Pekerja dan pensiunan mendapatkan beberapa barang akhir tahun dari Washington

Ini juga akan membantu pekerja berpenghasilan menengah dan rendah yang mungkin tidak dapat menabung banyak dengan memberi mereka manfaat baru sebesar kontribusi tabungan—hingga $1,000 per orang.

Terakhir, ini akan memudahkan pekerja paruh waktu untuk mendaftar dalam program pensiun pemberi kerja, dengan mengharuskan rencana untuk mendaftarkan pekerja secara otomatis kecuali jika mereka memilih keluar. 

Baca: Batas kontribusi pengejaran baru dapat meningkatkan 401(k) Anda—jika Anda mampu membelinya

Perubahan terakhir ini berpotensi signifikan, karena ada sekitar 26 juta orang Amerika yang karena berbagai alasan hanya bekerja paruh waktu. Mengapa program pensiun harus tersedia hanya untuk pekerja penuh waktu? RUU minggu lalu didasarkan pada undang-undang 2019 yang mewajibkan pemberi kerja dengan rencana 401(k) untuk mengizinkan karyawan paruh waktu jangka panjang untuk bergabung, termasuk mereka yang memiliki masa kerja satu tahun (dengan 1,000 jam) atau tiga tahun berturut-turut (dengan masa kerja 500 jam) . Mulai tahun 2025, undang-undang baru akan mempersingkat masa tunggu ini selama satu tahun—artinya pekerja paruh waktu akan dapat mendaftar dalam program perusahaan mereka setelah dua tahun, bukan tiga tahun sekarang.

Baca: 401(k) pendaftaran otomatis di Secure 2.0 untuk membantu penabung pensiun

Tapi sekarang mari kita baca tulisan kecilnya. Secure 2.0 secara otomatis mendaftarkan pekerja paruh waktu dalam program pensiun pemberi kerja mereka kecuali mereka memilih untuk tidak ikut—namun itu hanya jika program pensiun tersebut baru. Rencana yang ada tidak harus mendaftarkan pekerja mereka secara otomatis. Lalu ada ini: banyak majikan masih tidak menawarkan rencana pensiun sejak awal, membuat semua ini diperdebatkan untuk banyak pekerja — mereka yang perlu menabung lebih banyak untuk masa pensiun. 

Setiap nikel yang dapat diambil oleh para pekerja adalah penting, mengingat penelitian demi penelitian menunjukkan betapa sedikitnya tabungan puluhan juta orang Amerika. Betapa sedikit? Menurut raksasa investasi Vanguard, tabungan pensiun rata-rata berdasarkan usia benar-benar menakutkan:  

Itu kolom median di sebelah kanan yang menjadi perhatian saya. Median berarti setengahnya memiliki lebih sedikit dan memiliki lebih banyak, artinya separuh orang Amerika berusia 55-64 tahun memiliki kurang dari $89,700 di rekening pensiun mereka. Menurut Anda seberapa jauh hal itu akan terjadi—terutama pada saat inflasi tinggi? Seperti yang telah saya sebutkan berkali-kali sebelumnya, hanya satu hal saja—biaya perawatan kesehatan yang dikeluarkan sendiri untuk pasangan yang pensiun pada usia 65—adalah, menurut raksasa investasi Boston Fidelity, Diperkirakan $ 315,000. Jadi ya, memudahkan semua orang untuk menabung lebih banyak—atau apa pun—lebih penting dari sebelumnya. 

Terlepas dari keterbatasannya, saya didorong bahwa di era polarisasi politik ini, Secure 2.0 mendapat dukungan bipartisan, menarik suara "ya" dari oposisi seperti Mitch McConnell, senator Republik sayap kanan Kentucky, dan Alexandria Ocasio-Cortez, senator New York. perwakilan sayap kiri. Ini, mungkin, bisa menjadi pertanda baik bagi upaya masa depan untuk mengatasi krisis pensiun Amerika. 

Faktanya, satu rancangan undang-undang yang ditujukan untuk membangun Secure 2.0 baru saja diperkenalkan di Kongres dua minggu lalu. Itu juga bipartisan, mengingat ia memiliki sponsor dari Partai Republik dan Demokrat di DPR dan Senat. Ini disebut Tabungan Pensiun untuk Undang-Undang Amerika tahun 2022 (RSSA), yang mengusulkan satu perubahan yang sangat besar: rencana pensiun tipe 401 (k) tunggal yang dijalankan oleh pemerintah federal untuk pekerja tanpa rencana pensiun yang disponsori pemberi kerja.

Ini akan menjadi masalah yang sangat besar, karena memungkinkan jutaan pekerja yang ditinggalkan oleh SECURE 2.0 untuk secara otomatis terdaftar dalam sebuah rencana, memungkinkan mereka untuk menabung lebih banyak—atau mulai menabung—untuk masa pensiun. Pekerja dapat berganti pekerjaan tanpa harus khawatir tentang akses ke suatu rencana; aset akan masuk ke dana investasi terdiversifikasi berbiaya rendah. Dan mereka akan mendapatkan kecocokan dalam bentuk kredit pajak yang dapat dikembalikan, bukan dari majikan mereka tetapi dari pemerintah federal. 

Tentu saja, dari mana asal uang akan menjadi masalah utama, mengingat kekhawatiran tentang kelangsungan program yang ada di masa depan seperti Jaminan Sosial dan Perawatan Kesehatan. Satu-satunya cara untuk mendukung mereka adalah dengan menaikkan pajak, menaikkan usia kelayakan, atau memangkas tunjangan—atau kombinasi yang menyakitkan dari hal-hal di atas. Dalam konteks ini, meluncurkan program pensiun lain yang didanai pemerintah federal kemungkinan besar akan terbukti sulit secara politis.