'Apakah Saya Ditipu?' Saya berusia 66 tahun, Menyumbang $272 Per Bulan ke IRA dan Membayar Biaya Bulanan $136. Itu 50% dari Kontribusi Saya

Saya berusia 66 tahun, masih bekerja dan memiliki asuransi kesehatan yang sangat baik. Perusahaan saya tidak memiliki 401(k). Saya memiliki akun pensiun individu (IRA) dengan investasi sekitar $120,000. Saya menyumbang $272 per bulan, namun biaya program saya adalah $136 per bulan. Itu 50% dari kontribusi saya. Apakah saya ditipu?

-Garry

Ada dua poin untuk dibahas di sini dengan pertanyaan Anda. Yang pertama adalah tentang memahami jalan biaya Anda dihitung. Yang kedua adalah menilai apakah Anda merasa bahwa layanan yang Anda terima sepadan dengan biaya yang Anda bayarkan. 

Ini adalah poin yang sangat penting. Setelah menggali lebih dalam, Anda dapat memutuskan bahwa Anda ingin melakukan perubahan. Tapi intinya: Saya tidak akan mengatakan Anda ditipu. (Mencari penasihat baru? Alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat potensial.)  

Menghitung Biaya

Ada baiknya Anda memeriksa laporan rekening Anda dan memperhatikan biayanya. Seperti layanan lain yang Anda gunakan, Anda harus tahu apa yang Anda bayar untuk itu. 

Meskipun Anda dapat melihat jumlahnya dengan jelas, mungkin tidak begitu jelas bagi Anda bagaimana jumlah itu ditentukan. Penasihat Anda akan diminta untuk mengungkapkan hal ini kepada Anda pada saat Anda menjadi klien. Lihatlah dokumen yang Anda berikan. Kecuali ada yang kurang, akan dijabarkan secara detail. Atau telepon saja dan tanyakan. 

Merupakan informasi yang baik untuk mengetahui (dan memahami) biaya Anda. Tapi saya juga mengemukakan ini karena bagaimana Anda menghubungkan biaya bulanan Anda dengan jumlah kontribusi bulanan Anda. Ini hampir tidak bagaimana biaya Anda ditentukan. (Mencari penasihat baru? Alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat potensial.)  

Berbagai Jenis Biaya

Jumlah yang Anda bayarkan kepada penasihat dapat dihitung dengan beberapa cara berbeda. Pada tingkat tinggi, penasihat mungkin dibayar baik dengan komisi atau melalui biaya. Terkadang mereka dibayar dua arah.

Komisi. Jika penasihat Anda menerima komisi dari produk investasi di mana mereka menempatkan Anda, ini akan didasarkan pada jumlah kontribusi bulanan Anda. Tapi ini jarang di atas 10% dan seringkali jauh lebih rendah. Sangat tidak mungkin bahwa ini adalah pengaturan yang Anda miliki.

Kisah berlanjut

Biaya. Jika penasihat Anda tidak menerima komisi, Anda membayarnya dalam bentuk biaya. Ada beberapa cara untuk menghitung biaya. Ini bisa didasarkan pada aset yang mereka kelola untuk Anda, per jam, biaya tahunan tetap, atau langganan bulanan.

Sepertinya penasihat Anda mengenakan biaya berdasarkan jumlah aset yang mereka kelola untuk Anda. Biasanya dinyatakan sebagai persentase tahunan dari saldo akun Anda.

Saya pikir itu sebagian karena ini adalah metode penghitungan biaya yang paling populer. Itu juga sejalan dengan apa yang menurut pengalaman saya adalah biaya umum untuk perusahaan jasa keuangan yang Anda gunakan, yang Anda bagikan secara pribadi. Jika saya harus bertaruh, menurut saya biaya Anda mungkin 1.35%, dan Anda akan melihat bahwa biaya bulanan berfluktuasi berdasarkan nilai akun Anda. Namun, sekali lagi, ini diverifikasi dengan memeriksa dokumen atau bertanya kepada penasihat. (Mencari penasihat baru? Alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat potensial.)  

Apakah Saya Ditipu?

Selanjutnya, ada pertanyaan apakah Anda mendapatkan nilai yang cukup untuk biaya itu atau tidak. Itu tergantung pada apa yang dilakukan penasihat untuk Anda dan seberapa berharganya bagi Anda.

Dalam dunia persentase biaya, 1% sering dianggap sebagai patokan. Ini akan membuat 1.35% relatif tinggi dibandingkan dan orang-orang – termasuk saya sendiri – sering mencemoohnya.

Namun, sebagai masalah praktis, 1% biasanya untuk akun yang lebih besar dari $120,000. Jika Anda menerima perencanaan keuangan penuh dan banyak komunikasi dari penasihat Anda untuk sekitar $1,600 per tahun, Anda mendapatkan banyak hal. Jika itu hanya manajemen investasi, dan Anda tidak pernah mendengar kabar dari mereka, Anda mungkin bisa mendapatkan layanan serupa di tempat lain dengan harga lebih murah. (Mencari penasihat baru? Alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat potensial.)  

Langkah Selanjutnya

Tentu saja, ini juga bukan tentang bagaimana perasaan penasihat, tetapi bagaimana perasaan Anda. Saya sarankan Anda melakukan diskusi jujur ​​dengan penasihat Anda. Bagaimanapun, ini seharusnya tidak menjadi misteri besar. Penasihat harus mengartikulasikan apa yang mereka lakukan untuk Anda dan Anda harus menilai nilai itu dan membandingkannya dengan apa yang Anda bayar. Jika Anda puas dengan apa yang Anda dengar dan rasakan bahwa Anda mendapatkan nilai yang baik dan tidak perlu mengubah apa pun, baguslah, setidaknya Anda akan tahu. Jika tidak, maka Anda dapat terus mencari sesuatu yang lebih cocok untuk Anda.

Brandon Renfro, CFP®, adalah kolumnis perencanaan keuangan SmartAsset dan menjawab pertanyaan pembaca tentang topik keuangan pribadi dan pajak. Punya pertanyaan yang ingin Anda jawab? Surel [email dilindungi] dan pertanyaan Anda mungkin akan terjawab di kolom yang akan datang.

Perlu diketahui bahwa Brandon bukan peserta dalam platform SmartAdvisor Match, dan dia telah mendapatkan kompensasi untuk artikel ini.

Temukan Penasihat Keuangan

• Jika Anda memiliki pertanyaan khusus tentang situasi investasi dan pensiun Anda, a penasihat keuangan dapat membantu. Menemukan penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan terverifikasi yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai penasihat Anda yang cocok tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.

• Merencanakan pensiun? Menggunakan Kalkulator Jaminan Sosial SmartAsset untuk mendapatkan gambaran tentang seperti apa keuntungan Anda di masa pensiun.

Kredit foto: ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/skynesher

Pos Tanyakan kepada Penasihat: 'Apakah Saya Ditipu?' Saya berusia 66 tahun, Menyumbang $272 Per Bulan ke IRA dan Membayar Biaya Bulanan $136. Itu 50% dari Kontribusi Saya muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.