Baru-baru ini saya membuat keputusan panik untuk menarik semua uang saya dari satu rekening pensiun dan sekarang saya menutup sebuah rumah di bulan Februari (sekitar $200,000). Saya berusia 36 tahun, menikah dan memiliki a 1-tahun. Separuh dari saya menyesalinya, dan saya khawatir tentang pajak tahun depan karena penarikan dan denda 10% yang saya bayarkan.
Saya telah menabung dengan keluarga saya untuk membeli rumah pertama kami. Namun, baru-baru ini, suku bunga telah meningkat, membuat saya khawatir jendela untuk mendapatkan rumah yang terjangkau ini akan ditutup. Karena panik, saya menarik semua uang simpanan $26,000 dari 401(k) saya, menaruhnya di rekening tabungan hasil tinggi (3.75%). Kami sekarang telah memilih rumah dan akan menggunakan sekitar $18,000 dari uang ini untuk uang muka.
Saya sekarang khawatir bahwa saya mungkin harus membayar pajak penghasilan dan penalti untuk penarikan itu sendiri. Saya sangat cemas atas situasi ini karena saya merasa telah menghancurkan masa depan keuangan keluarga kami dan bahwa kami tidak mampu membayar pajak atas uang yang saya tarik.
Perhatian atau pertanyaan utama saya adalah, apakah ada cara untuk memberi tahu IRS bahwa uang ini digunakan untuk sebuah rumah? Secara retroaktif?
Pembaca yang terhormat,
Hal pertama yang perlu Anda lakukan: Tarik napas. Sebagian besar keputusan tidak boleh dibuat dengan panik, terutama jika melibatkan uang.
Karena Anda menarik diri dari 401(k), ya, Anda harus membayar pajak dan denda. Seandainya itu pinjaman, Anda harus membayar bunga atas apa yang Anda pinjam, tetapi itu akan menjadi rekening Anda sendiri. Perlu diingat bagaimanapun itu pinjaman dari rencana pensiun berbasis perusahaan Anda juga berisiko – jika Anda berpisah dari pekerjaan Anda, untuk alasan apa pun, Anda akan bertanggung jawab untuk membayarnya kembali atau akan diperlakukan sebagai distribusi.
Saya memahami rasa urgensi Anda dalam keinginan untuk membeli rumah selama lebih pasar yang menguntungkan, tetapi waktu Anda sekarang harus dihabiskan untuk membuat diri Anda siap secara finansial dan menabung untuk masa depan.
“Saya tidak akan menyarankan ini atau melakukannya dengan cara ini, tetapi dia tidak terjebak dan tidak merugikan – ini hanya pelajaran yang sulit untuk dipelajari,” kata Jordan Benold, seorang perencana keuangan bersertifikat di Benold Financial Planning.
Dapatkan sangat serius tentang keuangan Anda saat ini dan temukan cara untuk mengalokasikan sebagian dari penghasilan Anda untuk ditabung jika memungkinkan. Ada beberapa hal yang harus Anda lakukan.
Pertama, nilai berapa banyak Anda akan membayar pajak dan denda. Saya tidak yakin apa kelompok pajak Anda, tetapi apakah distribusi ini mendorong Anda ke kelompok pajak yang lebih tinggi? Anda dapat menggunakan a komputer atau bicaralah dengan seorang akuntan untuk melihat apa yang akan dikenakan penarikan itu dalam bentuk pajak – kemudian pastikan Anda dapat membayarnya, atau bicaralah dengan Internal Revenue Service tentang suatu perpanjangan. Ada hukuman karena gagal mengajukan pajak atau membayarnya, dan Anda tidak ingin menambahkannya di atas stres Anda.
IRS mungkin tidak dapat melakukan apa pun untuk Anda dalam hal membebaskan hukuman tersebut – meskipun tidak ada salahnya untuk bertanya, bahkan jika Anda harus menunggu sebentar di telepon untuk berbicara dengan seseorang – tetapi komunikasi dan perhatian terhadap detail adalah kunci dalam hal pajak Anda. Mendapatkan agen IRS di telepon dan membicarakan situasi Anda tidak akan membuang waktu. Ada begitu banyak aturan, dan seorang agen dapat membantu memahami pilihan Anda.
Baca: Hari-hari pengampunan IRS atas kesalahan RMD akan segera berakhir
Setelah Anda menyelesaikannya, lihat dengan sangat hati-hati berapa pun uang yang masuk dan keluar. Anda akan menutup rumah, dan itu membutuhkan uang – bukan hanya rumah itu sendiri, tetapi semua tambahan yang terkait dengan penutupan. Anda mungkin juga memerlukan uang untuk asuransi, furnitur, perbaikan apa pun, dan sebagainya jika Anda belum memperhitungkannya, jadi sesuaikan dengan anggaran Anda saat Anda menandatangani surat-surat. Di luar itu, daftarkan setiap pengeluaran yang Anda perkirakan untuk 12 bulan ke depan – asuransi rumah dan pajak, hipotek atau utilitas, bahan makanan, obat-obatan, biaya lain yang tidak dapat dinegosiasikan, dan jumlahkan semuanya. Jangan lupakan apa pun – tanyakan pada pasangan Anda apakah ada sesuatu yang mungkin Anda lupakan.
Kemudian bandingkan dengan pendapatan Anda. Apakah kamu di bawah? Apakah kamu sudah selesai? Perubahan apa yang dapat Anda lakukan tanpa benar-benar menguras kebahagiaan Anda? Saya selalu menganjurkan untuk a menyeimbangkan…ya, dalam beberapa kasus Anda harus menghilangkan beberapa pengeluaran untuk saat ini ketika membangun rekening tabungan darurat atau membayar hutang, tetapi jangan sepenuhnya merampas kegembiraan Anda atau semua kerja keras Anda dapat menjadi bumerang. Jika Anda benar-benar harus bekerja keras, buatlah daftar aktivitas dan hiburan terpisah yang bisa Anda dapatkan secara gratis (atau sedekat mungkin dengan gratis)—jalan-jalan di taman atau di pantai bersama pasangan dan anak Anda, museum di hari bebas, pot lucks dan film malam di rumah dengan keluarga dan teman-teman dan sebagainya.
Ingin lebih banyak kiat yang dapat ditindaklanjuti untuk perjalanan tabungan pensiun Anda? Baca MarketWatch "Retirement Hacks" kolom
Alokasikan sebagian dari penghasilan Anda untuk mengisi tabungan pensiun Anda sebelum Anda mencoba menabung untuk tujuan lain. (Namun, ini terpisah dari rekening tabungan darurat – Anda harus memiliki salah satunya.) Anda dapat melakukannya dengan pemotongan gaji di 401(k) Anda, atau juga dengan mengalokasikan sebagian tabungan Anda ke IRA di luar 401(k).
Luangkan waktu untuk mempelajari aturan rencana pensiun Anda. Misalnya, IRA memungkinkan investor mengambil $10,000 dari akun tanpa penalti jika itu untuk pembelian rumah pertama kali (sedangkan 401(k) tidak memiliki pengecualian itu). Mungkin sudah terlambat untuk itu, tetapi ada tunjangan lain dengan berbagai rekening pensiun.
401 (k) memiliki batas kontribusi yang lebih tinggi dan juga dilengkapi dengan kemungkinan kecocokan pemberi kerja (jika perusahaan Anda menawarkannya), sedangkan IRA memungkinkan penarikan bebas penalti untuk kuliah. Dengan IRA tradisional, Anda harus membayar pajak atas penarikan, sedangkan dengan Roth IRA Anda telah membayar pajak dan tidak perlu membayar lagi untuk penarikan dari kontribusi Anda (Anda mungkin harus membayar pajak atas bagian pendapatan, jadi ikuti aturan distribusi rapat).
Ingat – Anda tidak ingin membuat distribusi dari tabungan pensiun Anda untuk apa saja. Anda dapat meminjam uang untuk rumah atau perguruan tinggi, tetapi Anda tidak dapat meminjam uang untuk masa pensiun, jadi penting untuk melindungi akun tersebut. Biasakan diri Anda dengan pro dan kontra dari semua akun sehingga Anda dapat memaksimalkan tabungan Anda dan mendiversifikasi opsi penarikan Anda ketika Anda akhirnya pensiun.
Jadi, kencangkan saja, atur diri Anda dan pikirkan masa depan. “Dia punya banyak waktu – 30 sampai 40 tahun untuk bekerja,” kata Benold. "Ini mungkin kenangan jauh yang dia harap bisa dia lupakan."
Punya pertanyaan tentang tabungan pensiun Anda sendiri? Kirim email kepada kami di [email dilindungi]
Pembaca: Apakah Anda punya saran untuk pembaca ini? Tambahkan mereka di komentar di bawah.
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/i-ruined-my-familys-finances-by-withdrawing-from-my-401-k-to-buy-a-house-i-regret-it- 11673989908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo