Beberapa situasi keuangan dapat ditangani sendiri, sementara yang lain sebaiknya dinavigasi dengan berkonsultasi dengan penasihat. Pada akhirnya, keputusan untuk bekerja dengan penasihat keuangan atau melakukannya sendiri tergantung pada banyak faktor, termasuk kebutuhan, tujuan, dan di mana Anda berada dalam hidup. SEBUAH penasihat keuangan dapat membantu Anda menginvestasikan uang Anda, merencanakan peristiwa besar dalam hidup, dan melestarikan kekayaan Anda untuk generasi mendatang keluarga Anda. Namun, beberapa orang memiliki waktu dan pengetahuan untuk mengelola uang mereka dan membuat rencana keuangan yang sesuai dengan kebutuhan mereka. Berikut adalah contoh situasi di mana Anda dapat memilih salah satu opsi.
Apa yang Dilakukan Penasihat Keuangan?
Penasihat keuangan adalah istilah luas yang dapat menggambarkan berbagai profesional yang berbeda di industri jasa keuangan. Sebuah penasihat investasi yang secara eksklusif memilih dan mengelola investasi untuk klien adalah salah satu jenis penasihat. SEBUAH perencana keuangan, di sisi lain, adalah jenis penasihat lain yang mengembangkan rencana keuangan holistik yang mungkin mencakup perencanaan pensiun, kebutuhan asuransi, perencanaan perumahan dan sedekah. Sementara itu, seorang penasehat yang merupakan akuntan publik bersertifikat (CPA) mungkin mengkhususkan diri dalam perencanaan pajak.
Karena istilah ini relatif luas, mencakup berbagai jenis profesional keuangan, penting untuk diingat bahwa tidak semua penasihat keuangan memiliki kepentingan terbaik Anda. Sedangkan penasihat investasi yang terdaftar di Securities and Exchange Commission terikat oleh: kewajiban fidusia untuk selalu bertindak demi kepentingan terbaik Anda, pialang saham dan penjual asuransi dapat memasarkan diri mereka sebagai penasihat keuangan tetapi tidak mengikuti standar ketat yang sama.
Penting juga untuk dicatat bahwa beberapa penasihat keuangan adalah penasihat investasi terdaftar, serta perwakilan dari pialang-dealer atau perusahaan asuransi. Penasihat ini sering mengikuti berbasis biaya model, yang berarti mereka memperoleh komisi dari perusahaan pihak ketiga saat merekomendasikan produk dan layanan tertentu kepada klien penasihat mereka.
Ini menciptakan potensi konflik kepentingan. Di satu sisi, para penasihat ini secara hukum berkewajiban untuk bertindak demi kepentingan terbaik Anda. Di sisi lain, mereka memiliki insentif finansial untuk merekomendasikan produk dan layanan tertentu daripada yang lain. Namun, penasihat keuangan semacam ini harus mengungkapkan hubungan apa pun yang dapat menimbulkan konflik kepentingan. Saat bekerja dengan penasihat yang dapat memperoleh komisi, penting untuk menanyakan apakah mereka dapat memperoleh keuntungan finansial dari rekomendasi khusus yang mereka buat untuk Anda.
Kemudian lagi, Anda dapat memilih untuk bekerja dengan biaya saja penasihat, yang kompensasinya hanya berasal dari biaya penasihat yang dibebankan kepada klien, bukan komisi pihak ketiga.
Kapan Anda Harus Bekerja Dengan Penasihat Keuangan
Karena penasihat keuangan dapat membantu Anda dengan berbagai kebutuhan, kebanyakan orang akan mendapat manfaat dari hubungan potensial dengan penasihat. Jika hal berikut ini berlaku untuk Anda, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mempekerjakannya:
Anda kekurangan waktu atau pengetahuan untuk mengelola investasi Anda: Jika Anda tidak punya waktu untuk meneliti investasi dan mengelola portofolio Anda, menyewa penasihat keuangan bisa menjadi pilihan yang baik. Mungkin waktu bukan masalah, tapi pengetahuan. Jika Anda tidak dapat membedakan pasar saham dari supermarket, pertimbangkan untuk bekerja dengan penasihat keuangan, terutama yang terbuka untuk mengajari Anda dasar-dasar investasi. Kemudian di beberapa titik di masa depan. Anda mungkin merasa cukup percaya diri untuk mengelola portofolio Anda sendiri.
Anda mendekati masa pensiun: Ada lebih banyak hal untuk pensiun daripada sekadar tidak bekerja. Bagi kebanyakan orang, pensiun yang sukses membutuhkan perencanaan keuangan yang substansial. Anda harus menentukan berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk mendukung gaya hidup yang Anda inginkan, menyusun rencana untuk menarik tabungan Anda dengan cara yang efisien pajak, memilih waktu yang tepat untuk mengklaim Jaminan sosial manfaat dan mematuhi aturan yang mengelilingi distribusi minimum yang dibutuhkan (RMD). Tidak semua orang diperlengkapi untuk membuat keputusan ini sendiri. Penasihat keuangan, terutama yang menawarkan perencanaan keuangan, dapat membantu Anda membuat rencana holistik untuk pensiun yang membahas setiap topik ini.
Anda membuat keputusan keuangan besar: Apakah Anda berencana untuk beli rumah, menjual bisnis atau mengirim anak-anak Anda ke perguruan tinggi, memiliki seorang profesional keuangan di sudut Anda dapat menjadi bantuan besar. Seorang penasihat dapat membantu Anda mempertimbangkan berbagai implikasi dari keputusan dan rencana yang diberikan untuk kontinjensi.
Anda menerima warisan besar: Setelah menerima warisan atau rejeki nomplok yang besar, memiliki rencana untuk uang itu dapat memastikannya tidak disia-siakan. Penasihat keuangan, terutama yang menawarkan perencanaan keuangan, dapat membantu Anda menginvestasikan uang Anda dan membuat rencana untuk itu. Kekayaan yang baru ditemukan juga mungkin datang dengan kewajiban pajak baru. Seorang penasihat keuangan mungkin dapat membantu Anda mengoptimalkan strategi pajak Anda untuk melindungi aset Anda dalam jangka panjang.
Anda tidak dapat memisahkan emosi Anda dari portofolio Anda: Setiap orang membiarkan emosi mereka menguasai diri mereka dari waktu ke waktu. Tetapi penting untuk berinvestasi dengan kepala dingin dan datar, terutama di saat-saat meningkat Volatilitas pasar. Menjadi ketakutan dan menarik uang Anda dari investasi selama pasar turun dapat memiliki efek negatif yang signifikan pada masa depan keuangan Anda, karena kemungkinan besar Anda tidak akan mendapat manfaat dari potensi rebound. Memiliki penasihat keuangan yang mengelola investasi Anda karena Anda dapat menambahkan lapisan perlindungan terhadap pengambilan keputusan yang terburu-buru ketika segala sesuatunya tampak berjalan buruk.
Ketika Anda Bisa Pergi Sendiri
Bekerja dengan penasihat keuangan terbukti sangat bermanfaat, tetapi tidak semua orang membutuhkannya. Beberapa orang dalam keadaan tertentu bisa mendapatkan dengan mengelola investasi mereka sendiri dan membuat rencana keuangan mereka sendiri.
Inilah saatnya Anda mungkin ingin meninggalkan penasihat keuangan dan melakukannya sendiri:
Anda yakin dalam mengelola investasi Anda sendiri: Jika Anda merasa nyaman memilih dan mengelola investasi Anda sendiri, Anda mungkin tidak memerlukan penasihat keuangan. Mungkin Anda mengikuti pasar dengan cermat dan melakukan riset sendiri tentang investasi potensial. Meskipun Anda mungkin ingin belajar lebih banyak dari penasihat keuangan, Anda mungkin menikmati melakukan kerja keras ini dan menyusun strategi investasi Anda sendiri.
Anda tidak memiliki kebutuhan perencanaan keuangan: Seperti disebutkan di atas, salah satu manfaat utama bekerja dengan penasihat keuangan adalah mendapatkan rencana keuangan komprehensif yang dibuat untuk Anda. Rencana ini dapat mengatasi prospek pensiun Anda, kebutuhan asuransi, portofolio investasi dan sudut lain dari kehidupan finansial Anda. Namun, jika Anda tidak merencanakan pembelian yang signifikan atau menghadapi keputusan keuangan yang penting, Anda mungkin tidak memerlukan penasihat keuangan. Kemudian lagi, ini mungkin hanya berlaku untuk orang dewasa muda yang belum memulai keluarga, membeli rumah atau memiliki kewajiban yang signifikan. Kebanyakan orang dewasa memiliki semacam kebutuhan atau masalah keuangan yang mendesak untuk dipertimbangkan
Anda tidak berinvestasi di luar akun pensiun yang disponsori pekerjaan Anda: Jika Anda tidak berinvestasi di luar rencana pensiun yang disponsori majikan Anda, Anda mungkin baik-baik saja melakukannya sendiri tanpa bantuan penasihat keuangan. Paket yang disponsori perusahaan seperti 401 (k) s sering kali memiliki lebih sedikit pilihan investasi daripada rekening pensiun individu atau rekening investasi kena pajak, sehingga seringkali ada lebih sedikit kerja keras yang harus dilakukan oleh investor perorangan. Ini mungkin terutama berlaku untuk penabung pensiun yang memiliki target dana tanggal, yang terus meningkat popularitasnya. Pada akhir 2018, 56% dari 401(k) pemilik akun memiliki TDF dan 80% dari rencana memilikinya, menurut Employee Benefit Research Institute. Dana set-it-and-forget-it ini secara otomatis menyeimbangkan kembali saat target tanggal pensiun mendekat.
Anda masih beberapa dekade lagi untuk pensiun: Jika Anda masih beberapa dekade dari masa pensiun, Anda mungkin tidak merasa perlu bekerja dengan penasihat keuangan. Anda mungkin merasa nyaman hanya terus menabung untuk masa pensiun Anda, tetapi belum mulai memikirkan kapan harus mengklaim Jaminan Sosial, berapa banyak uang yang dapat Anda tarik setiap tahun dan berapa banyak Anda biaya perawatan medis mungkin.
Intinya
Ada sejumlah skenario di mana mungkin lebih masuk akal untuk mengelola keuangan Anda tanpa bantuan penasihat keuangan, tetapi kebanyakan orang dapat mengambil manfaat dari bekerja dengannya. Jika Anda mendekati masa pensiun, merencanakan pembelian besar atau menghadapi keputusan keuangan yang monumental, atau Anda tidak punya waktu atau pengetahuan untuk mengelola investasi Anda, menyewa penasihat keuangan bisa menjadi keputusan yang baik. Kemudian lagi, orang-orang yang masih puluhan tahun dari masa pensiun atau mengelola portofolio mereka dengan percaya diri dapat memilih untuk melakukannya sendiri.
Tips untuk Mempekerjakan Penasihat Keuangan
Menemukan penasihat keuangan yang berkualitas tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Penting untuk melakukan uji tuntas dan mewawancarai setidaknya tiga penasihat keuangan sebelum mendaftar dengan salah satunya. Tanyakan tentang minimum akun mereka, biaya, filosofi investasi, dan lainnya sertifikasi khusus mereka pegang, seperti perencana keuangan bersertifikat (CFP). Faktorkan jawaban atas pertanyaan-pertanyaan ini ke dalam keputusan akhir Anda.
Anda juga harus meneliti penasihat dan firma mereka untuk melihat apakah mereka memiliki peraturan atau hukum pengungkapan pada catatan mereka. Untuk melakukan ini, cari mereka di Pengungkapan Publik Penasihat Investasi Securities and Exchange Commission Database. Portal online ini memungkinkan anggota masyarakat untuk mengakses penasihat Formulir ADV, yang berisi informasi penting tentang bisnis mereka dan tanda bahaya apa pun dalam catatan mereka.
Jangan lewatkan berita yang dapat memengaruhi keuangan Anda. Dapatkan berita dan tips untuk membuat keputusan keuangan yang lebih cerdas dengan email semi-mingguan SmartAsset. Ini 100% gratis dan Anda dapat berhenti berlangganan kapan saja. Daftar hari ini.
Untuk pengungkapan penting terkait SmartAsset, silakan klik di sini.
Kredit foto: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Pos Haruskah Saya Menggunakan Penasihat Keuangan atau Melakukannya Sendiri? muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html