Haruskah Anda membeli anuitas untuk masa pensiun Anda?

Sumber penghasilan terjamin. Kontrak anuitas menawarkan kemampuan untuk anuitas kontrak menjadi aliran pendapatan seumur hidup yang terjamin. Hal ini dapat menambah kendaraan tabungan pensiun lainnya yang dapat berfluktuasi nilainya seperti IRA dan akun investasi kena pajak yang menyimpan saham, ETF, dan reksa dana. 

Dengan begitu banyak pemberi kerja yang beralih dari program pensiun manfaat pasti yang menawarkan kontrak dengan pendapatan bulanan yang terjamin dapat bertindak sebagai pengganti pensiun. 

Baca: 'Bekerja lebih lama bukanlah obat yang realistis untuk ketidakamanan pensiun.' Saatnya untuk menyadari berapa lama Anda akan benar-benar bekerja.

Pilihan yang berbeda. Ada beberapa jenis anuitas yang menawarkan opsi pendapatan berbeda bagi pemegang kontrak. Dengan anuitas segera setelah premi dibayarkan, kontrak dapat segera dibatalkan. Dengan anuitas yang ditangguhkan, pemegang kontrak dapat anuitas di kemudian hari. Ini memungkinkan sejumlah opsi perencanaan untuk mereka. 

Anuitas variabel menawarkan kemampuan untuk menginvestasikan uang dalam kontrak di subaccount seperti reksa dana yang umumnya menawarkan opsi investasi saham dan obligasi. Setiap pertumbuhan menambah nilai kontrak dan nilai yang dapat disetorkan nanti. 

Baca: 3 mimpi pensiun umum yang bisa menjadi kekecewaan besar

Kontrak Anuitas Panjang Umur Berkualifikasi (QLAC) adalah anuitas tangguhan yang dapat dibeli di dalam program pensiun 401(k) atau setara, atau di dalam IRA. QLAC memungkinkan pembeli untuk menangguhkan hingga $200,000, peningkatan level di bawah Secure 2.0, ke dalam anuitas yang dimulainya manfaat dapat ditangguhkan hingga usia 85 tahun. Jumlah dalam QLAC dikecualikan dari persyaratan distribusi minimum hingga kontrak selesai anuitas. 

Kemampuan untuk menyesuaikan. Banyak kontrak anuitas dapat disesuaikan, sering kali melalui penggunaan pengendara kontrak. Sebagai contoh, beberapa kontrak anuitas menawarkan penunggang pendapatan minimum yang terjamin yang memberikan tingkat pendapatan minimum terlepas dari bagaimana kinerja investasi di sub-akun anuitas. Beberapa anuitas mungkin juga menawarkan inflasi pagar. 

Pertumbuhan pajak tangguhan. Uang yang disumbangkan ke kontrak anuitas tumbuh dengan penangguhan pajak di dalam kontrak sampai ditarik melalui lump-sum atau anuitas dari waktu ke waktu. Ini dapat menawarkan sarana bagi mereka yang telah memaksimalkan rencana pensiun lainnya, cara lain untuk mengumpulkan dana untuk masa pensiun dan menikmati keuntungan dari pertumbuhan pajak tangguhan. 

Kekurangan 

Komisi. Beberapa kontrak anuitas memiliki komisi tinggi yang dibayarkan kepada agen asuransi atau perwakilan terdaftar yang menjual kontrak anuitas kepada Anda. Dalam banyak kasus, komisi dibayarkan dengan cara yang mengurangi nilai kontrak anuitas dan jumlahnya mungkin tidak diungkapkan kepada Anda. 

Selain itu, anuitas menawarkan beberapa komisi tertinggi yang tersedia penasihat keuangan dan perwakilan yang menjual. Dalam beberapa kasus, hal ini dapat menyebabkan penasihat mengarahkan klien ke produk anuitas yang mungkin tidak sepenuhnya tepat untuk mereka. 

Biaya. Banyak anuitas menilai biaya tahunan yang tinggi. Misalnya, rasio biaya pada subaccount anuitas variabel seringkali jauh lebih tinggi daripada rasio biaya pada reksa dana serupa yang diadakan di luar anuitas. Dalam beberapa tahun terakhir telah terjadi peningkatan biaya anuitas yang lebih rendah. Penting bagi siapa pun yang mempertimbangkan anuitas untuk sepenuhnya memahami biaya dasar yang akan dibebankan karena dapat secara signifikan mengurangi nilai kontrak dari waktu ke waktu. 

Biaya penyerahan. Beberapa kontrak anuitas memuat biaya penyerahan. Ini adalah biaya yang akan dinilai terhadap kontrak jika diserahkan sebelum tanggal tertentu. Jangka waktu penyerahan bisa bermacam-macam, paling lama yang pernah saya lihat adalah 15 tahun. Biaya penyerahan adalah persentase dari nilai kontrak yang menurun dari waktu ke waktu hingga akhir periode penyerahan. 

Misalnya, jika biaya penyerahan adalah 8% pada suatu waktu dan nilai kontrak adalah $200,000, biaya penyerahan kontrak adalah $16,000. Ini termasuk pertukaran untuk kontrak lain yang mungkin lebih cocok untuk Anda. Biaya penyerahan dapat berfungsi untuk menjebak Anda dalam kontrak yang mungkin tidak lagi cocok untuk Anda. 

Tidak semua anuitas memiliki biaya penyerahan, jumlah kontrak tanpa anuitas tampaknya meningkat dalam beberapa tahun terakhir. 

Denda pajak. Jika penarikan dari anuitas yang tidak memenuhi syarat (anuitas yang diadakan di luar IRA atau jenis rencana pensiun lainnya) dilakukan sebelum usia 59 ½, maka bagian kena pajak dari jumlah yang ditarik akan dikenakan penalti penarikan awal 10% di samping pajak yang mungkin terutang. 

Anuitas yang memenuhi syarat yang diadakan di dalam IRA atau program pensiun yang diuntungkan pajak lainnya akan dikenakan penalti hanya jika uang dari anuitas ditarik dari rekening pensiun dan penarikan tersebut memicu penalti pajak. 

Memutuskan apakah anuitas adalah pilihan yang tepat untuk Anda 

Bagi banyak orang yang merencanakan pensiun, anuitas bisa menjadi pilihan yang baik sebagai bagian dari keseluruhan portofolio pensiun mereka. Manfaat pendapatan dan fitur lain dari banyak kontrak dapat menambah investasi mereka yang lain dan membantu memberikan aliran pendapatan pensiun yang stabil. 

Dalam memilih anuitas pastikan untuk memahami fitur kontrak yang Anda pertimbangkan untuk menentukan apakah kontrak ini tepat untuk Anda. Pastikan juga untuk memahami sepenuhnya semua biaya dan pengeluaran dan jika ada biaya penyerahan. Verifikasi bahwa perusahaan asuransi sehat secara finansial karena merekalah yang berdiri di belakang kontrak.