Saya masih bekerja di 75: Apakah saya perlu mengambil RMD dari 401(k) saya? 

Punya pertanyaan tentang mekanisme investasi, bagaimana hal itu sesuai dengan rencana keuangan Anda secara keseluruhan dan strategi apa yang dapat membantu Anda memaksimalkan uang Anda? Anda dapat menulis saya di [email dilindungi]. 

Sam sayang, 

Jawaban mudah untuk pertanyaan Anda adalah tidak—Anda tidak diharuskan mengambil uang dari rencana tempat kerja Anda saat ini jika Anda masih bekerja. Tapi seperti biasa dengan IRS, ada lebih dari itu. 

Jika Anda masih bekerja, tidak peduli apakah Anda berusia 75 atau 105 tahun, Anda masih dapat berkontribusi pada rencana 401(k) perusahaan, dan Anda tidak perlu mengeluarkan uang dari rekening untuk distribusi minimum yang dibutuhkan, yang diwajibkan oleh IRS agar Anda mulai membayar pajak atas tabungan yang ditangguhkan. Anda hanya harus mulai mengambil RMD pada bulan April tahun setelah Anda meninggalkan pekerjaan itu. 

Jika Anda membeli saham perusahaan melalui rencana kepemilikan saham karyawan (ESOP), tunduk pada vesting dan opsi rencana pensiun lainnya yang memenuhi syarat, itu akan berada di bawah aturan yang sama dengan 401(k) dan tidak akan tunduk pada RMD sampai Anda meninggalkan perusahaan. 

Namun, jika Anda memiliki rencana pensiun yang ditangguhkan lainnya, Anda harus mengambil RMD dari itu. Jadi, jika Anda memiliki akun IRA tradisional atau 401(k) di mantan pemberi kerja, itu semua akan diperhitungkan dan Anda harus mulai mengambil uang dari akun tersebut setelah Anda berusia 70 ½, karena itu adalah peraturan saat Anda berusia itu. . Karena aturan baru yang dimulai pada tahun 2023, kelompok Anda yang lebih muda hanya perlu memulai setelah mereka mencapai usia 73 tahun, dan dalam 10 tahun akan menjadi 75 tahun. 

Jika semua ini mengejutkan Anda dan Anda belum mengambil RMD dari akun yang diperlukan, sekaranglah waktunya untuk memperbaikinya—Anda harus mengajukan beberapa formulir ke IRS, membayar jumlah yang harus dibayar, dan mohon ampun atas denda 50%. 

Komplikasi pensiun

Pensiun pemerintah Anda memiliki peraturan pajaknya sendiri, jadi jika itu satu-satunya akun Anda yang lain, Anda tidak perlu melakukan lebih banyak dokumen, karena perhitungan Anda dilakukan untuk Anda. 

Namun, yang harus Anda pertimbangkan adalah total penghasilan Anda untuk tahun itu jika Anda mengumpulkan pensiun dan bekerja—dan mungkin mengumpulkan Jaminan Sosial—karena itu akan sangat memengaruhi beban pajak Anda secara keseluruhan. 

“Selalu khawatir tentang pendapatan total,” kata Catherine Valega, seorang perencana keuangan bersertifikat yang menjalankan perusahaan tersebut Penasehat Lebah Hijau di Winchester, Massa. 

Bagi kebanyakan orang yang khawatir bekerja paruh waktu di masa pensiun, pertanyaan besarnya adalah bagaimana penghasilan Anda memengaruhi perpajakan Jaminan Sosial yang Anda terima. Jawaban untuk Anda akan bergantung pada bagaimana gaji Anda disusun pada karyawan pos selama bertahun-tahun, karena aturan yang berbeda mungkin berlaku seiring waktu. Anda harus menghubungi Anda administrator rencana untuk mengetahui rincian rencana Anda. 

Beberapa pensiun publik membayar ke sistem yang berbeda dan pensiun Anda pada dasarnya menggantikan Jaminan Sosial. Tetapi sebagian penghasilan Anda dari pekerjaan pos Anda, atau pekerjaan lain yang mungkin Anda miliki selama bertahun-tahun, dapat membuat Anda memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial. Dalam hal ini, Anda mungkin tunduk pada apa yang dikenal sebagai Ketentuan Eliminasi Rejeki Angin (WEP), yang pada dasarnya dimaksudkan untuk memastikan Anda tidak melakukan double-dip dengan manfaat dan dapat mengurangi cek Jaminan Sosial Anda. 

Hanya bekerja, secara umum, mempengaruhi perpajakan Jaminan Sosial. Pada $34,000, tingkat pendapatan tertinggi, sekitar 85% keuntungan dapat dikenakan pajak. Penghasilan juga mempengaruhi berapa banyak Anda dikenakan biaya untuk Anda Premi Medicare untuk Bagian B dan D. 

Jika Anda belum memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial karena tunjangan pemerintah Anda, Anda masih bisa jika Anda bekerja 40 kuartal, yang biasanya berlangsung hingga 10 tahun. Masukkan enam tahun lagi, dan Anda akan berada di sana, pada usia 81, mengumpulkan untuk pertama kalinya.

“Kode pajak kami sangat berbelit-belit, Anda benar-benar perlu bekerja sama dengan seseorang untuk memasukkan semua nomor Anda ke perangkat lunak pajak,” kata Valega. 

Jika tampaknya pekerjaan paruh waktu Anda tidak sepadan untuk semua kerumitan pajak, pikirkan tentang apa lagi yang dibawanya ke dalam hidup Anda. 

“Ada manfaat lain untuk bekerja—itu menambah sedikit penghasilan tambahan dan membuat Anda lebih muda dan lebih sehat,” kata Valega.