Ini 2022 Dan Cek Masih 'di Pos.' Serius… Kami Perlu Meningkatkan Cara Aplikasi Kami Berkomunikasi

Tanggapan dari aplikasi harus ditandatangani secara digital. Jika ini terjadi, kita bisa merevolusi pembayaran.

Saya terbang secara internasional minggu lalu. Di perbatasan, penjaga meminta untuk melihat paspor saya. Saya ingin mengatakan:

“Anda tidak perlu melihat paspor saya. saya bisa memastikan kamu, aku orang Inggris.”

It mungkin telah bekerja! Saya bisa sangat canggung secara sosial, jadi kebanyakan orang menyadari bahwa saya orang Inggris dalam beberapa detik setelah bertemu dengan saya. Tapi penjaga perbatasan killjoy selalu ingin melihat paspor untuk beberapa alasan.

Anda mungkin pernah mengalami hal serupa terakhir kali Anda melamar pekerjaan. Apakah majikan baru meminta untuk melihat bukti kualifikasi Anda? Mengapa mereka tidak mengambilmu saja? kata untuk itu?

Setidaknya Anda dan saya memiliki dokumen yang bisa kami serahkan untuk membuktikan bahwa kami mengatakan yang sebenarnya. Semua hal dipertimbangkan, tidak terlalu sulit untuk menyerahkan 'sertifikat' dalam situasi ini.

Memang, masalah sebenarnya adalah semua situasi di mana Anda perlu membuktikan sesuatu, tetapi Anda tidak memiliki 'sertifikat' untuk membuktikannya.

Misalnya, saya pernah membeli mobil bekas dari seseorang yang memasang iklan di koran lokal. Saya melakukan pembayaran dengan aplikasi mobile banking saya dan menunjukkan layar konfirmasi kepada penjual. Tapi penjual tidak menyerahkan kunci pada saat itu. Mereka pertama diperiksa pada mereka sendiri aplikasi perbankan bahwa uang telah tiba.

Mereka bijaksana untuk melakukan ini. Aku bisa saja menunjukkan padanya apa saja! Masih cukup sulit untuk memalsukan hal-hal di dunia nyata – seperti paspor – tetapi sepele untuk membuat ponsel cerdas Anda menampilkan apa pun yang Anda suka di layarnya. Jadi penjual mengeluarkan teleponnya sendiri untuk memeriksa rekening banknya sendiri.

Pembayaran yang dapat dibuktikan harus menjadi taruhan meja pada tahun 2022

Ini sebenarnya bukan artikel tentang paspor dan mobil bekas. Ini tentang bisnis modern, dan masalah yang masih ada saat bertransaksi online. Secara khusus, saya ingin berbicara tentang bagaimana tahun 2022 dan masih belum ada yang bisa saya tunjukkan kepada seseorang secara online membuktikan bahwa saya telah melakukan pembayaran.

Tentu aku bisa mengatakan pemasok bahwa cek digital metaforis adalah 'di pos'. Tapi aku tidak bisa membuktikan dia. Ini mungkin tampak sepele, tetapi sebenarnya tidak. Bisnis menghabiskan begitu banyak uang menangani masalah ini. Perusahaan biasanya memiliki keseluruhan departemen untuk memeriksa pembayaran masuk itu harus telah diterima benar-benar tiba.

Dan ini hanya terlihat biaya. NS gaib biaya adalah peluang yang tidak dimanfaatkan karena kurangnya infrastruktur 'kepercayaan' yang tepat membuat hal itu mustahil. Pada akhirnya, setiap kali saya perlu tahu apakah orang lain telah melakukan sesuatu secara elektronik, saya harus memverifikasi sendiri karena selalu ada kemungkinan kecil bahwa mereka berbohong ketika mereka mengatakan saya mereka telah melakukannya, dan informasi apa pun yang mereka kirimkan kepada saya bisa saja dipalsukan.

Andai saja ada semacam teknik digital untuk membuktikan bahwa beberapa informasi benar-benar berasal dari sumber tertentu, dan tidak diubah!

Dengan senang hati, dan tentu saja, hal seperti itu tidak ada. Memang, beberapa bentuk teknik ini disebut… sertifikat digital!

Tapi… mereka tidak pernah ada saat Anda membutuhkannya! Secara khusus, ada tempat di mana penggunaannya bisa secara besar-besaran berharga, namun mereka sama sekali tidak ada. Tempat ini adalah ketika komputer berkomunikasi satu sama lain.

Setiap kali dua komputer perlu berkomunikasi, mereka memiliki masalah yang sama seperti yang Anda lakukan ketika Anda mengangkat telepon untuk berbicara dengan bank Anda: bagaimana caranya kamu tahu itu benar-benar is bank Anda? Dan bagaimana bank Anda benar-benar mengetahuinya is Anda?

Ini adalah masalah pembuktian keaslian.

Jadi, setiap kali dua komputer ingin berbicara satu sama lain untuk tujuan tertentu – a Sidang – mereka mengotentikasi satu sama lain, sehingga masing-masing dari mereka tahu bahwa informasi yang akan mereka terima dari yang lain benar-benar berasal dari tempat yang menurut mereka benar.

Tapi, sama seperti ketika manusia terlibat, asal dan keaslian informasi ini tidak dapat diteruskan ke orang lain. Keajaiban 'sesi yang diautentikasi' itu menghilang begitu Anda mencoba do apapun dengan informasi ini. Pikirkan kembali ketika saya membeli mobil saya. Bank saya telah mengautentikasi saya, dan saya tahu saya terhubung ke bank saya melalui aplikasinya – kami telah mengautentikasi satu sama lain. Tapi penjual mobil itu bukan bagian dari kelompok kecil itu… sejauh yang dia tahu, saya bisa saja menggunakan aplikasi yang sepenuhnya palsu.

Mempertahankan keaslian melintasi ruang dan waktu

Kunci untuk memecahkan dilema ini adalah memungkinkan informasi yang Anda terima dari komputer lain untuk menahan keasliannya melintasi ruang dan waktu: kita membutuhkannya untuk dapat diverifikasi tidak hanya sekarang tetapi di masa depan.

Kembali lagi ke dealer mobil, jika saya menunjukkannya surat dari bank saya mengkonfirmasi uang telah ditransfer, dia akan percaya itu, kan? Saya pikir dia mungkin akan melakukannya.

Setara online dengan ini adalah sertifikat digital dan tanda tangan. Singkatnya, kita perlu mulai bersikeras bahwa tanggapan dari komputer melalui jaringan harus tertanda.

Mengapa saya mengatakan ini?

Nah, bayangkan jika sebuah perusahaan melakukan pembayaran ke pemasok menerima ditandatangani secara digital konfirmasi dari banknya ketika uang telah dipindahkan. Mereka dapat mengirimkan konfirmasi yang ditandatangani ini secara elektronik kepada pemasok, yang sistem akuntansinya dapat secara otomatis pembaruan untuk mencerminkan bahwa 'piutang usaha' telah diselesaikan.

Tidak perlu lagi memeriksa dan 'mendamaikan'. Tidak ada lagi kebohongan tentang cek yang ada di pos. Semua kekacauan itu dihilangkan berkat pesan digital sederhana yang ditandatangani dari bank.

Mempercayai rekanan Anda seperti halnya perantara

Ini bisa menjadi sangat besar, sangat cepat. Pikirkan tentang transaksi bernilai tinggi yang dilakukan bank setiap hari, di mana mereka membeli satu aset untuk ditukar dengan aset lainnya. Mungkin mereka membeli saham dengan imbalan uang tunai. Atau mereka menukar satu mata uang dengan mata uang lainnya. Jenis transaksi ini – “Pengiriman versus Pembayaran” atau “Pembayaran versus Pembayaran” – dapat menjadi sangat rumit karena tidak ada yang ingin dibiarkan terlihat bodoh jika mereka memberikan aset yang mereka jual tetapi pihak lain tidak menindaklanjutinya. sisi kesepakatan.

Solusi tradisional untuk ini adalah dengan meminta layanan perantara tepercaya, yang untuk sementara mengambil kepemilikan kedua aset, dan kemudian mengirimkannya kembali. Anda bertaruh bahwa perantara lebih dapat dipercaya daripada rekan Anda. Dalam pengaturan institusional yang canggih, layanan ini sering ditawarkan oleh 'rekanan pusat' yang diatur secara ketat yang juga dibutuhkan untuk banyak layanan lainnya. Tapi bahkan mereka kehidupan dapat dibuat lebih mudah dengan peningkatan yang tampaknya kecil ini pada cara kami membangun antarmuka komputer.

Menariknya, regulator dan bank sentral di seluruh dunia sedang mencari peluang untuk memodernisasi atau meningkatkan proses ini (misalnya Project Meridian didorong oleh Bank of International Settlements dari Pusat Inovasi London). Jadi rasanya waktu yang tepat untuk mempelajari konsep ini dengan benar.

Ini akan menjadi ironis – tetapi juga sangat menakjubkan – jika kunci untuk mengurangi sejumlah besar biaya dan kesalahan dalam lanskap komersial saat ini adalah untuk mulai melengkapi antarmuka komunikasi dengan setara modern dari sertifikat kertas yang ditandatangani!