Pengunduran diri sering dianggap sebagai waktu yang tepat untuk bepergian dan melakukan hal-hal yang telah Anda rencanakan selama bertahun-tahun. Anda menabung dan berinvestasi selama beberapa dekade sebelum memutuskan untuk berhenti bekerja dan pindah ke fase selanjutnya dalam hidup Anda. Sayangnya, tidak semua orang merencanakan biaya pensiun mereka secara akurat, yang dapat menyebabkan pergeseran anggaran Anda. Salah satu biaya yang banyak tidak direncanakan dengan baik adalah perawatan kesehatan. Semakin banyak orang yang pensiun sebelum mereka memenuhi syarat untuk Medicare, dan bahkan mereka yang tidak terkejut dengan biaya pilihan perawatan kesehatan mereka. Anda mungkin ingin berkonsultasi dengan penasihat keuangan yang dapat membantu Anda membuat rencana keuangan untuk mempersiapkan biaya-biaya tersebut.
Berapa Biaya Perawatan Kesehatan di Masa Pensiun?
Grafik biaya kesehatan adalah sesuatu yang menjepit dompet orang-orang yang masih bekerja dan mendapatkan akses ke program kesehatan yang disponsori perusahaan. Paket ini biasanya harganya jauh lebih murah daripada pilihan asuransi kesehatan lainnya sehingga tidak heran jika mereka yang bersiap untuk pensiun khawatir dengan potensi biaya perawatan mereka. Hal ini karena telah menjadi jelas bahwa tidak benar perencanaan untuk biaya kesehatan di masa pensiun dapat berdampak negatif pada kualitas hidup Anda di masa depan.
Lalu berapa biaya kesehatan? Menurut sebuah studi oleh HealthView Services Financial, mereka yang pensiun pada akhir tahun 2021 dapat mengharapkan untuk membayar lebih dari $660,000 hanya untuk perawatan kesehatan selama masa pensiun mereka. Studi tersebut mempertimbangkan penggunaan Medicare sebagai asuransi utama bila memungkinkan, dan diharapkan individu untuk hidup sampai usia 80-an.
Ini karena kesehatan biaya telah meningkat selama dekade terakhir dan mereka tidak menunjukkan tanda-tanda melambat, terutama dengan inflasi saat ini. Perawatan kesehatan yang biayanya hanya $12,000 per tahun pada tahun 2019 diperkirakan menelan biaya lebih dari $21,000 pada tahun 2029 dan $34,000 pada tahun 2039.
Perkiraan yang baik untuk apa yang akan Anda keluarkan di masa pensiun untuk perawatan kesehatan adalah dengan menyisihkan 15% dari penghasilan Anda. Jika biaya yang diharapkan lebih dari 15% dari pendapatan yang diharapkan, maka Anda mungkin menginginkannya bekerja dengan penasihat keuangan untuk mencari tahu apa yang dapat Anda lakukan untuk lebih mempersiapkan biaya perawatan kesehatan di masa pensiun sehingga tidak merusak rencana Anda untuk fase hidup Anda itu.
Jenis Cakupan Kesehatan di Masa Pensiun
Anda memiliki beberapa pilihan untuk jenis pertanggungan kesehatan yang akan Anda terima. Opsi yang Anda gunakan dapat sangat memengaruhi biaya tahunan Anda nantinya. Jika Anda pensiun dini, Anda mungkin perlu menggabungkan beberapa opsi selama masa pensiun karena Anda belum memenuhi syarat Mengobati.
Berikut adalah opsi pertanggungan kesehatan Anda di masa pensiun dan bagaimana masing-masing dapat memengaruhi biaya Anda:
Perawatan Kesehatan: Ini adalah asuransi kesehatan yang diandalkan banyak orang saat memasuki usia pensiun tradisional karena dilengkapi oleh pemerintah. Banyak orang membuat kesalahan dengan berpikir itu tidak akan merugikan mereka seperti Medicaid, tetapi memang demikian. Namun, ini mungkin merupakan pertanggungan asuransi paling terjangkau yang dapat Anda akses selama masa pensiun. Bergantung pada tahunnya, Anda dapat membayar antara $150 dan $600 per bulan untuk premi Anda. Ini akan tergantung pada apa penghasilan tahunan Anda. Paket Medicare juga dapat dikurangkan, dan pengeluaran tertentu seperti rawat inap di rumah sakit dapat membebani Anda lebih banyak.
Asuransi kesehatan pribadi: Anda dapat membeli perlindungan asuransi kesehatan langsung dari broker tetapi ini kemungkinan akan menjadi pilihan Anda yang paling mahal ketika Anda melihat usia pensiun antara 60 hingga 90 tahun. Banyak perusahaan memiliki opsi khusus untuk pensiunan tetapi rencana ini umumnya difokuskan pada individu usia pra-Medicare. Anda mungkin akan membayar lebih untuk paket ini daripada yang saat ini Anda bayar untuk paket yang disponsori pemberi kerja karena Anda tidak akan memiliki perusahaan yang mensubsidi asuransi Anda.
Asuransi yang Disponsori Perusahaan: Banyak bisnis memiliki program asuransi pensiun untuk karyawan yang telah bekerja untuk mereka dalam waktu yang sangat lama sebelum pensiun. Anda dapat membeli paket ini dan menerima sesuatu yang serupa dengan yang Anda terima saat bekerja di perusahaan. Mungkin ada beberapa perubahan yang mencakup Anda membayar sedikit lebih banyak premi secara bulanan atau kurang pertanggungan untuk hal-hal seperti rawat inap di rumah sakit. Pilihan lainnya adalah Anda dapat bekerja paruh waktu untuk bisnis yang menawarkan asuransi kesehatan kepada karyawan paruh waktu.
KOBRA: Ketika Anda pensiun, Anda juga memiliki opsi untuk melanjutkan dengan asuransi yang sama persis melalui majikan Anda hingga 18 bulan KOBRA. Premi Anda akan meningkat karena Anda akan membayar apa yang Anda bayar sebelumnya ditambah bagian pemberi kerja dari premi Anda. Ini bisa menjadi pilihan yang bagus, tetapi mahal untuk menjembatani kesenjangan antara pensiun dan kelayakan Medicare.
Pasar Asuransi: Mirip dengan opsi asuransi kesehatan swasta, Anda dapat membeli paket di pasar di bursa negara bagian atau federal karena Anda tidak lagi ditanggung atau ditawari asuransi oleh pemberi kerja. Paket ini biasanya sedikit lebih terjangkau daripada membeli asuransi swasta tetapi Anda harus memperhatikan dengan cermat apa yang dicakup oleh setiap paket dan tidak sebelum setuju untuk membeli asuransi. Jika Anda tidak memiliki penghasilan yang besar maka Anda juga bisa memenuhi syarat untuk kredit pajak untuk membantu membayar pertanggungan.
Asuransi Dari Tempat Kerja Pasangan: Jika Anda lebih tua dari pasangan Anda dan mereka masih bekerja, mendapatkan akses ke jaminan kesehatan mereka bisa menjadi pilihan. Ini bisa menjadi peluang bagus untuk menjembatani kesenjangan ke Medicare atau sekadar menjadi peluang untuk menurunkan total biaya kesehatan Anda selama beberapa tahun sebelum pasangan Anda pensiun.
Apa pun rute yang Anda pilih, tidak ada cara yang mudah atau sangat terjangkau untuk membayar pertanggungan kesehatan selama masa pensiun. Sangat penting untuk mempersiapkan diri sebelum pensiun dengan memastikan Anda memiliki investasi yang tepat yang akan memberikan penghasilan yang cukup bagi Anda untuk menjalani gaya hidup yang Anda dambakan sambil tetap sehat.
Cara Menurunkan Biaya Perawatan Kesehatan di Masa Pensiun
Meskipun perawatan kesehatan itu mahal, terutama saat masa pensiun, bukan berarti tidak ada hal yang dapat Anda lakukan untuk menurunkan biaya kesehatan Anda secara keseluruhan. Mempersiapkan anggaran dan pendapatan pensiun Anda adalah sesuatu yang harus dilakukan setiap orang, tetapi berikut adalah beberapa opsi lagi yang dapat membantu Anda menurunkan biaya, tergantung pada situasi Anda.
Pastikan Anda Memahami Medicare
Penting untuk memahami berbagai pertanggungan Medicare dan apa artinya bagi situasi Anda. Anda mungkin tidak mendapatkan bantuan terbaik saat mengajukan Medicare, jadi penting bagi Anda untuk mengetahui jenis pertanggungan yang Anda butuhkan dan mana yang akan membantu Anda memangkas biaya jika memungkinkan. Anda juga harus terbiasa dengan persyaratan kualifikasi sehingga Anda tidak merencanakan satu tingkat biaya sementara kenyataannya Anda akan membayar lebih.
Miliki Rencana untuk Membayar Perawatan Jangka Panjang
Pengasuhan jangka panjang bisa mahal dan kebutuhannya bisa datang tiba-tiba. Masuk ke fasilitas bagus yang menyediakan perawatan kesehatan terbaik sambil menjaga kemandirian sebanyak mungkin bisa jadi mahal. Banyak asuransi kesehatan, termasuk banyak jenis Medicare, tidak mencakup perawatan jangka panjang meskipun mayoritas orang berusia di atas 65 tahun pada akhirnya akan membutuhkannya.
Anda pasti menginginkan rencana untuk menutupi biaya ini, jika Anda perlu memasuki jenis fasilitas ini. Kamar pribadi di fasilitas yang menyediakan perawatan penuh rata-rata dapat menelan biaya lebih dari $7,000 per bulan, sedangkan fasilitas perawatan berbantuan dapat menelan biaya $4,000 per bulan atau lebih.
Buka Rekening Tabungan Kesehatan (HSA)
Rekening tabungan kesehatan dapat menjadi cara terbaik untuk mengumpulkan banyak dana yang hanya dapat digunakan untuk tujuan khusus perawatan kesehatan. Jika saat ini Anda memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi, maka Anda dapat memenuhi syarat untuk berkontribusi hingga batas HSA tertentu setiap tahun. Untuk tahun 2022, batasannya adalah $3,650 untuk Anda sendiri atau $7,300 jika Anda memiliki paket keluarga. Untuk tahun 2023, batasannya adalah $3,850 untuk Anda sendiri atau $7,750 jika Anda memiliki paket keluarga.
Jika Anda membuka HSA sekarang, Anda dapat menggunakan dana tersebut untuk membayar biaya kesehatan yang tidak terduga sekarang atau terus menggulirkan dana tersebut hingga masa pensiun. Ini dapat memberi Anda cukup banyak dana untuk menarik lebih dari 10 atau 20 tahun, yang dapat mengurangi berapa banyak pendapatan pensiun Anda yang akan digunakan untuk kesehatan Anda.
Jaga Kesehatan Anda Sekarang
Cara termudah untuk melakukannya menurunkan potensi biaya perawatan kesehatan Anda di masa depan adalah menjaga kesehatan Anda di masa sekarang. Makan dengan benar dan berolahraga secara teratur. Dua hal itu saja dapat membuat perbedaan besar selama masa pensiun Anda.
Selain itu, manfaatkan pemeriksaan tahunan Anda dengan dokter yang dibayar oleh asuransi kesehatan Anda saat ini, dan ikuti nasihat dokter Anda tentang bagaimana Anda bisa menjadi sesehat mungkin sekarang sehingga Anda tidak membayarnya setelah Anda pensiun.
Intinya
Salah satu pengeluaran tunggal terbesar yang akan Anda miliki saat pensiun adalah membayar perawatan kesehatan Anda sendiri. Perkiraan menunjukkan bahwa Anda bisa menghabiskan 15%, atau lebih, dari pendapatan tahunan Anda untuk kesehatan Anda, jadi penting bagi Anda untuk mempersiapkan keuangan Anda sedini mungkin sehingga Anda anggaran belanja akan bekerja tanpa mengorbankan tujuan pensiun Anda. Ada hal-hal yang dapat Anda lakukan sekarang dan selama masa pensiun yang dapat memotong biaya keseluruhan Anda atau memberi Anda uang ekstra yang dibutuhkan untuk menutup biaya-biaya ini.
Tips untuk Pensiun
Pensiun bisa menjadi waktu yang sangat menyenangkan, tetapi Anda pasti ingin memastikan bahwa Anda telah merencanakan semua biaya potensial saat Anda menabung dan berinvestasi. SEBUAH penasihat keuangan dilatih untuk menyediakan Anda dengan rencana keuangan yang tepat yang memenuhi tujuan Anda. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Tidak yakin berapa banyak uang yang Anda perlukan saat pensiun? Kamu bisa memakai Kalkulator pensiun SmartAsset untuk memperkirakan berapa banyak yang harus dihemat sehingga Anda tidak lengah saat biaya perawatan kesehatan masuk.
Kredit foto: ©iStock.com/Paperkites, ©iStock.com/Charday Penn, ©iStock.com/kate_sept2004
Pos Panduan untuk Biaya Perawatan Kesehatan di Masa Pensiun muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-plan-retirement-140005609.html