Aplikasi Super Atau Dompet Pintar?

Apa cara terbaik untuk mengelola hubungan?

Ada banyak pembicaraan tentang aplikasi super saat ini karena berbagai pemain berusaha untuk menjadi setara dengan raksasa aplikasi Asia seperti Alipay, Gojek, dan Kakao. Tetapi bagaimana Anda beralih dari dompet digital ke aplikasi super? Dan, lebih penting lagi, apakah dompet atau aplikasi super adalah cara terbaik untuk mengelola hubungan antara orang dan avatar ekonomi mereka? Apakah Anda benar-benar ingin satu aplikasi melakukan segalanya, apakah itu super atau tidak? Apa perbedaan antara dompet dan aplikasi super?

Titik awalnya adalah pembayaran seluler, dan di sini trennya cukup jelas. Sebagai Christine Wagner, Kepala Produk Pembayaran Global untuk FIS kata dalam podcast dengan Mercator Advisory Group tahun lalu, “bahkan di AS, kami telah melihat bahwa pembayaran di tempat penjualan menggunakan dompet seluler telah tumbuh 60% secara mengejutkan”. Orang-orang tampaknya sangat nyaman menggunakan ponsel mereka untuk membayar, dan dompet adalah cara yang cukup baik untuk mengelola pengalaman pembayaran mereka. Ketika saya pergi ke supermarket lokal saya, baik kartu kredit merek bersama pengecer saya dan kartu loyalitas pengecer saya disimpan dengan nyaman di Apple saya
AAPL
Wallet.

(Omong-omong, mengapa mereka terpisah, ketika saya harus dapat membayar menggunakan kartu loyalitas terautentikasi saya adalah cerita yang berbeda.)

Dompet adalah cara mengatur sesuatu. Dompet Apple saya, seperti dompet asli saya, tidak memiliki uang tunai di dalamnya. Ini memiliki kartu kredit, kartu debit, kartu loyalitas, catatan vaksinasi, boarding pass, tiket kereta api dan segera SIM juga (walaupun rencana Apple untuk SIM di dompet mereka baru-baru ini mundur sedikit). Hal-hal ini semua disimpan secara independen di dompet: mereka tidak berbicara satu sama lain dan mereka tidak berbagi data satu sama lain. Mereka juga, seperti yang akan Anda perhatikan, kebanyakan tentang identitas, bukan uang.

Fakta bahwa dompet benar-benar tentang identifikasi, otentikasi, dan otorisasi diakui dalam, misalnya, inisiatif Dompet Identitas Digital Eropa. Di bawah inisiatif ini negara akan menawarkan dompet digital warga dan bisnis yang akan dapat menghubungkan identitas digital nasional mereka dengan bukti atribut pribadi lainnya (misalnya, SIM, ijazah, rekening bank, rincian vaksinasi COVID-19, dan sebagainya). Dompet ini dapat disediakan oleh otoritas publik atau oleh entitas swasta bersertifikat (mungkin bank akan menjadi salah satu kategori penyedia dompet). Demikian pula, di bawah, pemerintah New South Wales sudah mulai bekerja pada dompet digital (mereka menyebutnya "kubah kredensial", yang menurut saya jauh lebih akurat tetapi nama yang jauh lebih tidak dapat dipasarkan) yang akan memungkinkan warga negara untuk membuktikan identitas mereka dan membagikan kredensial terdesentralisasi.

Dengan berkembangnya standar dasar seperti “Verifiable Credentials” (VC) W3C, tampaknya tidak aneh untuk membayangkan dompet digital yang dapat dioperasikan (disediakan oleh pemerintah, atau bank, atau teknisi besar atau siapa pun) yang menghadirkan ekosistem yang aman dan terjamin bagi warga negara dan konsumen.

Cara Seluler

Dompet adalah salah satu jalan ke depan, kemudian. Tetapi jika Anda memiliki skema pembayaran seluler yang sukses dan digunakan secara luas maka pasti ada godaan besar untuk mengembangkannya menjadi aplikasi super daripada tetap puas dengan menjadi aplikasi pembayaran mandiri atau salah satu di antara banyak opsi di dompet orang lain. PayPal
PYPL
, untuk memilih studi kasus yang jelas, adalah terus menambahkan fitur untuk mengubahnya dari skema pembayaran menjadi Aplikasi Super Layar Utama. Tabungan PayPal, belanja, pembayaran tagihan, hadiah, kartu hadiah, sekarang bayar nanti (BNPL) dan cryptocurrency datang bersama-sama dalam satu aplikasi yang Anda hanya perlu login sekali untuk memiliki akses ke spektrum layanan terkait.

Ada banyak contoh lain dari skema pembayaran yang berhasil berkembang menjadi aplikasi super. M-Pesa, fintech paling sukses di Afrika, baru-baru ini memperkenalkan aplikasi supernya sendiri di semua pasarnya. Ini memberi konsumen akses ke spektrum layanan lain dari e-commerce hingga e-government serta jaringan mitra yang mengirim dan menerima uang dari lebih dari 200 negara dan wilayah. Open API M-Pesa telah digunakan oleh lebih dari 45,000 pengembang dan 200,000 UKM dan perusahaan memperluas ekosistemnya untuk menjangkau perusahaan skala besar dan mikro.

PayPal dan M-PESA dan Alipay adalah contoh aplikasi super yang tumbuh dari pembayaran dan sangat mungkin bahwa aplikasi super yang lebih sukses di Eropa akan datang dari arah itu juga. Lydia, aplikasi pembayaran seluler Prancis (yang memiliki Tencent China sebagai investor), telah memperjelas bahwa targetnya tidak hanya menjadi akun utama bagi 10 juta pengguna, tetapi juga menjadi perusahaan keuangan. aplikasi super untuk milenium dan Gen Z, mengikuti jejak WeChat. Revolut tidak diragukan lagi akan terus berkembang ke arah itu juga.

Klarna dan Shopify, untuk menyebutkan dua kandidat yang jelas lainnya Home Screen Super Apps, terus memperluas jangkauan layanan mereka. Klarna meluncurkan aplikasi baru mereka November lalu, menggabungkan pembayaran cicilan dengan belanja, dukungan, pengiriman, dan pengembalian dengan tujuan mengubah diri mereka dari penyedia pembayaran menjadi penawaran ujung ke ujung di semua tujuan online baik yang terhubung ke Klarna atau tidak. (Mereka juga memperoleh situs perbandingan Pricerunner seharga € 930 juta untuk memperluas jangkauan layanan belanja aplikasi super mereka.)

Awal yang Super

The Financial Times merangkum pemandangan singkat. Kami memiliki aplikasi super untuk hal-hal fisik (transportasi, pengiriman makanan, dan sebagainya) dalam bentuk Uber
UBER
, Bolt, Grab dan Gojek. Berasal dari ruang pembayaran, kami memiliki aplikasi proto-super keuangan seperti PayPal, Klarna, dan Revolut. Di media, Spotify sedang dalam perjalanan untuk menjadi aplikasi super untuk audio dengan podcast dan ruang obrolan serta perpustakaan musiknya.

Apa perbedaan nyata antara dompet digital atau seluler dan aplikasi super? Saya kira batasnya sedikit fraktal, tetapi mari kita kembali ke masalah utama identitas. Mari kita tarik batas dengan mengatakan bahwa aplikasi super berbagi identitas di seluruh ekosistem layanannya sedangkan di dompet masing-masing kredensial memiliki identitasnya sendiri. Yang pertama menawarkan kenyamanan yang tidak diragukan lagi bagi konsumen dan insentif bagi pedagang untuk bergabung dengan ekosistem, tetapi juga memiliki implikasi untuk privasi.

Secara pribadi, saya menginginkan dompet pintar daripada aplikasi super. Dan maksud saya pintar dengan cara yang sangat spesifik. Saya ingin menggunakan dompet yang tidak membagikan identitas tetapi otentikasi. Saya lebih suka ide untuk masuk ke suatu tempat dan ketika saya ditanya apakah saya berusia di atas 18 tahun, atau memiliki SIM, atau saya warga negara Inggris, maka dompet di ponsel saya muncul dengan daftar kredensial yang a) akan memenuhi kriteria dan b) dapat diterima oleh siapa pun yang bertanya, sehingga saya dapat memilih salah satu dan menjalankan bisnis saya. Saya berharap dompet menampilkan kredensial dalam urutan memaksimalkan privasi, sehingga untuk hampir semua interaksi seperti itu, kredensial "John Doe" IS-OVER-18 saya akan menjadi default untuk menyajikan nama samaran yang terus-menerus diperlukan untuk memungkinkan sebagian besar transaksi.

Akan sangat menarik untuk melihat bagaimana ruang ini berkembang pada tahun 2022, karena identitas akan menjadi medan pertempuran yang penting di tahun mendatang.