selalu sangat terkonsentrasi, secara historis karena volatilitas ekonomi makro negara, warisan teknologi bank, dan pengawasan yang ketat. Pada suatu saat, regulator membutuhkan beberapa “benteng” yang andal untuk membangun sistem keuangan lokal dan menangani skala. Konsentrasi adalah sisi lain yang tak terelakkan dari strategi itu.
Namun, dalam beberapa tahun terakhir, keseimbangan mulai bergeser, dengan regulator mendorong persaingan melalui undang-undang baru yang selaras dengan tren teknologi, kontrol yang lebih cerdas, dan lingkungan ekonomi makro yang lebih baik. Proses ini, dikombinasikan dengan fenomena “perangkat lunak memakan dunia”, berkontribusi besar dalam menciptakan lingkungan yang subur untuk ledakan tekfin.
Terkait: 5 alasan 2023 akan menjadi tahun yang sulit bagi pasar global
Pada tahun 2020, Bank Sentral Brasil meluncurkan PIX, infrastruktur pembayaran instan yang bekerja 24/7 dan pengadopsiannya tidak masuk akal. Saat ini PIX memiliki lebih dari 122 juta pengguna aktif, atau 57% dari populasi Brasil. Berkat inovasi ini, 40% pengguna melakukan transfer elektronik pertama mereka, yang menunjukkan potensi teknologi yang sangat besar untuk inklusi keuangan. Mengingat kesuksesannya, tidak heran PIX dengan cepat menjadi tolok ukur bagi banyak negara dan dipuji oleh Bank of International Settlements.
Program Open Finance merupakan langkah penting lainnya untuk memajukan inklusi keuangan dan agenda kompetisi karena memungkinkan pertukaran data pelanggan antar lembaga keuangan, memungkinkan penawaran produk yang lebih disesuaikan kepada pelanggan. Program ini ditayangkan pada tahun 2021 dan telah diikuti oleh lebih dari 800 lembaga keuangan dan lebih dari 9.6 juta pelanggan yang telah setuju untuk berbagi informasi.
Sejalan dengan upaya memacu inovasi, salah satu tema yang telah didukung oleh Bank Sentral Brasil berkaitan dengan revolusi yang diciptakan oleh mata uang kripto dan blockchain, karena ini merupakan perbatasan berikutnya yang mampu membuka akses ke produk keuangan untuk sebagian besar populasi melalui tokenisasi mata uang Brasil — real digital. Argumen pendukung untuk inisiatif tersebut berasal dari analisis biaya. Sebagai proksi, diperkirakan biaya pembayaran ritel di Amerika Serikat mewakili sekitar 0.5% hingga 0.9% dari PDB — nilai yang, bergantung pada solusi on-chain, dapat dikurangi hingga hampir nol.
Terkait: Bitcoin akan melonjak pada tahun 2023 — tetapi berhati-hatilah dengan apa yang Anda inginkan
Dari permintaan untuk membuat mata uang digital on-chain yang penerbitannya dijamin oleh badan pengawas, Bank Sentral di banyak negara mulai merancang mata uang digital bank sentral (CBDC). Konsep ini disusun dalam upaya untuk membuka potensi teknologi blockchain dalam konteks yang diatur, sesuai dengan kebijakan moneter masing-masing negara, memungkinkan banyak kasus penggunaan kredit, KYC/AML, tokenisasi aset digital dan fisik, uang yang dapat diprogram, dan sebagainya. . CBDC Brasil diharapkan akan diterapkan sepenuhnya pada tahun 2024. PIX dan Open Finance memberi kami alasan untuk melihat perkiraan tersebut secara optimis.
Negara-negara seperti Inggris, Cina, dan Amerika Serikat memiliki agenda sendiri dalam hal solusi keuangan. China memiliki sistem pembayaran yang sangat gesit melalui dompet digital yang digunakan setiap bulan oleh hampir satu miliar orang China. Inggris Raya, selain sistem pembayaran instan, juga telah memiliki sistem Keuangan Terbuka sejak 2018, yang menjadi tolok ukur sejumlah negara lain, termasuk Brasil.
Namun, tidak satu pun dari inovasi ini menemukan paradigma inklusi keuangan di negara-negara ini seperti yang dilakukan Amerika Latin. Pada tahun 2021, warga negara Amerika Latin yang memiliki rekening bank berjumlah 73.7%, vs. 88.7% di Tiongkok, 95.0% di AS, dan 99.8% di Inggris Raya. Angka-angka ini mewakili hampir 200 juta orang, dengan jutaan lainnya tidak terlayani oleh produk keuangan tradisional di wilayah tersebut. Namun, tidak ada negara lain di Amerika Latin yang maju secepat Brasil dalam agenda regulasi progresif.
Gabungkan regulator Brasil yang berkomitmen untuk menciptakan solusi keuangan canggih dengan populasi yang tidak memiliki rekening bank dan Anda akan menjadi lahan subur untuk inovasi ini, yang tidak hanya akan menjamin lebih banyak ketangkasan dan keterlacakan tetapi juga memenuhi tujuan pertama dan termulia mereka: termasuk lebih banyak orang dan usaha kecil dalam sistem keuangan.
Renato Valente adalah mitra umum di Iporanga Ventures. Dia sebelumnya menjabat sebagai pendiri Ocapi, sebuah start-up ad-tech yang dijual pada tahun 2015. Dia juga menjabat sebagai Country Manager Brasil di Telefonica Open Innovation dan sebagai kepala Wayra Brazil, di mana dia memimpin lebih dari 30 investasi di start- up termasuk Gupy, Teravoz, dan Monkey. Sebelumnya, dia bekerja di IBM. Dia memegang gelar BA dalam administrasi bisnis dari FAAP dengan spesialisasi dalam manajemen global dari IESE (Barcelona) dan Modal Ventura dari UC Berkeley.
Leonardo Teixeira adalah mitra umum di Iporanga Ventures, dan telah menjabat sebagai investor di lebih dari 50 perusahaan teknologi sejak 2013. Sebelumnya bekerja di Macquarie Group dan Barclays PLC di São Paulo, London dan New York. Dia memegang gelar BA di bidang teknik produksi dari Poli-USP dan MBA di bidang keuangan dari Insper.
Artikel ini untuk tujuan informasi umum dan tidak dimaksudkan untuk menjadi dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat hukum atau investasi. Pandangan, pemikiran, dan pendapat yang diungkapkan di sini adalah milik penulis sendiri dan tidak mencerminkan atau mewakili pandangan dan pendapat Cointelegraph.
Sumber: https://cointelegraph.com/news/brazil-could-cement-its-status-as-an-economic-leader-thanks-to-2024-cbdc-move