Gedung Putih menerima pengampunan utang pada tahun 2022. Inilah yang dapat diharapkan oleh peminjam pinjaman mahasiswa pada tahun 2023.

“2023 akan menjadi tahun yang besar di dunia pinjaman mahasiswa,” kata Persis Yu, wakil direktur eksekutif di Pusat Perlindungan Peminjam Mahasiswa, sebuah kelompok advokasi. 

Inilah yang harus diperhatikan oleh peminjam untuk tahun depan. 

Keringanan utang mahasiswa massal

Hampir segera setelah Presiden Joe Biden diumumkan pada bulan Agustus bahwa pemerintahannya berencana membatalkan hingga $10,000 untuk peminjam yang berpenghasilan $125,000 atau kurang dan hingga $20,000 untuk peminjam yang menggunakan hibah Pell di perguruan tinggi, lawan mencari strategi untuk mengajukan gugatan hukum.

Beberapa kritikus mengajukan tuntutan hukum, tetapi pengadilan menolak sebagian besar gugatan hukum karena penggugat tidak memiliki kedudukan - atau hak hukum untuk menuntut suatu polis karena Anda telah dirugikan karenanya. Tetap saja, dua gugatan berhasil melewati sistem pengadilan untuk memblokir rencana pembebasan utang. Sementara itu, lebih dari 26 juta orang mengisi aplikasi Departemen Pendidikan untuk membatalkan pinjaman mereka. 

Di pengadilan federal di Texas Utara, hakim Mark T. Pittman menyebut pembebasan utang pemerintahan Biden rencana inkonstitusional. itu kasus sebelumnya Pittman diajukan oleh dua peminjam pinjaman mahasiswa, yang mengatakan bahwa mereka dirugikan oleh kebijakan keringanan utang massal karena Departemen Pendidikan tidak meminta komentar atas rencana tersebut, menghilangkan kesempatan mereka untuk mempertimbangkan, dan menghasilkan sebuah program. yang sewenang-wenang menguntungkan beberapa dan bukan yang lain. 

Salah satu penggugat tidak memenuhi syarat untuk rencana pemerintahan Biden, dan penggugat lainnya tidak memenuhi syarat untuk pembatalan ekstra $10,000 karena dia tidak menerima hibah Pell. Gugatan tersebut didukung oleh Job Creators Network, sebuah organisasi yang didirikan oleh Bernie Marcus, salah satu pendiri Home Depot dan pendukung mantan Presiden Donald Trump. 

Dalam membatalkan rencana keringanan utang, Pittman, yang diangkat ke pengadilan oleh Trump, mengambil langkah yang tidak biasa dengan bergerak cepat untuk memutuskan kasus ini alih-alih meluangkan waktu untuk menentukan apakah penggugat telah berdiri lebih dulu. 

Beberapa minggu sebelum Pittman membuat keputusannya, seorang federal hakim di St. Louis menolak gugatan atas kebijakan yang diajukan oleh enam negara bagian yang dipimpin Republik, dengan mengatakan mereka tidak memiliki hak untuk menuntut karena mereka tidak dirugikan secara langsung oleh kebijakan tersebut. Jaksa Agung yang mewakili negara bagian berpendapat bahwa karena keringanan utang dapat merusak garis bawah entitas yang berafiliasi dengan negara yang mendapatkan uang dari program pinjaman siswa yang harus mereka tuntut. 

Pengadilan Banding diblokir sementara kebijakan keringanan utang pemerintahan Biden sementara panel hakim mempertimbangkan kasus tersebut. 

Sekarang, gugatan Missouri dan Texas Utara dijadwalkan untuk dipertimbangkan oleh Mahkamah Agung. Mereka telah mengatakan mereka akan memutuskan baik pertanyaan apakah penggugat memiliki kedudukan dan manfaat dari kasus tersebut. 

Memprediksi bagaimana hakim akan memerintah sulit dilakukan. Pendukung kebijakan keringanan utang serta pejabat administrasi Biden mengatakan mereka yakin dengan otoritas hukum mereka. Namun, dalam beberapa tahun terakhir Mahkamah Agung telah melihat jenis tindakan lembaga eksekutif tertentu - termasuk upaya Badan Perlindungan Lingkungan untuk mengatur emisi dan perpanjangan moratorium penggusuran terkait pandemi oleh administrasi Biden - secara skeptis. 

Pengadilan dijadwalkan untuk mendengar argumen lisan dalam kasus ini pada bulan Februari. “Argumen-argumen itu mungkin memberi kita pemahaman yang lebih baik tentang ke mana arahnya atau mungkin tidak,” kata Betsy Mayotte, presiden Institute for Student Loan Advisors. Keputusan tentang kasus tersebut kemungkinan akan datang pada bulan Juni. 

Pembayaran dijadwalkan untuk dilanjutkan

Pemerintahan Biden telah berkata bahwa peminjam pinjaman mahasiswa akan melanjutkan pembayaran baik 60 hari setelah litigasi seputar pengampunan utang selesai atau 60 hari setelah 30 Juni 2023, mana saja yang lebih dulu. 

“Kami sedang mencari tahu apa yang akan dilakukan pemerintah untuk memenuhi janji ini,” kata Yu tentang keringanan utang massal, “dan dengan jeda pembayaran untuk memastikan bahwa peminjam tidak mengalami gagal bayar dan tunggakan,” sekali pembayaran dilanjutkan. Pemerintah telah membekukan bunga, pembayaran, dan penagihan pada sebagian besar pinjaman mahasiswa federal sejak Maret 2020. 

Bagian dari apa yang dipermasalahkan dalam tuntutan hukum adalah apakah Undang-Undang PAHLAWAN — undang-undang tahun 2003 yang mengizinkan Menteri Pendidikan untuk memberikan keringanan utang kepada peminjam selama keadaan darurat nasional — memberikan wewenang kepada Departemen Pendidikan untuk membatalkan utang siswa secara massal. Pengacara pemerintah berpendapat bahwa salah satu tujuan undang-undang tersebut adalah untuk memastikan bahwa peminjam tidak akan menjadi lebih buruk secara finansial akibat bencana. 

Ketika, di masa lalu, peminjam telah melanjutkan pembayaran setelah bencana alam atau keadaan darurat nasional, tunggakan dan gagal bayar telah meningkat. Untuk menghindari skenario serupa yang terjadi dalam skala yang lebih luas, Departemen mengatakan perlu menawarkan beberapa keringanan sebelum mengembalikan pembayaran. Banyak peminjam yang berisiko mengalami tunggakan dan gagal bayar dapat melihat sebagian besar — ​​jika tidak semua — dari utang mereka terhapus melalui rencana yang diumumkan oleh presiden.

Selain keringanan utang massal, para advokat menyerukan perubahan pada program pinjaman mahasiswa sebelum pembayaran dilanjutkan, termasuk perombakan sistem yang digunakan untuk menagih utang dari peminjam yang gagal bayar.

Sementara itu, peminjam juga dapat mengambil langkah-langkah untuk mempersiapkan kapan pembayaran dilanjutkan, menurut Mayotte. Salah satu yang paling penting adalah tetap di atas surat dan email. Departemen Pendidikan dan layanan mungkin mencoba untuk berkomunikasi dengan peminjam melalui saluran ini tentang kapan pembayaran pertama mereka jatuh tempo, status pengampunan pinjaman dan kapan mereka mungkin perlu mensertifikasi ulang pendapatan mereka untuk tetap berada dalam rencana pembayaran berbasis pendapatan mereka. 

Selain itu, Mayotte mengatakan penting untuk memastikan bahwa Departemen Pendidikan dan penyedia layanan pinjaman siswa memiliki informasi kontak terbaru Anda sehingga mereka dapat mengetahui ke mana harus menghubungi Anda. 

Detail tentang rencana pembayaran berbasis pendapatan baru

Ketika Biden pertama kali mengumumkan rencana keringanan utang pada Agustus, dia juga meninjau perubahan besar yang direncanakan pemerintahannya untuk cara peminjam membayar kembali pinjaman mahasiswa mereka.

Di bawah rencana pembayaran baru yang didorong oleh pendapatan yang lebih murah hati, Biden mengatakan kepada wartawan, peminjam dengan hanya pinjaman sarjana akan memiliki kesempatan untuk tetap mengikuti pinjaman mereka dengan melakukan pembayaran sebesar hanya 5% dari pendapatan mereka. Selain itu, administrasi mengatakan peminjam dengan $ 12,000 atau kurang dalam hutang siswa hanya dari studi sarjana mereka dapat memiliki sisa hutang mereka setelah 10 tahun pembayaran. 

Sejauh ini badan tersebut telah memberikan garis besar rencana tersebut, tetapi para pemangku kepentingan mengawasi untuk melihat bagaimana beberapa detail akan berjalan. 

Yu mengatakan dia akan melihat apakah peminjam dengan pinjaman Parent PLUS, atau utang federal yang dapat diambil orang tua untuk membayar sekolah anak-anak mereka akan dimasukkan. Saat ini, peminjam dengan pinjaman Induk PLUS hanya dapat mengakses satu rencana yang memungkinkan peminjam untuk melunasi hutang mereka sebagai persentase dari pendapatan mereka — pembayaran kontingen pendapatan — dan itu adalah opsi yang paling tidak murah hati dari pilihan yang tersedia. 

Menurut Yu, tidak ada pembenaran hukum untuk mengecualikan peminjam induk dari sebagian besar rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan. Sebaliknya, dia curiga mereka telah ditinggalkan karena dua alasan. Pertama, gagasan untuk mengizinkan peminjam melunasi hutang mereka sebagai persentase dari pendapatan mereka didasarkan pada gagasan bahwa meminjam untuk membayar pendidikan tinggi secara teoritis harus memberi peminjam pendapatan yang cukup untuk melunasi hutang mereka dan mereka harus memiliki semacam itu. asuransi - dalam bentuk pembayaran bulanan yang terkait dengan pendapatan mereka - padahal tidak. Ketika orang tua meminjam untuk membantu anak-anak mereka membayar kuliah, tidak ada harapan yang sama bahwa hutang akan meningkatkan potensi penghasilan mereka. 

Selain itu, semakin sedikit orang yang memenuhi syarat untuk program ini, semakin sedikit biayanya. “Sebagian besar keputusan ini akhirnya menjadi keputusan keuangan,” kata Yu. “Siapa yang bisa kita hentikan untuk menghemat biaya?”  

Yu mengatakan dia juga akan melihat ketentuan mana dari rencana tersebut yang akan berlaku untuk peminjam dengan pinjaman mahasiswa pascasarjana. Sebagai bagian dari skema pembayaran baru, Administrasi Biden telah berkata pemerintah akan membayar bunga bulanan yang belum dibayar peminjam pada rencana ini. Karena pembayaran terkait dengan pendapatan dan bukan ukuran pinjaman, banyak peminjam yang menggunakan pembayaran berbasis pendapatan secara historis melakukan pembayaran yang tidak mencakup bunga yang menyebabkan keseimbangan mereka menjadi balon, bahkan saat mereka sedang melakukan pembayaran. 

Selain itu, pemerintahan Biden mengatakan bahwa jumlah pendapatan yang dilindungi dari pembayaran kembali akan naik menjadi 225% dari garis kemiskinan. Itu berarti bahwa peminjam yang menghasilkan $15 per jam dapat membayar $0 per bulan dan tetap mengikuti pinjaman mereka berdasarkan rencana ini. 

Masih belum jelas apakah peminjam dengan pinjaman mahasiswa pascasarjana akan mendapat manfaat dari bunga yang belum dibayar dan ketentuan perlindungan pendapatan yang meningkat dari rencana pembayaran baru, tetapi Departemen Pendidikan diharapkan memberikan kejelasan dalam beberapa bulan mendatang. 

Beberapa peminjam dapat melihat pinjaman mereka diampuni atau setidaknya mendekati itu

Di bawah rencana pembayaran berbasis pendapatan yang tersedia saat ini, peminjam yang melakukan pembayaran selama 20 atau 25 tahun dapat membatalkan sisa saldo mereka. Tetapi penelitian serta pengaduan dari peminjam, advokat dan aparat penegak hukum menunjukkan bahwa peminjam memang demikian berjuang untuk mengakses bantuan ini. 

Menurut Departemen Pendidikan, itu sebagian karena layanan pinjaman siswa mengarahkan peminjam yang kesulitan menuju kesabaran — status yang menjeda pembayaran, tetapi di mana minat terus meningkat — alih-alih terlibat dalam proses yang sering memakan waktu untuk mendaftarkan mereka dalam pembayaran berbasis pendapatan, di mana setiap pembayaran, termasuk $0, akan diperhitungkan dalam pengampunan. 

Awal tahun ini, Departemen diumumkan bahwa itu akan meninjau jumlah pembayaran peminjam dan menyesuaikannya sehingga pembayaran bulanan yang seharusnya membawa peminjam mendekati jumlah yang dibutuhkan untuk pengampunan sekarang akan dihitung sebagai keringanan. Peminjam harus berharap untuk melihat penyesuaian ini tercermin musim panas ini, termasuk beberapa yang mungkin pinjaman mereka diampuni sebagai hasilnya. 

Implementasi aturan baru

Selama tahun lalu, Departemen telah dikeluarkan beberapa aturan baru yang dapat mengubah pengalaman pembayaran pinjaman peminjam dan yang akan mulai berlaku tahun depan. Ini termasuk perubahan pada program Pengampunan Pinjaman Layanan Publik yang akan memungkinkan lebih banyak jenis pembayaran untuk memenuhi syarat menuju 120 yang dibutuhkan untuk keringanan utang (secara historis peminjam berjuang untuk mengakses PSLF seringkali karena masalah teknis); mengurangi jumlah situasi di mana peminjam dapat melihat bunga mereka dikapitalisasi — dengan kata lain ketika bunga yang belum dibayar ditambahkan ke pokok; dan secara otomatis membatalkan pinjaman peminjam yang terdaftar di sekolah ketika ditutup atau dibiarkan 180 hari sebelum ditutup.  

Perubahan untuk peminjam secara default

Peminjam yang gagal membayar pinjaman mahasiswa mereka dapat menghadapi konsekuensi yang keras, termasuk kehilangan gaji, tunjangan Jaminan Sosial, dan pengembalian pajak. Pejabat Departemen Pendidikan telah mengindikasikan (di mana) mereka berencana untuk melihat lebih dekat sistem ini. 

Pertama, sebagai bagian dari program yang disebut Fresh Start, agensi menghapus hampir semua peminjam yang gagal dari default dan memberi mereka waktu satu tahun setelah jeda pembayaran berakhir untuk mengambil tindakan agar pinjaman mereka tidak default. 

Selain itu, agensi mengatakannya berencana mengeluarkan aturan baru sekitar penagihan utang. Meskipun selama pandemi pemerintah secara teoritis menghentikan penagihan pinjaman yang gagal bayar, para peminjam melihat gaji mereka disita karena hutang tersebut kira-kira satu setengah tahun menjadi pandemi karena Departemen Pendidikan berjuang untuk membuat majikan berhenti memotong upah. 

“Sistemnya jauh di luar kendali Departemen Pendidikan,” kata Yu. “Mereka tidak dapat mengontrol majikan yang pada akhirnya adalah orang-orang yang mengambil uang dari peminjam.” 

Karena agensi berjuang untuk mematikan program pemotongan gaji, seharusnya tidak menyalakannya kembali – dan tidak harus secara hukum, – kata Yu. Selain itu, katanya, Departemen Pendidikan dapat menggunakan keleluasaannya saat memutuskan apakah akan menggunakan kompensasi Jaminan Sosial untuk membayar kembali pinjaman mahasiswa yang gagal bayar, sesuatu yang dia harap akan dilakukan oleh para pejabat.

“Kita seharusnya tidak mengambil pembayaran cacat, pembayaran pensiun dari peminjam,” katanya. “Ini hanyalah praktik menjijikkan yang harus diakhiri dan Presiden Biden telah berjanji untuk mengakhirinya.”