Pensiun pada usia 40 mungkin terdengar seperti mimpi belaka. Tapi itu sepenuhnya dapat dijangkau jika Anda menghemat $1 juta saat bekerja. Elemen kunci untuk mencapai prestasi ini adalah berpegang teguh pada anggaran dan menerapkan strategi pensiun yang komprehensif. Tetapi dengan biaya yang meningkat, apakah $1 juta cukup? Untuk menjawab pertanyaan ini, Anda harus mengidentifikasi pengeluaran Anda, termasuk pajak dan kewajiban hutang bulanan dan membandingkannya dengan sumber penghasilan Anda. Inilah bagaimana investasi dan penganggaran dapat membuat Anda berada di jalur menuju pensiun dini.
Penasihat keuangan juga dapat bekerja sama dengan Anda untuk mendapatkan perkiraan yang realistis tentang kapan Anda siap untuk pensiun.
Bisakah Saya Pensiun di Usia 40 Dengan $1 Juta?
Pensiun seperempat abad sebelum usia pensiun standar membutuhkan perencanaan yang matang. Namun, satu aturan tetap berlaku untuk masa pensiun tidak peduli berapa pun usianya dimulai: Tabungan Anda harus menghasilkan pendapatan yang cukup untuk menutupi biaya hidup Anda selama sisa hidup Anda.
Dengan mengingat prinsip ini, pensiun pada usia 40 berarti Anda tidak dapat mengandalkan kendaraan pensiun tradisional seperti akun pensiun individu (IRA) atau akun 401(k).
Akun ini tidak dapat diakses hingga Anda mencapai usia 59.5 tahun. Oleh karena itu, Anda harus meneliti instrumen tabungan pensiun alternatif untuk menghasilkan pendapatan yang dapat Anda gunakan begitu Anda berhenti bekerja.
Kalkulator pensiun Smartasset membantu Anda menilai bagaimana situasi keuangan Anda sesuai dengan tujuan pensiun Anda. Anda akan memasukkan informasi seperti tingkat pengembalian, tunjangan Jaminan Sosial, dan lokasi untuk mengevaluasi kemampuan Anda pensiun pada usia 40.
Jika Anda siap dicocokkan dengan penasihat lokal yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Cara Menentukan Berapa Banyak Anda Perlu Pensiun
Pensiun selalu membutuhkan evaluasi bagaimana pajak, pengeluaran, dan pendapatan bekerja sama untuk Anda. Pensiun muda berarti memiliki semua bebek Anda berturut-turut untuk menghindari kejutan atau kesulitan keuangan di kemudian hari. Inilah cara menilai berapa banyak yang Anda butuhkan untuk pensiun:
Hitung Biaya Pensiun Anda
Pengeluaran Anda adalah informasi penting dalam rencana pensiun. Dengan kata lain, biaya hidup Anda memberikan konteks yang diperlukan tentang bagaimana Anda akan pensiun. Misalnya, keanggotaan klub kapal pesiar dapat mengubah anggaran Anda secara signifikan.
Demikian pula, keadaan tempat tinggal Anda memengaruhi seberapa jauh pengeluaran uang Anda setiap tahun. Misalnya, studi terbaru dari Departemen Perdagangan AS menunjukkan bahwa di Nevada, negara bagian pensiunan yang populer, biaya hidup keseluruhan adalah 95.5% dari rata-rata nasional.
Akibatnya, pensiunan akan mendapatkan diskon untuk biaya hidup (ditambah pajak pendapatan negara nol!) Untuk tinggal di negara bagian. Di sisi lain, biaya Hawaii adalah 113.2% dari rata-rata nasional, artinya biaya pensiun di sana akan lebih mahal.
Tentukan Penghasilan Anda
Tarif pajak Anda menentukan berapa banyak penghasilan yang tersisa di saku Anda. Pensiunan sering lebih suka tinggal di negara bagian yang ramah pajak seperti Georgia atau Florida karena tidak adanya pajak pendapatan negara bagian.
Meskipun demikian, bentuk pendapatan Anda juga akan memengaruhi status pajak Anda. Misalnya, pendapatan sewa dari real estat menimbulkan pajak pendapatan reguler, sementara menjual saham untuk mendapatkan keuntungan menimbulkan pajak capital gain.
Selain itu, biaya perawatan kesehatan merupakan biaya yang terus meningkat bagi para pensiunan. Secara khusus, pelaporan data Layanan HealthView menunjukkan bahwa pasangan yang pensiun pada usia 65 tahun dengan kesehatan yang baik akan menghabiskan sekitar $662,00 untuk perawatan kesehatan sepanjang hidup mereka.
Akibatnya, yang terbaik adalah merencanakan beberapa ratus ribu dolar biaya pengobatan selama masa pensiun. Selain itu, pensiun pada usia 40 berarti menangani tambahan biaya medis selama 25 tahun.
Untuk melakukannya, para ahli menyarankan untuk mengalokasikan 15% dari pendapatan tahunan Anda untuk biaya perawatan kesehatan. Namun, jumlah ini mungkin lebih tinggi jika Anda memiliki kondisi kesehatan yang kronis.
Dan memiliki anak di rumah itu mahal, apakah Anda sudah pensiun atau tidak. Misalnya, The Washington Post menyatakan biaya tahunan rata-rata untuk mengasuh anak adalah sekitar $17,000 per anak. Oleh karena itu, sangat penting untuk menambahkan item ini ke anggaran Anda untuk mengetahui keuangan Anda secara akurat.
Identifikasi Aliran Pendapatan Pensiun
Dengan pengeluaran yang ditata secara akurat, Anda dapat beralih ke aliran pendapatan Anda. Agar pensiun dapat dilakukan, sarang telur $ 1 juta harus mengembalikan pendapatan yang cukup untuk menutupi pengeluaran Anda. Jadi, jika Anda menginvestasikan $1 juta untuk pengembalian 5%, penghasilan tahunan Anda adalah $50,000.
Ingat, saham lebih berisiko daripada aset lain, seperti sertifikat deposito (CD), jadi diversifikasi investasi Anda sangatlah penting. Jika tidak, portofolio saham yang sukses tahun ini mungkin akan berkurang di tahun berikutnya, membuat Anda tidak memiliki penghasilan. Selain itu, Anda memiliki sedikit margin untuk kesalahan sebesar $1 juta; setiap dolar perlu memberikan pengembalian.
Selanjutnya, Jaminan Sosial adalah bentuk pendapatan yang akan Anda temui beberapa dekade setelah pensiun. Karena Anda tidak akan mengumpulkan tunjangan Jaminan Sosial hingga usia 62 tahun atau lebih, pensiun pada usia 40 berarti menunggu 22 tahun untuk menerima cek pertama Anda.
Jadi, sementara Jaminan Sosial akan menjadi anugerah di paruh kedua masa pensiun Anda, Anda harus membawa diri Anda ke sana dengan penghasilan yang Anda hasilkan secara mandiri.
Lihatlah Angka
Jadi, mari kita lihat contoh menggabungkan aliran biaya dan pendapatan. Katakanlah Anda ingin pensiun pada usia 40 tahun dengan satu anak di rumah. Harapan hidup Anda adalah 80 tahun, jadi Anda merencanakan pensiun 40 tahun. Selain itu, Anda akan pensiun di Nevada, yang tidak memiliki pajak penghasilan negara bagian. Berikut pengeluaran tahunan Anda:
$22,000 untuk perumahan
$15,000 untuk perawatan kesehatan
$5,000 untuk utilitas dan pajak properti
$7,000 untuk makanan
$6,000 untuk hiburan, telepon, dan internet
$3,000 untuk pemeliharaan mobil dan asuransi
Total pengeluaran tahunan Anda adalah $58,000, atau $4,833 per bulan.
Untuk memenuhi pengeluaran ini, Anda mengumpulkan pendapatan dari berbagai sumber: Pertama, Anda membeli dua properti sewaan dengan total $500,000, yang menghasilkan pendapatan bulanan $4,000 ($48,000 per tahun).
Anda juga memiliki rekening tabungan $250,000 dengan tingkat bunga 4% ($10,000 per tahun) dan rekening perantara $500,000 dengan pengembalian rata-rata 5% ($25,000 per tahun). Jadi, investasi Anda menghasilkan pendapatan tahunan sebesar $83,000.
Selanjutnya, pendapatan dan status pengarsipan tunggal Anda menempatkan Anda di golongan pajak 12%, menyisakan sekitar $51,040 dari pendapatan real estat dan rekening tabungan Anda setelah pajak. Selain itu, Anda akan membayar 15% untuk pajak capital gain jangka panjang di akun broker Anda.
Jadi, total penghasilan bulanan Anda setelah pajak adalah $72,290 per tahun. Untungnya, angka ini sekitar $14,300 di atas pengeluaran Anda, menyisakan margin saat investasi berkinerja buruk atau biaya kejutan muncul.
Meskipun demikian, pendapatan dan pengeluaran Anda tidak akan tetap statis selama masa pensiun. Sebaliknya, inflasi akan menaikkan biaya hidup Anda setiap tahun dengan rata-rata 3%.
Pengeluaran sebesar $58,000 tahun ini akan bertambah ribuan dolar setelah lima tahun karena tren ekonomi. Secara keseluruhan, yang terbaik adalah menyisihkan pendapatan surplus untuk mempersiapkan pengeluaran yang lebih tinggi di masa mendatang.
Ingat, Anda akan memasuki Jaminan Sosial pada usia 62 tahun dan menerima penghasilan tambahan pada saat itu. Misalnya, Suplemen Statistik Administrasi Jaminan Sosial 2022 memperkirakan cek bulanan rata-rata berusia 62 tahun adalah $2,364.
Bergantung pada keadaan Anda, Anda dapat memutuskan ketika Anda mencapai usia 62 apakah akan mulai mengumpulkan manfaat ini atau menundanya untuk mendapatkan penghasilan yang lebih tinggi di masa depan.
Cara Meningkatkan Pendapatan Pensiun Anda
Contoh di atas menunjukkan jalur untuk pensiun pada usia 40 dengan $1 juta. Namun, Anda harus mematuhi anggaran yang ketat untuk melakukannya. Di sisi lain, Anda dapat memberi diri Anda lebih banyak fleksibilitas finansial dengan meningkatkan penghasilan Anda dengan taktik berikut:
Manfaat Jaminan Sosial Penundaan
Jaminan Sosial tidak otomatis. Sebaliknya, Anda melamarnya saat Anda ingin mulai mengumpulkannya. Oleh karena itu, Anda dapat memilih usia berapa pun mulai dari 62 tahun untuk mulai mengumpulkan manfaat ini.
Tingkatkan Suku Bunga Anda
Suku bunga tabungan dan sertifikat deposito (CD) terus berubah untuk menarik nasabah. Misalnya, rekening tabungan hasil tinggi biasanya memiliki tingkat bunga antara 0.5% hingga 4.15%.
Jadi, memindahkan uang dari tabungan konvensional atau rekening giro dapat memberikan lebih banyak pendapatan tahunan. Selain itu, simpanan Anda memiliki asuransi FDIC hingga $250,000, yang berarti memiliki perlindungan dari kemerosotan pasar.
Pahami Implikasi Pajak Penghasilan Anda
Situasi pajak Anda unik bagi Anda, dan gagal memahami detailnya dapat menimbulkan biaya tambahan. Misalnya, Anda ingin menjual beberapa saham melalui akun perantara Anda setelah menahannya selama 364 hari.
Melakukan hal itu akan dikenakan pajak keuntungan modal jangka pendek, yang identik dengan pajak penghasilan reguler. Di sisi lain, menunggu beberapa hari akan menempatkan Anda dalam jangka waktu keuntungan modal jangka panjang, meningkatkan pajak Anda sebesar 3%. Jadi, tetap memantau transaksi ini dapat membantu menurunkan beban pajak Anda.
Cara Membuat Tabungan Anda Lebih Jauh di Masa Pensiun
Demikian juga, Anda dapat memaksimalkan potensi tabungan Anda untuk membuat pensiun dini lebih mudah. Inilah cara membuat tabungan Anda bekerja untuk Anda:
Gunakan Anggaran
Meskipun kata 'anggaran' mungkin membuat perut Anda mual, itu adalah salah satu alat keuangan Anda yang paling kuat. Penganggaran membantu Anda mengendalikan keuangan Anda dengan memberikan gambaran yang jelas tentang pendapatan dan pengeluaran Anda.
Penganggaran memungkinkan Anda melacak dari mana uang Anda berasal dan ke mana perginya, memungkinkan Anda membuat keputusan berdasarkan informasi tentang kebiasaan belanja dan menabung Anda.
Selain itu, anggaran juga membantu Anda menetapkan tujuan keuangan dan mengusahakannya. Dalam hal ini, ini adalah peta jalan Anda untuk pensiun di usia 40. Jadi, Anda dapat mengalokasikan sumber daya dengan bijak dan memprioritaskan hal yang paling penting.
Pilih Investasi Berbiaya Rendah
Biaya manajemen bisa menjadi kematian portofolio yang sukses. Karakteristik ini berlaku untuk akun perantara, yang dapat berinvestasi di reksa dana, dana yang diperdagangkan di bursa, trust investasi real estat (REIT), dan dana lain yang mungkin memiliki biaya administrasi yang sangat tinggi.
Mengevaluasi struktur biaya akun sebelum menginvestasikan uang sangat penting untuk menyimpan lebih banyak uang Anda.
Peduli Kesehatan Anda
Perawatan kesehatan sangat penting untuk perencanaan pensiun. Tidak dapat dipungkiri bahwa setiap pensiunan akan membutuhkan layanan kesehatan pada suatu saat dalam perjalanannya. Namun, dengan mengambil tindakan proaktif, Anda dapat menentukan waktu dan cara Anda menerima perawatan tersebut.
Secara khusus, pemeriksaan rutin dan melakukan latihan fisik berfungsi sebagai tindakan pencegahan yang secara substansial dapat mengurangi frekuensi kunjungan ke rumah sakit, mendorong kesejahteraan fisik dan stabilitas keuangan.
Kerja paruh waktu
Selain itu, merangkul pekerjaan paruh waktu dapat meningkatkan keuangan Anda saat pensiun dini. Mengejar opsi ini dapat menambah penghasilan Anda dan menangkal kenaikan inflasi. Selain itu, pendekatan ini memiliki keuntungan tambahan yang memungkinkan penangguhan Jaminan Sosial yang berkepanjangan, yang pada akhirnya akan menghasilkan manfaat yang lebih tinggi di kemudian hari.
Lunasi Hutang
Terakhir, penting untuk mengenali cengkeraman berbahaya yang dapat ditimbulkan oleh utang terhadap kebebasan finansial Anda. Misalnya, saldo kartu kredit dan pinjaman pribadi yang memberatkan berasal dari suku bunga eksponensialnya. Kesulitan ini menimbulkan hambatan yang cukup besar di jalan menuju pensiun pada usia 40.
Ingat, keuntungan dari investasi jarang melampaui hasil persentase tahunan (APY) yang dibebankan oleh utang. Oleh karena itu, memprioritaskan pelunasan utang berbunga tinggi meningkatkan kesehatan keuangan, baik selama masa puncak karir atau masa keemasan Anda.
Intinya
Pensiun pada usia 40 dengan $1 juta membutuhkan pendekatan investasi strategis. Secara khusus, Anda harus membuat rencana matang yang mencakup berbagai jenis aset, seperti rekening perantara, rekening tabungan, dan real estat.
Selain itu, menghitung pengeluaran Anda dengan cermat dan memastikan bahwa penghasilan Anda menutupinya secara efektif sangatlah penting. Dalam skenario ini, $1 juta harus bertahan selama beberapa dekade hingga Anda memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial. Jadi, berpikir kreatif untuk menghasilkan pendapatan selama waktu itu sangat penting.
Kiat Pensiun di usia 40 dengan $1 Juta
Menginvestasikan $1 juta untuk masa pensiun berarti memaksimalkan pengembalian setiap dolar selama karier Anda. Bekerja selama dua dekade atau kurang berarti Anda tidak boleh melakukan kesalahan saat berinvestasi. Untungnya, penasihat keuangan dapat membantu Anda menemukan aset dengan biaya rendah dan keuntungan besar. Menemukan penasihat keuangan yang berkualitas tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan terverifikasi yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai penasihat Anda yang cocok tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan, mulailah sekarang.
Idealnya, pensiun pada usia 40 berarti memulai tahun-tahun emas Anda saat Anda masih relatif muda dan sehat. Namun, kesehatan masa depan Anda tidak diketahui, terutama setelah Anda menjadi warga lanjut usia. Jadi, Anda bisa mempersiapkan kemungkinan tersebut dengan menganggarkan untuk biaya hidup mandiri.
Kredit foto: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/fotostorm, ©iStock.com/gorodenkoff
Pos Bisakah Saya Pensiun di 40 Dengan $ 1 Juta? muncul pertama kali di SmartAsset Blog.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-40-1-million-130024366.html