Kebanyakan orang Amerika meremehkan biaya perawatan kesehatan mereka di masa pensiun, dan itu menjadi masalah karena tagihan masa depan itu mungkin jauh lebih tinggi dari yang Anda harapkan.
Seorang pria berusia 65 tahun yang terdaftar di Medicare dengan rencana Medigap perlu menyimpan $ 166,000 untuk biaya pengobatan agar memiliki peluang bagus (90%) untuk menutupi biaya perawatan kesehatan yang diproyeksikan di masa pensiun, menurut penelitian baru dari Employee Benefit Research Institute (EBRI), sebuah organisasi nirlaba dan nonpartisan. Karena masa hidup yang lebih lama, seorang wanita berusia 65 tahun akan membutuhkan $197,000.
Dan itu mungkin perkiraan rendah, kata para ahli, menggarisbawahi perlunya pekerja untuk fokus pada cara mengurangi biaya keseluruhan atau menggunakan setiap alat untuk menghemat cukup.
“Medicare tidak menanggung semua biaya perawatan kesehatan,” kata Paul Fronstin, direktur penelitian manfaat kesehatan di EBRI, kepada Yahoo Finance. “Akibatnya, banyak penerima manfaat Medicare membeli Medigap atau mendaftar dalam paket Medicare Advantage untuk membantu mengimbangi biaya perawatan kesehatan yang tidak terjangkau. Mereka juga mendaftar dalam rencana obat resep Bagian D. Kombinasi premi untuk pertanggungan suplemen dan pengeluaran di luar kantong dapat membebani keuangan penerima manfaat Medicare.”
Untuk senior terdaftar di Paket Medicare Advantage, target penghematan biasanya lebih rendah, menurut laporan tersebut. Seorang pria berusia 65 tahun yang terdaftar di Medicare Advantage yang memiliki pengeluaran obat rata-rata dan penggunaan rata-rata layanan perawatan kesehatan perlu menghemat $96,000 untuk memiliki peluang 9 dari 10 untuk memenuhi tagihan medis di masa pensiun. Sementara itu, seorang wanita berusia 65 tahun akan membutuhkan $113,000.
Laporan EBRI juga mempertimbangkan ketentuan dari Undang-Undang Pengurangan Inflasi yang membatasi pengeluaran obat resep Medicare Bagian D tahunan mulai tahun 2025, sehingga tidak ada pendaftar yang akan membayar lebih dari $2,000 dari kantong per tahun.
Batas itu akan memengaruhi 50 juta orang Amerika dengan Medicare Bagian D, dan dapat melindungi pendaftar dari biaya yang melonjak. Ketentuan ini secara langsung akan menguntungkan 1.4 juta pasien Medicare yang menghabiskan lebih dari $2,000 untuk pengobatan setiap tahun, termasuk orang yang membutuhkan obat kanker berbiaya tinggi, menurut sebuah analisis dari Kaiser Family Foundation (KFF), sebuah organisasi nirlaba.
'Sangat konservatif'
Yang penting, analisis EBRI ini tidak mempertimbangkan biaya potensial untuk biaya perawatan jangka panjang dan tagihan lain yang tidak ditanggung oleh Medicare seperti perawatan gigi dan penglihatan. Ini sering diabaikan ketika merencanakan pensiun.
“Merencanakan biaya perawatan kesehatan adalah salah satu pekerjaan tersulit,” Mary Johnson, analis kebijakan untuk Liga Warga Senior, kepada Yahoo Finance. “Para pensiunan tidak hanya perlu menabung cukup untuk mengganti sekitar 70% dari pendapatan pra-pensiun – hanya untuk hidup – tetapi kita perlu merencanakan dengan hati-hati untuk jumlah yang jauh lebih besar setelah kita bertambah tua dan membutuhkan lebih banyak perawatan selain hanya perawatan kesehatan, seperti membayar pembantu untuk membantu kegiatan hidup sehari-hari, memasak, membersihkan atau merawat rumah.”
“Kami tidak terikat untuk berpikir seperti ini,” kata Johnson.
Itu juga tidak memperhitungkan fakta bahwa banyak orang pensiun sebelum memenuhi syarat untuk Medicare pada usia 65 dan biasanya membayar biaya rencana asuransi kesehatan mereka dari kantong mereka sendiri selama beberapa tahun pensiun. Di EBRI 2022 Survei Keyakinan Pensiun dari 2,677 orang dewasa termasuk 1,132 pensiunan, lebih dari satu dari empat (29%) diperkirakan akan pensiun pada usia 70 tahun atau lebih atau tidak sama sekali, namun 62 adalah usia pensiun rata-rata yang dilaporkan.
“Proyeksi EBRI ini sangat konservatif,” Melinda Caughill, salah satu pendiri situs saran Medicare 65 Dimasukkan, kepada Yahoo Finance. “Sayangnya ini hanyalah puncak gunung es. Kami panik di negara ini karena ada harapan bagi masyarakat bahwa perawatan kesehatan di masa pensiun itu gratis dan harus gratis. Tapi itu tidak, dan itu tidak akan terjadi. Saya berharap ada pohon uang perawatan kesehatan, tapi tidak ada.”
'Bergerak bukan untuk sinar matahari atau pohon palem'
Temuan ini, konservatif atau tidak, harus menjadi peringatan bagi orang Amerika yang masih memiliki waktu pensiun bertahun-tahun untuk mempertimbangkan berkontribusi pada a rekening tabungan kesehatan (HSA) Namun, agar memenuhi syarat, Anda harus terdaftar dalam paket perawatan kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi.
Untuk tahun 2023, batas kontribusi HSA tahunan yang disesuaikan dengan inflasi untuk pertanggungan mandiri di bawah rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi akan menjadi $3,850, naik dari $3,650 pada tahun 2022. Batas kontribusi HSA untuk pertanggungan keluarga akan menjadi $7,750, naik dari $7,300.
Kontribusi HSA Anda dengan pemberi kerja Anda dapat dilakukan melalui pemotongan gaji otomatis di mana dana diarahkan dari gaji Anda, bebas pajak, ke dalam HSA. Anda juga dapat menambahkan dana langsung ke HSA Anda kapan saja. Meskipun kontribusi ini tidak bebas pajak, kontribusi tersebut dapat dikurangkan dari pengembalian pajak Anda. Beberapa pemberi kerja mencocokkan kontribusi dengan HSA yang serupa dengan rekening tabungan pensiun yang disediakan pemberi kerja. Anda juga dapat membuka akun sebagai wiraswasta atau pemilik bisnis.
“Dari perspektif pajak, HSA adalah yang terbaik di luar sana,” kata Fronttin sebelumnya kepada Yahoo Finance. “Ini mendapat manfaat dari keuntungan pajak tiga kali lipat. Itu satu-satunya akun yang memungkinkan seseorang memasukkan uang dengan dasar bebas pajak, memungkinkannya membangun bebas pajak, dan membiarkannya keluar bebas pajak untuk biaya perawatan kesehatan yang memenuhi syarat.
Cara lain untuk menurunkan kebutuhan biaya perawatan kesehatan Anda di masa depan adalah dengan bekerja lebih lama. Jika pekerja yang menerima tunjangan kesehatan - dan gaji - dari majikan mereka memilih untuk bekerja melewati usia 65 dan menunda pendaftaran di Medicare Bagian B dan D, mereka harus menyisihkan kurang dari perkiraan tabungan peneliti EBRI, menurut laporan tersebut.
Namun, jumlah mereka yang berusia 65 tahun ke atas yang masih bekerja, telah meningkat dan diproyeksikan akan meningkat lebih jauh dari tingkat partisipasi 18.9% pada tahun 2021 menjadi 21.5% pada tahun 2031, menurut laporan tersebut. Biro Statistik Tenaga Kerja.
Terakhir, berikut adalah pemotongan biaya yang cukup besar bagi para pensiunan yang ingin pindah untuk bab berikutnya. Biaya perawatan kesehatan “sangat bervariasi berdasarkan tempat tinggal Anda,” kata Caughill.
Pada tahun 2022, menurut Data Biaya Hidup Pusat Riset dan Informasi Ekonomi Missouri seri, biaya perawatan kesehatan di Maryland, misalnya, lebih rendah daripada di Florida atau Arizona.
“Apa yang $100,000 di Arkansas bisa menjadi $200,000 di Illinois atau Wisconsin,” kata Caughhill. “Pensiunan harus pindah bukan untuk mendapatkan sinar matahari atau pohon palem, tetapi untuk biaya perawatan kesehatan.”
Kerry adalah Reporter Senior dan Kolumnis di Yahoo Finance. Ikuti dia di Twitter @kerryhannon.
Baca berita keuangan dan bisnis terbaru dari Yahoo Finance
Unduh aplikasi Yahoo Finance untuk Apple or Android
Ikuti Yahoo Finance pada Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn, dan Youtube.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/166000-to-197000-new-estimates-for-retirement-health-care-costs-may-be-too-low-145143699.html