Menunda pensiun adalah salah satu cara yang berdampak untuk memperpanjang umur tabungan pensiun Anda. Menunggu beberapa tahun – atau beberapa dekade – untuk meninggalkan angkatan kerja dapat menumbuhkan akun investasi Anda, meningkatkan manfaat Jaminan Sosial dan mengurangi jumlah tahun uang Anda perlu bertahan di masa pensiun.
Tetapi seberapa pentingkah menunda pensiun bagi kesehatan finansial dan umur panjang Anda? Dan apakah pensiun dini terlalu berisiko bagi kebanyakan penabung?
Untuk mengetahuinya, SmartAsset menghitung angka untuk menghitung bagaimana menunda pensiun dapat membantu meregangkan tabungan Anda.
Jika Anda membutuhkan bantuan menabung untuk masa pensiun, berbicara dengan penasihat keuangan.
Analisis Kami
SmartAsset menjalankan angka pada tiga skenario pensiun. Ketiga calon pensiunan ini memiliki jumlah yang sama dalam menyimpan akun pada tanggal mereka pensiun. Mereka juga mengalami pengembalian yang sama atas investasi mereka dan tingkat inflasi yang sama.
Di mana mereka berbeda adalah usia di mana mereka pensiun.
Pensiunan A meninggalkan angkatan kerja pada usia 55.
Pensiunan B berhenti bekerja pada usia 65 tahun.
Pensiunan C mendapatkan jam emasnya pada usia 70.
Pola Menabung dan Berinvestasi
Untuk mengilustrasikan perilaku menabung, belanja, dan investasi para pensiunan ini, kami menggunakan data untuk membuat profil rata-rata untuk menjalankan angka.
Penghematan: Setiap pensiunan memiliki tabungan sebesar $500,000 untuk masa pensiun. Ini adalah jumlah yang mereka miliki pada saat mereka pensiun, apakah mereka bekerja sampai usia 55 atau 70 tahun.
Meskipun kami memilih ini untuk tujuan ilustrasi, penting untuk dicatat bahwa bekerja lima, 10 atau 15 tahun tambahan dapat secara drastis meningkatkan jumlah dalam akun investasi Anda. Anda akan mendapatkan waktu untuk memberikan kontribusi tambahan (dan mengejar kontribusi jika Anda memenuhi syarat) dan memungkinkan pengembalian investasi untuk menumbuhkan akun Anda.
Investasi: Untuk menjalankan nomor tersebut, SmartAsset menganggap pemilik akun tidak perlu mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMD) dan hanya menarik apa yang dia butuhkan untuk hidup di masa pensiun. Kami juga mengasumsikan akun ini seperti Roth IRA atau Roth 401(k) di mana tidak ada pajak yang harus dibayar saat penarikan. Untuk usia 55 tahun, kami berasumsi bahwa dana tersedia, misalnya, melalui aturan 55.
Kami juga mempertimbangkan pensiunan yang diinvestasikan dalam dana yang terdiversifikasi dengan pengembalian 5% per tahun.
Pengeluaran dan Jaminan Sosial
Ini adalah perhitungan yang membuat atau menghancurkan umur panjang rekening tabungan masing-masing pensiunan. Itu sebagian besar disebabkan oleh dampak manfaat Jaminan Sosial terhadap pengeluaran.
Pengeluaran: Kami mengasumsikan pensiunan menghabiskan $ 50,595 per tahun, yang berarti orang tersebut mulai pensiun membutuhkan $ 4,216 per bulan. Angka itu didasarkan pada jumlah rata-rata yang dihabiskan seseorang antara usia 65 dan 74 tahun di masa pensiun, menurut analisis Fidelity dari data Biro Statistik Tenaga Kerja.
Keamanan sosial: Kami menggunakan kalkulator Jaminan Sosial di SSA.gov untuk memperkirakan berapa banyak manfaat yang akan diterima setiap pensiunan. Itu didasarkan pada gaji $ 100,000 pada usia pensiun. Seseorang yang pensiun pada usia 55 tidak akan memenuhi syarat untuk menerima Jaminan Sosial sampai 62, sehingga penundaan diperhitungkan. Selain itu, orang yang bekerja lebih lama mungkin telah meningkatkan pembayaran Jaminan Sosial karena dua alasan:
Pensiunan dapat meningkatkan pembayaran bulanan mereka untuk setiap bulan mereka menunda mengambil Jaminan Sosial antara usia pensiun penuh (FRA) dan 70.
Manfaat Jaminan Sosial dihitung dengan menggunakan 35 tahun penghasilan tertinggi dalam karir seorang pekerja, disesuaikan dengan inflasi. Pekerja yang dapat meningkatkan jumlah penghasilan tinggi, tahun-tahun akhir karir mungkin melihat pembayaran yang lebih tinggi juga.
Kami berasumsi tingkat inflasi 2.2% akan membengkakkan biaya hidup dari waktu ke waktu.
Menjalankan Angka
Pensiunan A: Pensiunan dini ini keluar dari angkatan kerja dengan $ 500,000 di rekening pensiunnya. Karena dia tidak memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial sampai usia 62 tahun, dia menarik $4,216 secara keseluruhan selama bulan pertama pensiunnya (dan angka yang disesuaikan dengan inflasi setiap bulan setelahnya). Ketika dia akhirnya memenuhi syarat pada usia 62, dia mengetuk Jaminan Sosial, yang mengurangi pembayaran pertamanya menjadi $2,803.
Tabungannya bertahan selama 183 bulan, dan dia kehabisan dana pada usia 70 1/4.
Pensiunan B: Pensiunan B meninggalkan angkatan kerja pada usia pensiun klasik 65. Dia langsung memanfaatkan Jaminan Sosial, yang didasarkan pada gaji tahunan akhir sebesar $100,000, dan penarikannya mulai dari hanya $1,709.
Tabungannya bertahan 401 bulan, dan dia hampir 88 1/2 sebelum rekeningnya dikosongkan.
Pensiunan C: Pekerja ini menunda pensiun sampai usia 70 tahun ketika ia memasuki tahun-tahun emasnya dengan $500,000 di rekening pensiun. Penarikan pertamanya, dengan mempertimbangkan pembayaran Jaminan Sosialnya yang lebih tinggi, adalah $1,205.
Pengembalian 5% di akunnya membuatnya tumbuh lebih cepat daripada penarikannya. Dia tidak kehabisan tabungan, bahkan memiliki sisa uang untuk ahli warisnya.
Haruskah Anda Pensiun Dini?
Matematika menunjukkan bahwa menunggu untuk pensiun dapat meningkatkan manfaat Jaminan Sosial Anda, menurunkan biaya, dan memungkinkan Anda mendanai lebih sedikit tahun dengan pendapatan tetap.
Tapi akhirnya, keputusan pensiun dini – atau terus bekerja hingga usia 70-an – adalah pekerjaan pribadi.
Beberapa orang mungkin memasuki pensiun dini dengan enggan karena masalah kesehatan atau kehilangan pekerjaan. Orang lain mungkin ingin meninggalkan angkatan kerja lebih awal, berkomitmen untuk memperdagangkan gaya hidup berbiaya lebih rendah untuk tahun-tahun pasca-kerja yang lebih bahagia.
Jika pensiun dini adalah sesuatu yang Anda incar, luangkan waktu untuk mempersiapkan pengeluaran Anda – membayar hutang, menopang asuransi dan mengurangi biaya yang tidak perlu. Pertimbangkan kekokohan rekening tabungan Anda dan dampak pensiun dini terhadap Jaminan Sosial. Diskusikan kemungkinan pekerjaan paruh waktu atau konsultasi sebagai cara untuk mengurangi pekerjaan tanpa keluar dari angkatan kerja sepenuhnya.
Terakhir, bekerja dengan penasihat keuangan untuk menentukan apa yang Anda mampu dan membuat rencana untuk masa depan. Tahun-tahun sebelum pensiun adalah waktu penting untuk bekerja dengan penasihat keuangan, pertimbangkan investasi dan cakrawala waktu Anda, diskusikan pengeluaran, dan tentukan apakah masa pensiun sudah dekat.
Intinya
Pensiun lebih awal, terutama sebelum Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat Jaminan Sosial, akan mengikis tabungan Anda lebih cepat daripada menunggu hingga 65 tahun atau lebih. Tetapi keputusan kapan pensiun bersifat pribadi, jadi konsultasikan dengan a penasihat keuangan sebelumnya.
Tips Perencanaan Pensiun
Merencanakan masa pensiun bisa terasa seperti memecahkan teka-teki yang rumit, tetapi Anda tidak harus melakukannya sendiri. A penasihat keuangan dapat membantu Anda menyatukan bagian yang tepat dengan menilai kebutuhan Anda dan menghubungkan Anda dengan layanan yang tepat untuk Anda. Menemukan penasihat keuangan yang berkualitas tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Jaminan Sosial memainkan peran penting dalam rencana pensiun banyak orang. Dengan menunda Jaminan Sosial di luar Anda usia pensiun penuh, Anda dapat meningkatkan manfaat hingga 8% per tahun hingga usia 70 tahun. SmartAsset's Kalkulator Jaminan Sosial dapat membantu Anda menentukan waktu terbaik untuk mengklaim manfaat Anda.
Pertanyaan tentang studi kami? Kontak [email dilindungi].
Kredit foto: ©iStock.com/RyanJLane
Pos Haruskah Saya Menunda Pensiun? Apa yang Dikatakan Angka – Studi 2022 muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/delay-retirement-numbers-2022-study-110040822.html