Berapa Banyak Penghasilan yang Perlu Saya Ganti Saat Pensiun? T. Rowe Price Mengatakan Mulailah Dengan Persentase Ini

Perencanaan pensiun bisa penuh dengan perhitungan dan proyeksi yang rumit. Apakah Anda memperkirakan wajar tingkat penarikan dari portofolio investasi Anda atau meminimalkan kewajiban pajak Anda, Anda memiliki banyak keputusan untuk dibuat saat merencanakan tahun-tahun emas Anda. Tetapi mencari tahu berapa banyak uang yang Anda perlukan setiap tahun pensiun tidak harus menantang berkat aturan sederhana dari Harga T. Rowe. Perusahaan jasa keuangan menemukan bahwa tingkat penggantian pendapatan 75% adalah titik awal yang baik bagi sebagian besar pensiunan saat menghitung angka yang sangat penting ini. Inilah alasannya.

A penasihat keuangan dapat membantu Anda merencanakan masa pensiun dan membangun aliran pendapatan untuk memenuhi kebutuhan Anda.

Aturan 75%: Target Penggantian Pendapatan Anda

Anda tingkat penggantian pendapatan adalah persentase pendapatan sebelum pensiun yang Anda perlukan untuk membiayai gaya hidup Anda setelah Anda berhenti bekerja penuh waktu. Pensiunan biasanya bergantung pada kombinasi pendapatan investasi, Jaminan sosial dan sumber lain untuk menggantikan pendapatan pra-pensiun mereka.

Beberapa ahli merekomendasikan untuk mengganti dari mana saja 55% untuk 80% pendapatan pra-pensiun, tetapi T. Rowe Price mendarat di 75% sebagai target yang sesuai.

Mengapa 75%? Perusahaan jasa keuangan menemukan bahwa kombinasi dari tiga faktor mengurangi kebutuhan pendapatan pensiunan sebesar 25%:

• Kewajiban pajak yang lebih rendah: T. Rowe Price memperkirakan Anda akan membayar 12% lebih sedikit pajak selama pensiun. 

• Penghematan tidak lagi diperlukan: Orang-orang menyimpan rata-rata 8% dari pendapatan mereka di rekening pensiun seperti 401 (k) s, menurut perusahaan. Selama masa pensiun, Anda tidak akan lagi menyimpan uang ini. 

• Lebih sedikit pengeluaran: T. Rowe Price menganggap Anda akan membelanjakan uang 5% lebih sedikit saat pensiun. 

Dengan menghitung berapa banyak penghasilan yang Anda perlukan untuk mendukung gaya hidup Anda di masa pensiun setiap tahun, Anda kemudian dapat mengetahui berapa banyak uang yang harus Anda tabung secara total.

Misalnya, seseorang yang menghasilkan $100,000 di tahun-tahun menjelang pensiunnya akan mencari pengganti sekitar $75,000. Dengan asumsi mereka mengumpulkan $30,000 dalam tunjangan Jaminan Sosial per tahun, pensiunan akan membutuhkan sumber lain untuk menghasilkan $45,000 per tahun. Menggunakan sebuah Tingkat penarikan awal 3.8%., pensiunan akan membutuhkan $1.184 juta dalam bentuk tabungan pensiun (sebelum disesuaikan dengan inflasi) untuk mendanai gaya hidupnya.

Kisah berlanjut

Menyesuaikan Aturan 75% dengan Situasi Anda

Tentu saja, situasi keuangan setiap orang itu unik. Mungkin Anda rajin menabung untuk masa pensiun sepanjang karier Anda dan saat ini menyumbang 10% dari gaji Anda ke 401(k). Atau mungkin Anda berencana untuk memotong lebih dalam anggaran Anda di masa pensiun dan akan menghabiskan uang 10% lebih sedikit daripada yang Anda lakukan saat ini.

T. Rowe Price menjelaskan variabilitas ini.

“Setiap poin persentase ekstra dari tabungan melebihi 8%, atau pengurangan pengeluaran melebihi 5%, mengurangi tingkat penggantian penghasilan Anda sekitar satu poin persentase,” tulis Roger Young, seorang perencana keuangan bersertifikat dan direktur pemikiran kepemimpinan untuk T. Rowe Price.

Misalnya, menabung 10% dari pendapatan Anda di 401(k) akan menurunkan tingkat penggantian pendapatan Anda sebesar 2% menjadi 73%. Sementara itu, mengurangi pengeluaran Anda sebesar 10% bukannya 5% akan menurunkan tingkat penggantian penghasilan Anda menjadi 70%.

Terakhir, tingkat pendapatan dan status perkawinan akan memengaruhi tunjangan Jaminan Sosial Anda – dan pada gilirannya, tingkat penggantian pendapatan Anda. Untuk orang yang berpenghasilan tinggi, Jaminan Sosial akan menggantikan persentase yang lebih kecil dari pendapatan mereka daripada orang yang berpenghasilan rata-rata. Akibatnya, mereka harus lebih mengandalkan tabungan untuk mencapai tingkat penggantian pendapatan mereka.

Jaminan Sosial juga akan mencakup persentase pendapatan pensiun yang lebih tinggi untuk pasangan menikah dibandingkan dengan orang yang masih lajang. Sebagai contoh, pasangan suami istri dengan pendapatan ganda sebesar $100,000 dan tingkat penggantian pendapatan 74% akan melihat 36% dari pendapatan pra-pensiun mereka digantikan oleh Jaminan Sosial. Pasangan ini akan membutuhkan tabungan mereka dan sumber-sumber lain untuk menghasilkan 38% sisa pendapatan pra-pensiun mereka, menurut analisis T. Rowe Price.

Namun, satu orang dengan pendapatan yang sama dan tingkat penggantian yang identik akan berada dalam situasi yang sedikit berbeda. Jaminan Sosial hanya akan menggantikan 28% dari pendapatan mereka di masa pensiun, yang berarti tabungan dan sumber lain menyumbang 45% dari kebutuhan uang mereka, perusahaan menemukan.

“Memahami pendapatan yang Anda perlukan dari sumber selain Jaminan Sosial dapat membantu Anda memperkirakan tingkat tabungan yang ingin dicapai sebelum Anda pensiun,” tulis Young. “Pada tingkat pendapatan yang lebih tinggi, tunjangan Jaminan Sosial merupakan persentase yang jauh lebih kecil dari total tingkat penggantian pendapatan – artinya Anda memerlukan lebih banyak tabungan atau sumber pendapatan lain untuk mendanai masa pensiun.”

Intinya

Menghitung tingkat penggantian pendapatan Anda merupakan langkah penting dalam proses perencanaan pensiun, namun tidak harus terlalu rumit. T. Rowe Price mengatakan untuk memulai dengan asumsi Anda harus mengganti 75% penghasilan Anda. Anda kemudian dapat melakukan tweak berdasarkan berapa banyak Anda saat ini menabung di rekening pensiun, serta berapa banyak kebiasaan pengeluaran Anda yang akan berubah di masa pensiun. Melakukan beberapa matematika sederhana dapat menawarkan beberapa wawasan penting saat Anda merencanakan kehidupan di masa pensiun.

Tips Perencanaan Pensiun 

• A penasihat keuangan dapat memandu Anda melalui proses perencanaan pensiun. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan terverifikasi yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai penasihat Anda yang cocok tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.

• Apakah Anda tahu berapa banyak yang harus Anda tabung untuk pensiun dengan nyaman? Kalkulator pensiun SmartAsset dapat membantu Anda menjawab pertanyaan tersebut berdasarkan beberapa masukan sederhana, termasuk usia, penghasilan, dan kapan Anda akan mengklaim Jaminan Sosial.

Kredit foto: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint

Pos Berapa Banyak Penghasilan yang Perlu Saya Ganti Saat Pensiun? T. Rowe Price Mengatakan Mulailah Dengan Persentase Ini muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.